Πού θα βρείτε τα χρήματα

Η ανάγκη για καλύτερες συνθήκες διαβίωσης δεν αφορά μόνον όσους θέλουν να αγοράσουν καινούργια κατοικία αλλά και εκείνους που επιθυμούν να ανακαινίσουν αυτή που ήδη έχουν. Ενα από τα προβλήματα της ανακαίνισης είναι και η εξεύρεση του κεφαλαίου που απαιτείται για να γίνουν διάφορες εργασίες στο σπίτι, όπως για παράδειγμα συντήρηση ηλεκτρικών και υδραυλικών εγκαταστάσεων, θέρμανσης, ανελκυστήρων, αλλαγή στη διαρρύθμιση ή στη διακόσμηση των δωματίων, ανανέωση των ειδών υγιεινής, των ηλεκτρικών συσκευών κλπ.

Οι τράπεζες για την ικανοποίηση της ανάγκης αυτής των πελατών τους προσφέρουν μια σειρά προϊόντα για τη χρηματοδότηση της επισκευής της κατοικίας ή της ανανέωσης του οικιακού εξοπλισμού με όρους και επιτόκια που διαφοροποιούνται ανάλογα με το είδος του δανείου (στεγαστικό, επισκευαστικό, καταναλωτικό, προσωπικό). Οσοι λοιπόν σκοπεύετε να επισκευάσετε το σπίτι σας ή να βελτιώσετε την ήδη υπάρχουσα κατοικία σας και δεν διαθέτετε το ποσό των χρημάτων που απαιτούνται για τις παραπάνω ενέργειες μπορείτε να απευθυνθείτε σε κάποια τράπεζα. Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν στεγαστικά δάνεια που αφορούν χρηματοδότηση για επισκευή και βελτίωση κατοικίας με ή χωρίς προσημείωση ακινήτου.

Αν όμως για κάποιο λόγο δεν μπορείτε να πάρετε στεγαστικό δάνειο, τότε μπορείτε να καταλήξετε στη λύση των καταναλωτικών ή των προσωπικών δανείων. Ωστόσο η επιλογή αυτή θεωρείται λύση ανάγκης, διότι τα επιτόκια των προσωπικών δανείων είναι πολύ υψηλότερα από αυτά των στεγαστικών.

Ο τρόπος που θα επιλέξετε να χρηματοδοτήσετε το κόστος επισκευής του σπιτιού σας εξαρτάται από αρκετούς παράγοντες. Ο πρώτος και κυριότερος παράγοντας είναι το ύψος της δαπάνης.


Αν η δαπάνη είναι μεγάλη, θα καταφύγετε κατ’ ανάγκην στη λύση των στεγαστικών δανείων, ενώ αν αυτή είναι μικρή, υπάρχουν πιο εύκολες και γρήγορες λύσεις, όπως είναι το προσωπικό δάνειο, τα οποίο χορηγείται χωρίς πολλές διατυπώσεις.


Με ή χωρίς προσημείωση

Η πιο συνηθισμένη λύση χρηματοδότησης για ανακαίνιση ή για επισκευή κατοικίας είναι τα στεγαστικά δάνεια που χορηγούν οι τράπεζες για τον σκοπό αυτό. Τα στεγαστικά – επισκευαστικά δάνεια διακρίνονται σε αυτά που χρειάζεται οπωσδήποτε να προσημειωθεί το ακίνητο για να χορηγηθεί το δάνειο και σε αυτά που δεν απαιτείται προσημείωση.

Το ύψος του δανείου που χορηγούν οι περισσότερες τράπεζες για επισκευή κατοικίας συνήθως καλύπτει το 70% ή πολλές φορές και το 100% της δαπάνης, ενώ για την έγκριση των εν λόγω δανείων ο ενδιαφερόμενος πρέπει είτε να προσκομίσει τιμολόγια τα οποία να καλύπτουν πλήρως τη δαπάνη που χρηματοδοτείται είτε να προσκομίσει προϋπολογισμό των έργων από μηχανικό ο οποίος θα ελεγχθεί από τον μηχανικό της τράπεζας, εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας, φωτοτυπία ταυτότητας, τελευταίο εκκαθαριστικό μισθοδοσίας, δηλωθέν εισόδημα των τελευταίων δύο-τριών ετών, αποδεικτικό φορολογικής ενημερότητας, αν το χορηγούμενο ποσό ξεπερνά το 1,5 εκατ. δρχ., επικυρωμένο αντίγραφο τίτλου κτήσης του χρηματοδοτούμενου ακινήτου, πιστοποιητικό ιδιοκτησίας κλπ. Σημειώνεται ότι κατά την εκταμίευση μερικές τράπεζες απαιτούν από τον δανειολήπτη την προσκόμιση και των τιμολογίων για τις δαπάνες της επισκευής, ενώ άλλες όχι.

