Συνταξιοδοτικά προγράμματα προσφέρουν οι τράπεζες

Ασφαλιστικά προγράμματα στήριξης της κύριας σύνταξης προσφέρουν οι τράπεζες στα πλαίσια του bankassurance. Τα συγκεκριμένα προϊόντα, τα οποία διατίθενται μέσω του δικτύου των καταστημάτων των τραπεζών, εξασφαλίζουν ένα πρόσθετο εισόδημα στη μορφή εφάπαξ ποσού ή μηνιαίας σύνταξης. Δίνουν την ευχέρεια στον συμμετέχοντα στο πρόγραμμα να επιλέξει ανάλογα με τις ανάγκες και την οικονομική του δυνατότητα το ύψος του μηνιαίου ή ετήσιου ασφαλίστρου, το οποίο κατ’ ελάχιστο μπορεί να ανέλθει ως και 15 ευρώ τον μήνα, ποσό ιδιαίτερα χαμηλό ακόμη και για νοικοκυριά με περιορισμένα εισοδήματα. Τα ποσά που καταβάλλονται από τον ασφαλισμένο επενδύονται από την πρώτη στιγμή κυρίως σε αμοιβαία κεφάλαια, ανάλογα με το προφίλ του αποταμιευτή-ασφαλισμένου. Για συντηρητικούς πελάτες επιλέγονται αμοιβαία χαμηλού ρίσκου (ως επί το πλείστον ομολογιακά), ενώ για τους πιο επιθετικούς επενδυτές τα χρήματα τοποθετούνται σε μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα αλλαγής της σύνθεσης του χαρτοφυλακίου κατά τη διάρκεια του προγράμματος, εφόσον ο πελάτης το επιθυμεί.

H μέγιστη διάρκεια ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος μπορεί σε γενικές γραμμές να φτάσει ακόμη και τα 25 έτη, ενώ όσον αφορά την ηλικία του ασφαλισμένου ο μόνος περιορισμός που υπάρχει είναι η μέγιστη ηλικία, η οποία δεν γίνεται να υπερβαίνει το 60ό έτος στην έναρξη του προγράμματος. Πάντως σε περίπτωση που ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να συνεχίσει την καταβολή των ασφαλίστρων, λόγω ολικής και μόνιμης ανικανότητας ή θανάτου, οι καταβολές συνεχίζονται ως τη λήξη του προγράμματος από την ασφαλιστική εταιρεία που έχει αναλάβει την ασφάλισή του. Με αυτόν τον τρόπο εξασφαλίζεται από απρόοπτα γεγονότα όχι μόνο ο ασφαλισμένος αλλά και η οικογένειά του, στην οποία θα δοθεί εν συνεχεία η σύνταξη.

Μία ακόμη σημαντική επιλογή του ασφαλισμένου είναι ο τρόπος καταβολής της σύνταξης. Συγκεκριμένα, στη λήξη του προγράμματος η τράπεζα καταβάλλει είτε ένα εφάπαξ ποσό είτε σύνταξη κάθε μήνα, που εξαρτώνται από το ύψος των εισφορών του πελάτη, αλλά και από τη διάρκεια και απόδοση της επένδυσης. Για παράδειγμα, άνδρας 30 ετών που καταβάλλει μηναίο ασφάλιστρο 100 ευρώ, με επιτόκιο αποδόσεως 5% και ετήσια τιμαριθμική αναπροσαρμογή 3% θα λάβει 27.760 ευρώ εφάπαξ ή 117 ευρώ σύνταξη ύστερα από 15 χρόνια, 44.755 ευρώ εφάπαξ ή 207 ευρώ σύνταξη ύστερα από 20 χρόνια και 98.520 ευρώ εφάπαξ ή 585 ευρώ σύνταξη ύστερα από 30 χρόνια ασφάλισης.

* Οι φορολογικές ελαφρύνσεις

Σύμφωνα με τον νόμο 3091/2002 για τη φορολογία εισοδήματος, η δαπάνη για ασφάλεια ζωής αναγνωρίζεται ως δαπάνη άμεσα εκπιπτόμενη από το εισόδημα. H δαπάνη ως 1.000 ευρώ εκπίπτει από το εισόδημα προτού φορολογηθεί. Στον πίνακα που παρατίθεται φαίνεται το όφελος που έχουν οι ασφαλισμένοι από τη μείωση του φόρου με βάση τη νέα φορολογική κλίμακα που ισχύει για μισθωτούς από 1/1/2003. Το μέγιστο κέρδος από την Εφορία μπορεί να φθάσει ως και τα 400 ευρώ.

* Τα προϊόντα της αγοράς

* H Εθνική Τράπεζα μέσω του δικτύου της προσφέρει το προϊόν «Συνταξιοδοτικό», το οποίο παρέχει ισόβια μηνιαία σύνταξη με εγγυημένη περίοδο για τα πρώτα δέκα χρόνια από την ημερομηνία έναρξης της συνταξιοδότησης του ασφαλισμένου. Το πρόγραμμα παρέχει τη δυνατότητα επιλογής το ποσού της μηνιαίας σύνταξης με ελάχιστο τα 150 ευρώ, τη διάρκεια πληρωμής ασφαλίστρων, την ηλικία συνταξιοδότησης η οποία θα πρέπει να είναι μεγαλύτερη ή ίση των 50 ετών και μικρότερη ή ίση των 75 ετών.

