Σε χαμηλότερα επίπεδα διαμορφώθηκαν τις τελευταίες δεκαπέντε ημέρες τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων στην εγχώρια αγορά. Μετά την επιτυχία τους στις πανευρωπαϊκές ασκήσεις προσομοίωσης και με δεδομένη την… ηρεμία που επικρατεί στα γκισέ τους τελευταίους μήνες, οι διοικήσεις των τεσσάρων συστημικών ομίλων προχώρησαν σε μία ακόμη προς τα κάτω αναπροσαρμογή του κόστους άντλησης ρευστότητας από το αποταμιευτικό κοινό.
Πρόκειται για τη δεύτερη συντονισμένη κίνηση περικοπής των επιτοκίων που υλοποιείται από τον περασμένο Σεπτέμβριο, η οποία φέρνει ακόμη πιο κοντά στον στόχο του 1,50% τη μέση ετησιοποιημένη απόδοση των λογαριασμών προκαθορισμένης διάρκειας.
Διεύρυνση επιλογών
Μετά και τις τελευταίες αλλαγές η ανταμοιβή των καταθετών που είναι διατεθειμένοι να δεσμεύσουν τα χρήματά τους για διάστημα από 1 ως 18 μήνες κινείται ανάλογα με την τράπεζα, το ποσό της αποταμίευσης και τα επιμέρους χαρακτηριστικά του προϊόντος που θα επιλεγεί, μεταξύ 1,40% και 1,85%. Και αν ο ανταγωνισμός έχει μειωθεί σε σχέση με το πρόσφατο παρελθόν λόγω της συγκέντρωσης του κλάδου σε τέσσερα μεγάλα σχήματα, οι επιλογές των πελατών τους έχουν διευρυνθεί σημαντικά τους τελευταίους μήνες.
Και αυτό διότι οι τράπεζες έχουν λανσάρει νέα προγράμματα, μέσα από τα οποία ο καταθέτης μπορεί να βρει εκείνο που ταιριάζει περισσότερο στις ανάγκες του. Οι προθεσμιακές καταθέσεις τα τελευταία χρόνια έχουν εξελιχθεί σημαντικά, προσφέροντας διάφορες ευελιξίες.
Σε γενικές γραμμές, όσο περισσότερες δυνατότητες έχει ο καταθέτης για ανέξοδη αλλαγή των όρων μιας προθεσμιακής κατά τη διάρκειά της τόσο πιο χαμηλό είναι και το τελικό επιτόκιο.
Η ανταμοιβή
Τα χαρακτηριστικά που επηρεάζουν την ανταμοιβή των λογαριασμών προθεσμίας είναι τα εξής:
Χρόνος καταβολής των τόκων: Οι καταθέτες μέσα από την ευρεία γκάμα προϊόντων των τραπεζών μπορούν να επιλέξουν τον χρόνο που θα εισπράξουν τους τόκους: προκαταβολικά, στη λήξη της κατάθεσης ή ανά τακτά χρονικά διαστήματα. Ο γενικός κανόνας είναι ότι τα προϊόντα με καταβολή των τόκων στη λήξη προσφέρουν τις καλύτερες αποδόσεις.
Η διευκόλυνση
Δυνατότητα πρόωρης ανάληψης: Η ευχέρεια αυτή παρέχεται κατά κύριο λόγο στα προγράμματα με μηνιαία, διμηνιαία ή τριμηνιαία καταβολή των τόκων. Ειδικότερα, την ημέρα απόδοσης των τόκων ο καταθέτης έχει τη δυνατότητα να προχωρήσει είτε σε ολική ανάληψη των χρημάτων του ή σε μερική, υπό την προϋπόθεση ότι το υπόλοιπο δεν θα πέσει κάτω από το ελάχιστο όριο αρχικής κατάθεσης του εκάστοτε προγράμματος. Η διευκόλυνση αυτή πάντως έχει στην πλειονότητα των περιπτώσεων κόστος ως προς την απόδοση.
Είδος επιτοκίου: Το επιτόκιο μιας προθεσμιακής μπορεί να είναι είτε σταθερό ή μεταβαλλόμενο κατά τη διάρκειά της. Ξεκινά από χαμηλά και αυξάνεται σταδιακά, δίνοντας κίνητρο στον καταθέτη να μην προχωρήσει σε πρόωρη ανάληψη των χρημάτων του. Σε σχέση με τα προγράμματα σταθερού επιτοκίου, η μέση απόδοσή τους είναι σε γενικές γραμμές υψηλότερη, αλλά προϋποθέτει τη διατήρηση της κατάθεσης ως τη λήξη της.
Δυνατότητα αυξομείωσης υπολοίπου: Ορισμένα προγράμματα δίνουν στον πελάτη το δικαίωμα να μεταβάλλει υπό συγκεκριμένους όρους το κεφάλαιο της κατάθεσης, είτε προς τα πάνω ή προς τα κάτω. Η δυνατότητα αυτή παρέχεται συνήθως σε συγκεκριμένη ημέρα κάθε μήνα. Ετσι, π.χ. ο καταθέτης μπορεί να αυξήσει το υπόλοιπο της κατάθεσης, εξασφαλίζοντας ίδιο επιτόκιο και για τα νέα κεφάλαια ή να προχωρήσει σε μερική ανάληψη χρημάτων. Τα προϊόντα με αυτά τα χαρακτηριστικά προσφέρονται είτε με χαμηλότερα επιτόκια ή αποκλειστικά για υψηλά ποσά κατάθεσης.