Πάντως το ποσόν του δανείου που μπορεί να πάρει κανείς σχετίζεται άμεσα με το εισόδημα που δηλώνει στην Εφορία. Σε γενικές γραμμές, το συνολικό ετήσιο ποσό των δόσεων που καταβάλλεται για την αποπληρωμή του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 35% – 40% του ετήσιου δηλωθέντος εισοδήματος.

Τα επιτόκια των εν λόγω δανείων διακρίνονται σε σταθερά και κυμαινόμενα και η διάρκεια αποπληρωμής τους μπορεί να κυμανθεί, ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας, από 1 ως 25 έτη, ενώ η πληρωμή των δόσεων μπορεί να γίνεται κάθε μήνα ή κάθε τρίμηνο.

Οσον αφορά τα έξοδα φακέλου, σε γενικές γραμμές ανέρχονται σε 1% επί του ποσού του δανείου. Ετσι, για δάνειο ύψους 10 εκατ. δρχ. θα πρέπει να υπολογίζετε τουλάχιστον 100.000 δρχ., συν ΕΦΤΕ 3% για έξοδα φακέλου, όπου καλύπτονται οι αμοιβές μηχανικών και δικηγόρων που μεσολαβούν. Επιπλέον, θα πρέπει να προστεθούν, αν προσημειωθεί το ακίνητο, και τα εν λόγω έξοδα, που ανέρχονται σε περίπου 0,8% επί του ποσού της προσημείωσης, τα οποία θα πληρωθούν στο υποθηκοφυλακείο. Και το ποσόν της προσημείωσης είναι υψηλότερο από το ποσό του δανείου και συγκεκριμένα υπολογίζεται στο 130% – 140% του δανείου.

Για δάνειο λοιπόν 10 εκατ. δρχ., το ποσό της προσημείωσης θα είναι περίπου 13 εκατ. δρχ., επί του οποίου θα υπολογιστεί το 0,8%, δηλαδή θα καταβληθούν επιπλέον άλλες 100.000 δραχμές, ενώ θα πρέπει να υπολογίζονται και κάποια άλλα έξοδα που αφορούν εκτιμήσεις, έξοδα νομικής υπηρεσίας κλπ.

Οι σημαντικότερες διαφορές ανάμεσα στα επισκευαστικά δάνεια με ή χωρίς προσημείωση του ακινήτου είναι ότι για την πρώτη κατηγορία δανείου η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να φθάσει, ανάλογα με την τράπεζα που το χορηγεί, και τα 25 έτη, ενώ στη δεύτερη φθάνει το πολύ τα 10 έτη. Το χορηγούμενο ποσό των στεγαστικών δανείων χωρίς προσημείωση είναι συνήθως χαμηλότερο από ό,τι στα στεγαστικά δάνεια, ενώ θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι ότι το επιτόκιο των δανείων αυτών είναι συνήθως υψηλότερο από το αντίστοιχο των στεγαστικών δανείων με προσημείωση ακινήτου, διότι, όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη, έχουν μεγαλύτερο ποσοστό επισφάλειας.

Πάντως στα πλεονεκτήματα των δανείων χωρίς προσημείωση είναι τα σχετικά χαμηλά επιτόκια και η συντομότερη διαδικασία εκταμίευσης των χρημάτων. Ωστόσο δεν επιβαρύνονται με τα έξοδα προσημείωσης και έτσι το συνολικό κόστος τους διαμορφώνεται περίπου στα ίδια επίπεδα με τα υπόλοιπα στεγαστικά δάνεια.

Αξίζει να σημειωθεί ότι, αν ο ενδιαφερόμενος προτιμήσει τα επισκευαστικά δάνεια χωρίς προσημείωση ακινήτου, ναι μεν θα επιβαρυνθεί με υψηλότερο επιτόκιο (κατά μέσον όρο διαμορφώνεται στο 15%-16%) από αυτό των υπόλοιπων στεγαστικών δανείων με προσημείωση, αλλά θα γλιτώσει έξοδα που ανέρχονται σε περίπου στο 1% επί του ποσού της προσημείωσης.