* H Alpha Bank διαθέτει το πρόγραμμα «Alpha Συνταξιοδοτικό», το οποίο παρέχει ισόβια μηνιαία σύνταξη στην ηλικία και στο ποσό που ο πελάτης επιλέγει, εφάπαξ ή και τα δύο. Σε περίπτωση μονίμου ανικανότητας, παρέχεται εγγύηση για τη συνέχιση της πληρωμής της μηνιαίας συντάξεως στον/στη σύζυγο ή στους δικαιούχους για 5 ή 10 έτη ή ακόμη και μεταβίβαση των 2/3 αυτής, ισοβίως, στο πρόσωπο που ο πελάτης επιλέγει.

* H Emporiki Bank προσφέρει το προϊόν «Smile Σύνταξη», το οποίο αποτελεί συμπλήρωμα της κύριας κοινωνικής ασφάλισης. Ο ασφαλισμένος καταβάλλοντας τις δόσεις, τη συχνότητα και το ύψος των οποίων ο ίδιος καθορίζει (μηνιαίες, τριμηνιαίες, εξαμηνιαίες ή ετήσιες καταβολές), δημιουργεί έναν αποταμιευτικό λογαριασμό. Στο χρονικό σημείο που επιλέγει ο πελάτης καταβάλλεται το συσσωρευμένο ποσό του λογαριασμού ως εφάπαξ καταβολή ή ως μηνιαία ισόβια σύνταξη. H ελάχιστη καταβολή ανέρχεται στα 30 ευρώ.

* H Τράπεζα Κύπρου προσφέρει το προϊόν «Κύπρου Προγραμματισμός / Σύνταξη», το οποίο αποσκοπεί στην εξασφάλιση ενός πρόσθετου εφάπαξ ή πρόσθετης σύνταξης. Ο ασφαλισμένος μπορεί να επιλέξει την αποταμίευση συγκεκριμένου ποσού κάθε μήνα, το οποίο κυμαίνεται από 25 ως 200 ευρώ, τη χρονική διάρκεια της αποταμίευσης, το χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων στο οποίο θα επενδύονται τα ποσά και την καταβολή εκτάκτων εφάπαξ ποσών. H μέγιστη διάρκεια του προγράμματος είναι τα 25 έτη.

* H Τράπεζα Πειραιώς διαθέτει το αποταμιευτικό – επενδυτικό προϊόν «Εφάπαξ Πειραιώς / Συνταξιοδοτικό», το οποίο αποβλέπει στη δημιουργία ενός εφάπαξ ποσού, το οποίο μπορεί να μετατραπεί και σε σύνταξη. Το πρόγραμμα αυτό λειτουργεί με μηνιαίες δόσεις της επιλογής του πελάτη (από 15 ως 300 ευρώ τον μήνα) και επενδύει το 95% της κάθε δόσης σε αμοιβαία κεφάλαια, ανάλογα με το επενδυτικό προφίλ του ασφαλισμένου.

* H Λαϊκή Τράπεζα προσφέρει το «Λαϊκή Συνταξιοδοτικό», το οποίο έχει στόχο να βοηθήσει τον ασφαλισμένο να «χτίσει» σταδιακά μια κύρια ή πρόσθετη σύνταξη ή ένα εφάπαξ στην έναρξη της συνταξιοδότησης. Προσφέρεται με καταβολή εισφορών σε μηνιαία βάση, από 30 ως 300 ευρώ. H ελάχιστη διάρκεια ασφάλισης είναι 10 έτη, η μέγιστη διάρκεια ασφάλισης 40 έτη, η μέγιστη ηλικία στην έναρξη της ασφάλισης είναι 55 έτη και η μέγιστη ηλικία στη λήξη της ασφάλισης είναι 65 έτη.

* Η EFG Eurobank Ergasias προσφέρει το προϊόν «Europlan Pension», το οποίο εξασφαλίζει την καταβολή εφάπαξ ποσού ή ισόβιας σύνταξης. Στην ηλικία συνταξιοδότησης που έχει επιλέξει ο ασφαλισμένος καταβάλλεται μια ισόβια σύνταξη εγγυημένη για μία δεκαετία με ετήσια εγγυημένη αναπροσαρμογή σε ποσοστό 2%. H ελάχιστη καταβολή είναι 1.000 ευρώ (μεικτό ασφάλιστρο).

* H NovaBank προσφέρει το προϊόν «ΝovaEυ-φορία». Το «ΝovaEυ-φορία» είναι ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα 10 ετών, που αξιοποιεί στον μέγιστο βαθμό τα προνόμια του νέου φορολογικού νόμου. Υστερα από το τρίτο έτος, μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα χρήματα που έχουν αποταμιευθεί διακόπτοντας το πρόγραμμα. Το μεικτό ασφάλιστρο είναι 1.000 ευρώ ετησίως και παραμένει σταθερό για όλη τη διάρκεια. Το προϊόν δίνει τη δυνατότητα πραγματοποίησης αποδόσεων ως και 9,1% για τα πραγματικά ασφάλιστρα.

* H Citibank προσφέρει το προϊόν «Pension Plus», το οποίο δίνει τη δυνατότητα στον ασφαλιζόμενο να αποταμιεύει σε μηνιαία βάση ένα ορισμένο ποσό, το οποίο διαμορφώνεται σύμφωνα με τις οικονομικές του δυνατότητες. Παράλληλα το κεφάλαιο του ασφαλισμένου καλύπτεται με εγγυημένα τεχνικό επιτόκιο, το οποίο ανέρχεται στο 3,35%, ενώ η απόδοση του προγράμματος μπορεί να αυξηθεί ανάλογα με τις συνθήκες της ελληνικής αγοράς. H καταβολή του συνολικού κεφαλαίου μπορεί να πραγματοποιηθεί στο τέλος του προγράμματος σύμφωνα με την επιλογή του εκάστοτε ασφαλισμένου.