Πράσινο φως για την έκδοση έξυπνων καρτών, των προπληρωμένων καρτών που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αγορά μικροαντικειμένων αλλά και υπηρεσιών, άναψε η Τράπεζα της Ελλάδος ύστερα από σχετική Πράξη του διοικητή που εκδόθηκε πρόσφατα και η οποία προσδιορίζει τους όρους και τις προϋποθέσεις για την έκδοσή τους όχι μόνο από τράπεζες αλλά και από επιχειρήσεις. Οι έξυπνες κάρτες, που διαθέτουν μικροτσίπ στο οποίο είναι αποθηκευμένο το χρηματικό ποσό που καταβάλλεται κατά την αγορά τους, αναμένεται στο μέλλον να χρησιμοποιούνται σε ένα μεγάλο μέρος των καθημερινών συναλλαγών. Κάθε φορά που χρησιμοποιείται η κάρτα αφαιρείται το αντίστοιχο ποσό μέχρι μηδενισμού του υπολοίπου. Με μικροτσίπ θα εφοδιαστούν στο άμεσο μέλλον και οι πιστωτικές κάρτες, οι οποίες θα γίνουν πιο «έξυπνες», προσφέροντας έτσι περισσότερες δυνατότητες, ασφάλεια και χαμηλότερο κόστος χρήσης στους κατόχους τους.



Οι έξυπνες προπληρωμένες κάρτες που γίνονται ευρέως αποδεκτές είναι αρκετά διαδεδομένες σε ορισμένες χώρες της Ευρωπαϊκής Ενωσης. Ενα είδος έξυπνης κάρτας είναι η τηλεκάρτα του ΟΤΕ, η οποία όμως γίνεται αποδεκτή μόνο από τον ίδιο τον εκδότη, δηλαδή τον ΟΤΕ. Οι νέες κάρτες θα γίνονται αποδεκτές από πλήθος επιχειρήσεων οι οποίες θα διαθέτουν το κατάλληλο μηχάνημα, που είναι αντίστοιχο με αυτό που χρησιμοποιείται στις συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες. Σε πρώτη φάση οι κάρτες θα μπορούν να ενσωματώνουν μικροποσά, το ύψος των οποίων δεν θα ξεπερνά τα 300 ευρώ. Σύμφωνα με πληροφορίες, ενδιαφέρον έχουν εκδηλώσει ξενοδοχειακά συγκροτήματα, πρατήρια βενζίνης κτλ. Στα ξενοδοχειακά συγκροτήματα η χρήση θεωρείται πιο εύκολη καθώς μπορεί να περιοριστεί εντός των ορίων του συγκροτήματος.


* Ποιοι θα τις εκδίδουν


Οπως προβλέπεται στην Πράξη του διοικητή της ΤτΕ, προπληρωμένες κάρτες εκτός από τα πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να εκδίδουν πλέον και τρίτοι οργανισμοί, τα Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος, όπως ονομάζονται. Για τις κάρτες που θα εκδίδονται από επιχειρήσεις, όπως π.χ. της κινητής τηλεφωνίας και στον βαθμό που θα λειτουργούν ως οιονεί πιστωτικά ιδρύματα, προβλέπονται ανάλογοι κανόνες σύστασης και εποπτείας από την Τράπεζα της Ελλάδος. Η λειτουργία των Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος προϋποθέτει προηγούμενη έγκριση από την κεντρική τράπεζα, που έχει ορίσει ως ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο για την ίδρυσή τους τα 3 εκατ. ευρώ, ενώ στο πλαίσιο της προληπτικής εποπτείας υποχρεούνται να υποβάλλουν στοιχεία για το συνολικό ύψος των ιδίων κεφαλαίων, το συνολικό ποσό των χρηματοοικονομικών τους υποχρεώσεων από το μη αποδοθέν υπόλοιπο του ηλεκτρονικού χρήματος κτλ. Αντίστοιχα υποχρεούνται στην κάλυψη των κινδύνων που αναλαμβάνουν μέσω χρηματοδοτικών ανοιγμάτων ή των κινδύνων αγοράς, ενώ ορίζονται αυστηρές προϋποθέσεις για τη δυνατότητα των ιδρυμάτων αυτών να συμμετάσχουν στο μετοχικό κεφάλαιο επιχείρησης που διενεργεί λειτουργικές ή άλλες βοηθητικές εργασίες που σχετίζονται με το ηλεκτρονικό χρήμα.


Σύμφωνα με τους τραπεζίτες, οι έξυπνες κάρτες αποτελούν το μέλλον καθώς ως τα τέλη του 2005 όλοι οι τραπεζικοί οργανισμοί στην Ελλάδα που δραστηριοποιούνται στον χώρο εκκαθάρισης συναλλαγών πιστωτικών καρτών υποχρεούνται από τους διεθνείς οργανισμούς σταδιακά να αναβαθμίσουν ή να αντικαταστήσουν τα ηλεκτρονικά POS παλαιότερης τεχνολογίας που διαθέτουν στις συμβεβλημένες επιχειρήσεις τους, ώστε να δέχονται συναλλαγές με μικροτσίπ.