Αν κάποιος πάρει επισκευαστικό δάνειο 10 εκατ. δρχ. με επιτόκιο 12% κυμαινόμενο και το εξοφλήσει σε 15 χρόνια προσημειώνοντας το ακίνητό του, η μέση μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση θα διαμορφωθεί σε 120.000 δραχμές περίπου. Στην περίπτωση που πάρει επισκευαστικό δάνειο χωρίς προσημείωση ακινήτου 10 εκατ. δρχ. με κυμαινόμενο επιτόκιο 16% και διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια, η μέση μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση θα ανέλθει σε 167.000 δραχμές περίπου.


Τα στεγαστικά δάνεια

Η λήψη στεγαστικού δανείου για αγορά κατοικίας αποτελεί μία από τις πιο συμφέρουσες μορφές δανεισμού. Δεν είναι μόνο τα σχετικά χαμηλά επιτόκια με τα οποία προσφέρονται τα δάνεια αυτά αλλά επιπλέον, όταν πρόκειται για αγορά πρώτης κατοικίας, οι τόκοι των στεγαστικών δανείων εκπίπτουν από το φορολογητέο εισόδημα. Σήμερα σχεδόν όλες οι τράπεζες προσφέρουν στεγαστικά δάνεια και ο ανταγωνισμός που έχει αναπτυχθεί έχει οδηγήσει προς τα κάτω τα επιτόκια των δανείων αυτών. Τα τελευταία χρόνια μάλιστα έχουν κάνει την εμφάνισή τους αρκετά νέα προϊόντα, από τα οποία μπορεί να διαλέξει κανείς αυτό που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες του. Πάντως χρειάζεται προσοχή στην επιλογή του δανείου, επειδή η όποια απόφαση ληφθεί θα συνοδεύει τον δανειζόμενο πολλά χρόνια, καθώς τα στεγαστικά δάνεια συνάπτονται για μεγάλο χρονικό διάστημα.

* Σταθερό

Το επιτόκιο παραμένει αμετάβλητο για δύο, τρία, τέσσερα, πέντε ή και δέκα χρόνια και μετά την περίοδο αυτή προσαρμόζεται στο τότε ισχύον σταθερό επιτόκιο της ίδιας κατηγορίας δανείων ή μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Τα δάνεια αυτά απευθύνονται κατά κύριο λόγο σε όσους θέλουν να έχουν «ήσυχο το κεφάλι τους» από τις αλλαγές των επιτοκίων. Το σταθερό επιτόκιο βοηθάει τον δανειζόμενο να προγραμματίζει καλύτερα την αποπληρωμή του δανείου του.

* Κυμαινόμενο

Στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση ακολουθεί την πορεία των επιτοκίων: όταν τα επιτόκια πέφτουν, η δόση ελαττώνεται· όταν ανεβαίνουν, αυξάνεται. Ετσι, μεγάλη σημασία έχει πότε περνάει στη δόση η αλλαγή των επιτοκίων. Ανάλογα με την πολιτική που εφαρμόζει κάθε τράπεζα, η αλλαγή των επιτοκίων μπορεί να περνάει στη δόση αμέσως, κάθε μήνα ή κάθε εξάμηνο.

* Χαμηλής εκκίνησης

Στα δάνεια αυτά ο δανειζόμενος αποπληρώνει τα πρώτα χρόνια το δάνειό του με επιτόκιο χαμηλότερο από το βασικό και η διαφορά στη δόση που προκύπτει ανάμεσα στα δύο επιτόκια κεφαλαιοποιείται, προστίθεται δηλαδή στο οφειλόμενο κεφάλαιο, και αποπληρώνεται μελλοντικά. Τα δάνεια αυτά απευθύνονται κυρίως σε όσους αναμένουν άνοδο των μελλοντικών εισοδημάτων τους. Ετσι, πληρώνουν χαμηλή δόση στην αρχή, μεταφέροντας στο μέλλον μέρος των υποχρεώσεών τους, όταν η οικονομική κατάστασή τους θα έχει βελτιωθεί.