Online λογαριασμοί
Μόδα έχει γίνει τους τελευταίους μήνες η δημιουργία προθεσμιακών λογαριασμών που ανοίγονται ή και διαχειρίζονται αποκλειστικά μέσω του Διαδικτύου. Οι τράπεζες για να στρέψουν τους καταθέτες σε αυτά τα προγράμματα προσφέρουν ως κίνητρο ένα μπόνους στο επιτόκιο, το οποίο μπορεί να φτάνει ως και τις 15 μονάδες βάσης. Αυτή την περίοδο, στην εγχώρια αγορά διατίθενται οι ακόλουθοι online λογαριασμοί:
Εθνική Τράπεζα: Διαθέτει την προθεσμιακή κατάθεση «e-άνοδος» μέσω e-banking, με μπόνους 0,15% στο επιτόκιο σε σχέση με την περίπτωση που το ίδιο προϊόν ανοιχτεί μέσω του δικτύου των καταστημάτων της. Πρόκειται για 18μηνο προϊόν με αυξανόμενη κάθε τρίμηνο απόδοση και καταβολή των τόκων κάθε μήνα. Το επιτόκιο ξεκινά από το 1,73% το πρώτο τρίμηνο και φτάνει στο 1,96% στο έκτο και τελευταίο. Το ελάχιστο ποσό της κατάθεσης ανέρχεται στις 20.000 ευρώ. Ο πελάτης έχει στην ημερομηνία πληρωμής κάθε τοκοφόρου περιόδου (μηνιαίως) δικαίωμα πρόωρης ολικής εξόφλησης της κατάθεσης χωρίς κόστος. Σε περίπτωση διενέργειας πρόωρης εξόφλησης σε διαφορετική ημερομηνία ο πελάτης εισπράττει το 100% του κεφαλαίου του.
Τράπεζα Πειραιώς: Ο όμιλος διαθέτει στην αγορά εξειδικευμένα προϊόντα αποκλειστικά μέσω του e-banking, στο πλαίσιο της σειράς προγραμμάτων winbankdirect. Τα επιτόκιά τους είναι υψηλότερα σε σχέση με τα υπόλοιπα προϊόντα με αντίστοιχα χαρακτηριστικά, που διατίθενται και μέσω των καταστημάτων του ομίλου. Από την άλλη πλευρά, η τράπεζα «τρέχει» αυτή την περίοδο μια προσφορά που ισχύει για όλα τα προγράμματά της μέσω της οποίας οι πελάτες της κερδίζουν ένα bonus της τάξεως του 0,15% στο επιτόκιό τους εφόσον επιλέξουν να ανοίξουν την προθεσμιακή τους κατάθεση μέσω του e-banking.
Eurobank: Η τράπεζα έχει λανσάρει τη σειρά προϊόντων Live, η οποία περιλαμβάνει και μια προθεσμιακή κατάθεση με προνομιακά επιτόκια. Επειτα από μια επίσκεψη σε υποκατάστημα του ομίλου οι πελάτες του αποκτούν πρόσβαση στη συγκεκριμένη προθεσμιακή κατάθεση μέσω της υπηρεσίας e-banking. Τα επιτόκιά της είναι υψηλότερα ως και 20 μονάδες βάσης σε σχέση με τα υπόλοιπα προγράμματα της Eurobank.
Παροχές σε… είδος
Επιβράβευση μέσω κάρτας
Δύο τράπεζες προσφέρουν αυτή την περίοδο προθεσμιακές καταθέσεις, μέσω των οποίων οι πελάτες τους κερδίζουν εκτός από τόκους και πόντους που μπορούν να εξαργυρωθούν μέσω των προγραμμάτων επιβράβευσης της κάρτας τους. Σύντομα θα θέσει σε εφαρμογή αντίστοιχο πρόγραμμα επιβράβευσης και η Εθνική Τράπεζα.
Πρώτη, πριν από περίπου έναν χρόνο, δημιούργησε η Alpha Bank την κατάθεση «Alpha Προθεσμιακή με Bonus» για να ακολουθήσει την περασμένη εβδομάδα η Τράπεζα Πειραιώς με το πρόγραμμα «Προθεσμιακή με επιβράβευση».
Με το προϊόν της Alpha Bank η προθεσμιακή κατάθεση συνδέεται με μία πιστωτική κάρτα, στην οποία πιστώνονται πόντοι στο πλαίσιο του προγράμματος επιβράβευσης Bonus. Στη συνέχεια οι πόντοι αυτοί μπορούν να εξαργυρωθούν στις συνεργαζόμενες επιχειρήσεις σε εκατοντάδες προϊόντα και υπηρεσίες που ανανεώνονται συνεχώς. Π.χ. είδη καθημερινής χρήσης, καύσιμα, αεροπορικά εισιτήρια, προϊόντα κινητής τηλεφωνίας, ηλεκτρονικά είδη, είδη ένδυσης και σπιτιού και δώρα στα 3.000 συνεργαζόμενα καταστήματα.
Η Προθεσμιακή Κατάθεση Επιβράβευση προσφέρεται από την Τράπεζα Πειραιώς σε συνδυασμό με μία από πέντε διαφορετικές κάρτες, δίνοντας τη δυνατότητα στον καταθέτη να επιλέξει εκείνο το πρόγραμμα επιβράβευσης που ταιριάζει καλύτερα στις καταναλωτικές του συνήθειες. Μάλιστα, το προϊόν μπορεί να συνδεθεί εκτός από πιστωτική και με χρεωστική ή προπληρωμένη κάρτα.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
