Τι αποδίδουν οι λογαριασμοί καταθέσεων

Η δημοφιλεστερη τοποθέτηση παραμένει ο καταθετικός λογαριασμός που εξασφαλίζει το κεφάλαιο και προσφέρει αποδόσεις, οι οποίες όμως συνεχώς συρρικνώνονται. Παρά το μεγάλο ενδιαφέρον που έχουν συγκεντρώσει άλλες επενδυτικές επιλογές οι οποίες χαρακτηρίζονται από μεταβλητές αποδόσεις, όπως είναι οι μετοχές, οι καταθέσεις συγκεντρώνουν τους περισσότερους και τους πλέον πιστούς «οπαδούς». Αν και δεν υπόσχονται θεαματική αύξηση κεφαλαίων στον επενδυτή, του εξασφαλίζουν τα χρήματά του και του εγγυώνται, στις περισσότερες περιπτώσεις, και κάποια απόδοση.

Το στοιχείο αυτό φαίνεται ότι είναι τελικά περισσότερο ελκυστικό από την προσδοκία υψηλών αποδόσεων. Αρκεί να παρατηρήσει κανείς τα στοιχεία που αφορούν το ύψος των κάθε είδους καταθέσεων στις τράπεζες για να διαπιστώσει πως οι συμπατριώτες μας, που έχουν επιλέξει αυτού του είδους τις επενδύσεις, αποτελούν τη μεγάλη πλειονότητα.

Τα πλεονεκτήματα που χαρακτηρίζουν τις καταθέσεις είναι συγκεκριμένα: πολύ δύσκολα, σε συνθήκες ομαλής λειτουργίας της οικονομίας, θα χάσει κανείς το αρχικό κεφάλαιό του αν το εμπιστευθεί σε μια προθεσμιακή κατάθεση ή σε μια κατάθεση ταμιευτηρίου. Το γεγονός όμως ότι θέλει κανείς να είναι σίγουρος για το πού βαδίζει, γιατί απεχθάνεται την αβεβαιότητα, δεν σημαίνει ότι είναι αδιάφορος για την τύχη των επενδύσεών του. Και σε αυτή την κατηγορία των επενδύσεων χαμηλού ρίσκου υπάρχουν διαφοροποιήσεις στις αποδόσεις και σημεία που πρέπει να γνωρίζει κανείς όταν παίρνει τις αποφάσεις, και μία λάθος κίνηση μπορεί να κοστίσει ακριβά.

* Τα προϊόντα των τραπεζών

Πλέον, εκείνοι που θέλουν να έχουν άμεσα διαθέσιμα τα χρήματά τους και θέλουν να λαμβάνουν έναν ορισμένο ικανοποιητικό τόκο πρέπει να απευθύνονται στις τράπεζες, οι οποίες προσφέρουν προνομιακούς καταθετικούς λογαριασμούς με σαφώς υψηλότερα επιτόκια από του απλού ταμιευτηρίου.

Οι συγκεκριμένοι λογαριασμοί συνήθως δίνουν μεγαλύτερο τόκο για ποσά που υπερβαίνουν τα 5.000.000 δρχ. και μόνο σε αυτήν την περίπτωση συμφέρουν τον καταθέτη. Για ποσά μικρότερα του άνω ποσού το επιτόκιο είναι συνήθως χαμηλότερο από εκείνου του απλού ταμιευτηρίου.

Οι προνομιακοί λογαριασμοί που προσφέρονται σχεδόν από όλες τις τράπεζες, εκτός των ανταγωνιστικότερων επιτοκίων που κυμαίνονται ανάλογα με το ποσό της κατάθεσης, που θεωρείται πλεονέκτημα, έχουν και άλλα θετικά στοιχεία. Συγκεκριμένα, οι περισσότεροι λογαριασμοί συνδυάζουν χαρακτηριστικά άλλων καταθετικών προϊόντων, παρέχοντας καρνέ επιταγών, δυνατότητα υπερανάληψης, πιστωτική κάρτα, κάρτα για συναλλαγές μέσω των ΑΤΜ και ασφαλιστική κάλυψη. Μάλιστα, υπάρχουν λογαριασμοί οι οποίοι επενδύουν τα χρήματα σε τίτλους του ελληνικού Δημοσίου, σε κάθε περίπτωση όμως ο πελάτης έχει τη δυνατότητα εκταμίευσης.