* Επιδοτούμενα

Για να πάρει κάποιος στεγαστικό δάνειο με επιδοτούμενο από τον κρατικό προϋπολογισμό επιτόκιο θα πρέπει να πληροί τις εξής προϋποθέσεις: Πρώτον, να μην έχει ο ίδιος, η σύζυγός του ή τα παιδιά του την κυριότητα, επικαρπία ή νομή άλλης κατοικίας που να καλύπτει τις στεγαστικές ανάγκες τους. Και ως τέτοια θεωρείται κατοικία ως 35 τ.μ. για έναν άγαμο, 70 τ.μ. για τους εγγάμους, αυξανόμενη κατά 15 τ.μ. για κάθε παιδί της οικογένειας. Δεύτερον, η αγοραία αξία της κατοικίας, όπως θα εκτιμηθεί από τους μηχανικούς της τράπεζας, δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 28 εκατ. δρχ. για τους αγάμους και εγγάμους χωρίς παιδιά ή με ένα παιδί, τα 33 εκατ. δρχ. για τους εγγάμους με δύο παιδιά και τα 38 εκατ. δρχ. για τους εγγάμους με τρία ή περισσότερα παιδιά. Τρίτον, το εισόδημα που δηλώνεται στην Εφορία δεν πρέπει να ξεπερνά τα 4 εκατ. δρχ. αν πρόκειται για άγαμο, τα 7 εκατ. δρχ. αν είναι παντρεμένος και δεν έχει παιδιά, τα 8,4 εκατ. δρχ. αν είναι παντρεμένος και έχει ένα παιδί, τα 9,5 εκατ. δρχ. για το ζευγάρι με δύο παιδιά, τα 10,8 εκατ. δρχ. με τρία παιδιά και τα 11,5 εκατ. δρχ. με τέσσερα ή περισσότερα παιδιά. Η επιδότηση, που διαρκεί για τον μισό χρόνο εξόφλησης του δανείου, κλιμακώνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειζομένου.

* Σε συνάλλαγμα

Ο δανεισμός σε συνάλλαγμα για αγορά κατοικίας τα τελευταία χρόνια έχει αποδειχθεί αρκετά επωφελής για όσους το αποτόλμησαν. Το όφελος προέρχεται κυρίως από τα χαμηλότερα επιτόκια των διαφόρων ξένων νομισμάτων. Τα επιτόκια των ξένων νομισμάτων είναι ο ένας παράγοντας στην υπόθεση δανεισμού σε συνάλλαγμα. Ο άλλος είναι η μεταβολή στις συναλλαγματικές ισοτιμίες της δραχμής. Ετσι, θεωρείται προτιμότερο να επιλέγονται νομίσματα με χαμηλό επιτόκιο, όπως το γεν και το ελβετικό φράγκο, ώστε σε περίπτωση ανατίμησης του ξένου νομίσματος έναντι της δραχμής να μην εξανεμίζεται το όφελος από τη διαφορά των επιτοκίων. Τελευταία οι τράπεζες προσφέρουν και δάνεια σε ευρώ.

* Τοκοπληρωμής

Στα δάνεια αυτά καταβάλλεται μόνο τόκος και η αποπληρωμή του κεφαλαίου γίνεται στη λήξη του δανείου. Απευθύνονται σε εκείνους που θέλουν να πληρώνουν χαμηλότερη δόση και να επωφεληθούν τα μέγιστα από τις φορολογικές απαλλαγές που παρέχονται για αγορά πρώτης κατοικίας, καθώς το ποσό της δόσης του δανείου τοκοπληρωμής εκπίπτει όλο από την Εφορία όταν πρόκειται για πρώτη κατοικία. Συνήθως τα δάνεια τοκοπληρωμής συνοδεύονται και από ασφαλιστικά προγράμματα, με τα οποία εξασφαλίζεται η εξόφληση του κεφαλαίου στη λήξη του δανείου.


Ποια είναι τα έξοδα

Κάθε τράπεζα έχει το δικό της τιμολόγιο στα διάφορα έξοδα που χρεώνει για την έκδοση του στεγαστικού δανείου.

Σε γενικές γραμμές τα έξοδα φακέλου, όπως αποκαλούνται, ανέρχονται σε 1%-2% επί του ποσού του δανείου. Ετσι, για δάνειο ύψους 10 εκατ. δρχ. θα πρέπει να υπολογίζετε τουλάχιστον 100.000 δρχ., συν ΕΦΤΕ 3% για έξοδα φακέλου.