* Αυξημένη ασφάλεια


Ειδικότερα, οι πιστωτικές κάρτες με την ενσωμάτωση του μικροτσίπ συνδυάζουν αυξημένη ασφάλεια συναλλαγών και διαχείριση «έξυπνων» προγραμμάτων πελατειακής πίστης. Σε αντίθεση με τις υπάρχουσες πιστωτικές κάρτες που εκδίδονται σήμερα με «μαγνητική πίστα» και έχουν περιορισμένη δυνατότητα αποθήκευσης στοιχείων, κύριο χαρακτηριστικό των νέων αυτών καρτών είναι ο ενσωματωμένος στο πλαστικό δελτίο μικροεπεξεργαστής χωρητικότητας από 4 ως 64 Kbytes, ο οποίος παρέχει τη δυνατότητα αποθήκευσης δεδομένων που αφορούν τις καταναλωτικές συνήθειες των κατόχων. Οι τράπεζες, έχοντας πρόσβαση και δυνατότητα επεξεργασίας των στοιχείων αυτών, μπορούν να αναπτύσσουν και να διαχειρίζονται σύνθετα προγράμματα πελατειακής πίστης, όπως προγράμματα επιβράβευσης των καταναλωτών, γεγονός που αποτελεί και μακροπρόθεσμο στόχο των τραπεζικών οργανισμών που θα εκδίδουν τις κάρτες αυτές.


Με τις «έξυπνες» πιστωτικές κάρτες οι τράπεζες θα έχουν τη δυνατότητα περαιτέρω τμηματοποίησης του χαρτοφυλακίου τους και κατά συνέπεια δημιουργίας ευέλικτων προϊόντων που θα καλύπτουν ειδικότερες ανάγκες των πελατών τους διευρύνοντας σημαντικά την γκάμα των παρεχόμενων προϊόντων και εξειδικευμένων υπηρεσιών προς τους κατόχους τους. Ενα επιπλέον πλεονέκτημα των καρτών με μικροτσίπ είναι η μείωση στα τηλεπικοινωνιακά κόστη των ηλεκτρονικών τερματικών αποδοχής συναλλαγών πιστωτικών καρτών καθώς οι κάρτες αυτές μπορούν να προγραμματισθούν από τις τράπεζες που τις εκδίδουν, έτσι ώστε να μην είναι πάντα απαραίτητη η «on line» επικοινωνία με τα λογισμικά συστήματα των τραπεζών προκειμένου να δοθεί έγκριση της συναλλαγής.


Επιπλέον προσφέρουν ασφάλεια και ως εκ τούτου αναμένεται να επέλθει σημαντική μείωση των προβλημάτων που απορρέουν από τη δόλια χρήση πλαστών καρτών και συναλλαγών λόγω απώλειας ή κλοπής, καθώς καθίσταται πλέον πολύ πιο δύσκολη η αποκρυπτογράφηση και αποκωδικοποίηση των προσωπικών στοιχείων και δεδομένων που βρίσκονται αποθηκευμένα μέσα στον μικροϋπολογιστή της κάρτας.


* Σύνθετες εφαρμογές


Ωστόσο σήμερα το κόστος των έξυπνων καρτών είναι πολύ πιο υψηλό σε σύγκριση με αυτό των καρτών παλαιότερης τεχνολογίας. Αναμένεται όμως να μειωθεί με την εξέλιξη της ανάλογης τεχνολογίας καθώς και με τις οικονομίες κλίμακας που θα επιτυγχάνονται. Οι τραπεζίτες υποστηρίζουν ότι το όποιο επιπρόσθετο κόστος έκδοσης που επιβαρύνει τις τράπεζες δεν θα μεταφερθεί στους κατόχους των εν λόγω καρτών. Το αυξημένο κόστος για τις τράπεζες θα αντισταθμιστεί τόσο από τη μείωση των δόλιων συναλλαγών όσο και από τη δυνατότητα των τραπεζών να παρουσιάσουν νέα, ευέλικτα προϊόντα και υπηρεσίες με αυξημένες παροχές, υποστηρίζουν.


Εκτός από την παραδοσιακή χρήση, στις πιστωτικές κάρτες με μικροτσίπ μπορούν να ενσωματωθούν πολλαπλές και σύνθετες εφαρμογές. Για παράδειγμα, μια έξυπνη πιστωτική κάρτα θα μπορούσε ταυτόχρονα να υποστηρίζει ένα προπληρωμένο ηλεκτρονικό πορτοφόλι για τις μικρές καθημερινές συναλλαγές με δυνατότητες «reloading» τόσο στις ATM των τραπεζών όσο και στα τερματικά αποδοχής συναλλαγών καρτών, POS, που ήδη διαθέτουν τα καταστήματα λιανικής πώλησης, να αποθηκεύει ιατρικές πληροφορίες για τους κατόχους προκειμένου να χρησιμοποιηθούν σε περίπτωση ανάγκης, να λειτουργεί ως πιστωτική κάρτα μέσω γραμμής πίστωσης ή ακόμη και ως χρεωστική στις ATM σε συνδεδεμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου και όψεως, και ως κάρτα πρόσβασης και στο Internet με αυξημένες δικλίδες ασφάλειας για χρήση στο Διαδίκτυο.