Πάγωμα δόσης και νέα ρύθμιση για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο

Μετά την απελευθέρωση των διακυμάνσεων του φράγκου σε σχέση με το ευρώ, το ευρωπαϊκό νόμισμα υποτιμήθηκε ενδοσυνεδριακά ως και 30%, με την ισοτιμία να ισορροπεί τελικά γύρω από τα επίπεδα του 1.

Δεν είναι η πρώτη φορά που η συγκεκριμένη κατηγορία δανειοληπτών καταγράφει ζημιές. Η υποχώρηση του ευρώ σε σχέση με το φράγκο έχει ξεκινήσει από το 2008. Οι περισσότερες χορηγήσεις της κατηγορίας έχουν γίνει με ισοτιμία μεταξύ 1,50 και 1,65, δηλαδή με το ευρώ υψηλότερα ως και 65% από τα τρέχοντα επίπεδα. Αυτό σημαίνει ότι κάποιος που τα τελευταία επτά χρόνια πληρώνει κανονικά το δάνειό του μπορεί σήμερα να χρωστά περισσότερα ευρώ από αυτά που είχε αρχικώς δανειστεί.

Eλάφρυνση δανειοληπτών

Σε αυτή τη φάση οι τράπεζες ανακουφίζουν προσωρινά τους πελάτες τους.

Από την πλευρά της η διοίκηση της Alpha Bank έχει δώσει οδηγίες στο δίκτυο των καταστημάτων της για ρύθμιση με αυτόν τον τρόπο των δανείων των πελατών της που εκτιμούν ότι δεν μπορούν να ανταποκριθούν στη νέα τους δόση. Προς την ίδια κατεύθυνση αναμένεται να κινηθούν και οι υπόλοιπες τράπεζες.

Σύμφωνα με γενικό διευθυντή συστημικού ομίλου, οι τύποι των μόνιμων ρυθμίσεων που σχεδιάζονται προβλέπουν κατά βάση τη μετάθεση του προβλήματος στο μέλλον. Στο πλαίσιο αυτό θα υπάρξει διαχωρισμός από τη συνολική οφειλή του υπολοίπου του δανείου που οφείλεται αποκλειστικά στην ανατίμηση του φράγκου.

Αλλωστε το γεγονός ότι οι δείκτες Libor με τους οποίους είναι συνδεδεμένα τα δάνεια της κατηγορίας κινούνται σε αρνητικά επίπεδα και περιορίζουν το μέσο επιτόκιό τους γύρω από το 1%. «Ουσιαστικά δίνεται μια άτοκη περίοδος χάριτος για το ποσό που δεν αποπληρώνεται» σημειώνει έμπειρος τραπεζίτης, προσθέτοντας ότι ως τη λήξη της υπάρχει η προοπτική ανατίμησης του ευρώ και αντιστροφής των ζημιών που έχουν καταγραφεί ως τώρα.

Σύμφωνα με γενικό διευθυντή μεγάλης τράπεζας, τα προϊόντα αναδιάρθρωσης που θα εφαρμοστούν μπορεί να προβλέπουν ακόμη και χάρισμα μέρους των τόκων ή του κεφαλαίου αν ο δανειολήπτης είναι συνεπής στη ρύθμιση που θα του προταθεί. «Αυτό μπορεί να ισχύσει ακόμη και στα δάνεια σε ευρώ, που χρηματοδότησαν ακίνητα η εμπορική αξία των οποίων έχει σήμερα μειωθεί σημαντικά» προσθέτει ο ίδιος. Σημειώνει δε πως «μια τέτοια συμφωνία από τη μία πλευρά ανακουφίζει άμεσα τον πελάτη μας, αφού η μηνιαία δόση του προσαρμόζεται σε χαμηλά επίπεδα, και από την άλλη παρέχεται ένα ισχυρό κίνητρο για να είναι συνεπής, μια και στη λήξη της σύμβασης μπορεί να του χαριστεί ένα μέρος της οφειλής του».

Εστω ένα δάνειο με υπόλοιπο στο τέλος Δεκεμβρίου 200.000 φράγκα ή 166.667 ευρώ, με εναπομένουσα διάρκεια εξόφλησης τα 20 έτη και επιτόκιο Libor 3μήνου πλέον περιθωρίου 1,50% (τελικό επιτόκιο 1,63%). Η μηνιαία δόση του Δεκεμβρίου ανήλθε σε 814 ευρώ.

Μετά την ανατίμηση του φράγκου το υπόλοιπο του δανείου αυξήθηκε στα 200.000 ευρώ περίπου, καταγράφοντας άνοδο 33.300 ευρώ. Από την άλλη πλευρά όμως, θετικά για τον πελάτη λειτούργησε η διαμόρφωση του Libor στο -0,50%, το οποίο περιόρισε το τελικό επιτόκιο στο 1,12%. Επειτα από αυτές τις μεταβολές η νέα δόση ανέρχεται σε 931 ευρώ, υψηλότερα κατά 14% ή 117 ευρώ.

Αν το δάνειο αυτό ρυθμιστεί με τέτοιον τρόπο ώστε η μηνιαία δόση να πέσει στα προ της ανατίμησης του φράγκου επίπεδα, θα πρέπει να «παγώσει» η αποπληρωμή για κεφάλαιο ύψους 25.000 ευρώ περίπου. Το ετήσιο κόστος «παρκαρίσματος» αυτού του ποσού ανέρχεται με το τρέχον επιτόκιο του παραδείγματος σε 280 ευρώ περίπου, ποσό χαμηλό σε σχέση με το συνολικό ύψος του δανείου. Βέβαια υπάρχει η προοπτική σημαντικής μείωσης της αξίας του υπολοίπου που δεν αποπληρώνεται αν το ευρώ ανατιμηθεί έναντι του φράγκου. Για παράδειγμα, αν η ισοτιμία επιστρέψει στο 1,2, τα 25.000 ευρώ θα γίνουν 20.833 ευρώ και αν επανέλθει στο 1,5, θα μειωθούν ακόμη περισσότερο, στα 16.667 ευρώ.