Επιπλέον θα πρέπει να προστεθούν και τα έξοδα προσημείωσης, που ανέρχονται σε περίπου 0,8% επί του ποσού της προσημείωσης, τα οποία θα πληρωθούν στο Υποθηκοφυλακείο.

Το ποσό της προσημείωσης ανέρχεται σε 130%-140% επί του ποσού του δανείου.

Για δάνειο λοιπόν 10 εκατ. δρχ. το ποσό της προσημείωσης θα είναι τουλάχιστον 13 εκατ. δρχ., επί του οποίου θα υπολογιστεί το 0,8%, δηλαδή θα πληρώσετε τουλάχιστον άλλες 100.000 δρχ.


Η λύση που συμφέρει μόνο για την αγορά των υλικών Τα ποσά, οι διαδικασίες, οι τοκοχρεολυτικές δόσεις και το τελικό κόστος

Τα καταναλωτικά δάνεια προσφέρονται για αγορές συγκεκριμένων αγαθών και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ανανέωση του οικιακού εξοπλισμού ή την αγορά υλικών που χρησιμοποιούνται στην επισκευή, όπως πλακάκια, πατώματα, είδη υγιεινής κλπ. Πρέπει να γνωρίζετε ότι στις αγορές με καταναλωτικό δάνειο χρηματοδοτείται ως το 65% της συνολικής δαπάνης. Δηλαδή χρειάζεται να βάλετε από την τσέπη σας τουλάχιστον το 35% της δαπάνης.

Στα απαραίτητα δικαιολογητικά που απαιτούνται για τη χορήγηση του καταναλωτικού δανείου περιλαμβάνεται και η προσκόμιση στην τράπεζα αποδείξεων ή τιμολογίων του καταστήματος από το οποίο θα παρασχεθούν οι διάφορες υπηρεσίες προκειμένου να εγκριθεί το καταναλωτικό δάνειο.

Πέρα από το τιμολόγιο ή την προσφορά του καταστήματος θα πρέπει ο ενδιαφερόμενος δανειολήπτης να προσκομίσει και μια σειρά άλλων δικαιολογητικών βάσει των οποίων θα κριθεί η πιστοληπτική του ικανότητα, όπως το εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας.

Το ποσόν του δανείου καθορίζεται συνήθως από το δηλωθέν εισόδημα που προκύπτει από το εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας, ενώ το σύνολο των δόσεων κάθε έτους δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1/3 του ετήσιου εισοδήματος.

Το ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο των εν λόγω δανείων κυμαίνεται κατά μέσον όρο στο 18%-19% περίπου, ενώ θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι ότι οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες και με έξοδα δανείου, που κατά μέσον όρο διαμορφώνονται στις 30.000 δραχμές. Τα έξοδα αυτά καταβάλλονται εφάπαξ, συνήθως με την πρώτη δόση του δανείου.

Η αποπληρωμή γίνεται κατά βάση με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να φθάσει ως και τους 60 μήνες. Ας σημειωθεί ότι το βασικό επιτόκιο των προσωπικών δανείων των περισσότερων τραπεζών επιβαρύνεται με την εισφορά 1,2% του Ν. 128/75 καθώς και με τον Ειδικό Φόρο Τραπεζικών Εργασιών που είναι 3% επί των τόκων. Ετσι, για ένα δάνειο 5 εκατ. δρχ. με επιτόκιο 18% και εξόφληση σε 48 δόσεις η μηνιαία δόση διαμορφώνεται σε 151.500 δραχμές περίπου.


Καλή επιλογή για μικροποσά

Αν πάλι το κόστος επισκευής δεν ξεπερνάει το 1 εκατομμύριο δραχμές, τότε η πιο ενδεδειγμένη λύση είναι το προσωπικό δάνειο. Για τη χορήγηση αυτού του δανείου δεν απαιτείται από τις τράπεζες η προσκόμιση από τη μεριά του δανειολήπτη αποδείξεων ή τιμολογίων, όπως συμβαίνει στα υπόλοιπα καταναλωτικά δάνεια.

Το ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο των εν λόγω δανείων κυμαίνεται κατά μέσον όρο στο 20% περίπου, ενώ θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι ότι οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες και με έξοδα δανείου.

Τα έξοδα αυτά καταβάλλονται εφάπαξ με τη λήψη του δανείου και συνήθως αφαιρούνται από το χορηγούμενο ποσό. Για παράδειγμα, αν σε κάποιον έχει εγκριθεί προσωπικό δάνειο 1 εκατ. δρχ. και τα έξοδα δανείου ανέρχονται στις 20.000 δρχ., στο χέρι θα λάβει 980.000 δρχ., οι τόκοι όμως θα υπολογισθούν σε ολόκληρο το ποσό.

Επίσης οι ενδιαφερόμενοι θα πρέπει να γνωρίζουν ότι η αποπληρωμή μπορεί να γίνει, ανάλογα με την τράπεζα, σε μηνιαίες ή εξαμηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να φθάσει ως και τους 48 μήνες.

Ας σημειωθεί ότι το βασικό επιτόκιο των προσωπικών δανείων των περισσοτέρων τραπεζών επιβαρύνεται με την εισφορά 1,2% του Ν. 128/75 καθώς και με τον Ειδικό Φόρο Τραπεζικών Εργασιών που είναι 3% επί των τόκων. Ετσι, για δάνειο 1 εκατ. δρχ. με επιτόκιο 20% και εξόφληση σε 24 δόσεις η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 52.000 δραχμές περίπου.


Πόσο δάνειο μπορώ να πάρω

Σε γενικές γραμμές οι τράπεζες χορηγούν δάνειο ίσο με το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Και η εμπορική αξία δεν είναι η τιμή αγοράς ή η τιμή που αναγράφεται στο συμβόλαιο. Καθορίζεται από τους εκτιμητές της τράπεζας, οι οποίοι κάποια στιγμή θα επισκεφθούν το ακίνητο που ενδιαφέρεστε να αγοράσετε και θα αποτιμήσουν την αξία του με βάση τα δεδομένα της αγοράς.

Ωστόσο σε καμία περίπτωση δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο μεγαλύτερο από την αξία που αναγράφεται στο συμβόλαιο. Το ύψος του δανείου θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο με την αξία που αναγράφεται στο συμβόλαιο. Συνήθως στα συμβόλαια μπαίνει η αντικειμενική αξία του ακινήτου, η οποία στις περισσότερες περιπτώσεις είναι κατά πολύ χαμηλότερη της εμπορικής. Ετσι, αν π.χ. το ακίνητο που θέλετε να αγοράσετε κοστίζει 40 εκατ. δρχ. και η αντικειμενική αξία του διαμορφώνεται σε 28 εκατ. δρχ., δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο 30 εκατ. δρχ. αν στο συμβόλαιο αναγραφεί η αντικειμενική αξία του. Θα πρέπει να αναγράφεται τουλάχιστον το ποσό των 30 εκατ. δρχ. το οποίο θέλετε να δανειστείτε.

Επιπλέον, το ύψος του δανείου που μπορείτε να πάρετε σχετίζεται άμεσα με το εισόδημα που δηλώνετε στην Εφορία. Σε γενικές γραμμές το συνολικό ετήσιο ποσό των δόσεων που καταβάλλετε για την αποπληρωμή του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 40%-45% του ετήσιου δηλωθέντος εισοδήματος. Ετσι, για εισόδημα 6 εκατ. δρχ. η μηνιαία δόση δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερη από 200.000 δρχ., δόση που αντιστοιχεί με τα σημερινά επίπεδα των σταθερών επιτοκίων των στεγαστικών δανείων σε ποσό ύψους 20 εκατ. δρχ.

Ωστόσο μπορείτε να ξεπεράσετε τον σκόπελο του εισοδήματος αν είστε διατεθειμένος να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο. Ορισμένες τράπεζες, όπως π.χ. η Εμπορική ή η EFG Eurobank, χορηγούν δάνεια χωρίς έλεγχο του εισοδήματος. Τι σημαίνει αυτό; Οτι δεν θα εξεταστεί η φορολογική δήλωσή σας και θα σας χορηγηθεί το ποσό του δανείου που ζητάτε, αρκεί βέβαια να καλύπτεται από την αξία του ακινήτου. Για αυτή την υπηρεσία τους οι τράπεζες χρεώνουν επιτόκιο μία ως δύο ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το βασικό επιτόκιό τους.