* Ενας και… αποδοτικός

Ασύμφορος μπορεί να αποδειχθεί για τους μισθωτούς ένας απλός καταθετικός λογαριασμός. Από την πλευρά των τραπεζών η διατήρηση ενός λογαριασμού, ο οποίος έχει υπόλοιπο μικρού ποσού, και η συνεχής αυξομείωση από τον αποταμιευτή του κατατεθειμένου ποσού δεν συμφέρει τις εμπορικές τράπεζες. Οι τράπεζες, για να αποφύγουν το κόστος που προκύπτει από τις καταθέσεις με τα συγκεκριμένα χαρακτηριστικά, μεταφέρουν το κόστος στους πελάτες τους με τον έναν ή τον άλλον τρόπο.

Συγκεκριμένα, προχωρούν στις παρακάτω χρεώσεις:

α) Δεν αποδίδουν τόκο για μικρά υπόλοιπα, των οποίων τα όρια καθορίζουν οι ίδιες.

β) Επιβάλλουν πρόστιμο ανάλογα με το εκάστοτε υπόλοιπο το οποίο πληρώνουν οι αποταμιευτές μέσω του λογαριασμού.

γ) Εφαρμόζουν έναν συνδυασμό χρεώσεων και με τους δύο πιο πάνω τρόπους συγχρόνως.

Οι παραπάνω επιβαρύνσεις έχουν ως αποτέλεσμα να χρεώνονται οι καταθέτες, στους οποίους οι τράπεζες μεταφέρουν το κόστος διατήρησης των λογαριασμών. Οι χρεώσεις που υφίστανται οι καταθέτες, αν και φαίνονται μικρές, στην πραγματικότητα είναι μεγάλες. Ειδικότερα αν κάποιος μισθωτός που διατηρεί έναν λογαριασμό «αντλεί» τα χρήματά του μηνιαίως έτσι ώστε να καλύψει τις άμεσες ανάγκες του και το υπόλοιπο του λογαριασμού του παραμένει συνεχώς μικρό, τότε η τράπεζα θα τον χρεώσει και μεσοπρόθεσμα η μείωση στην αξία των καταθέσεών του θεωρείται αρκετά μεγάλη.

Το αποταμιευτικό κοινό πολλές φορές ακολουθεί λάθος τακτική όσον αφορά τους λογαριασμούς που «ανοίγει». Συγκεκριμένα, ορισμένοι καταθέτες διατηρούν διάφορους λογαριασμούς, λόγω συγκυριών, στους οποίους τα υπόλοιπα είναι μικρά. Αποτέλεσμα είναι η μείωση των καταθέσεών τους και η χρέωσή τους από τις τράπεζες. Δεν συμφέρει η διατήρηση πολλών λογαριασμών, αλλά η διατήρηση όλων των αποταμιεύσεων σε έναν και μοναδικό λογαριασμό έτσι ώστε τα χρήματα να τοκίζονται για όλο το ποσό και να αυξάνεται η απόδοση των καταθέσεων.

Το γενικό συμπέρασμα από την έρευνα των λογαριασμών καταθέσεων είναι ότι οι αποταμιευτές, μικροί και μεγάλοι, πρέπει να ξεχάσουν τις μεγάλες αποδόσεις των παραδοσιακών καταθέσεων ταμιευτηρίου, καθώς με την είσοδό μας στην ευρωζώνη τα πραγματικά επιτόκια θα παραμείνουν σε χαμηλά επίπεδα, κατά πολύ μικρότερα των παλαιότερων ετών. Ιδιαίτερα για τους μικρούς επενδυτές οι εναλλακτικές λύσεις που υπάρχουν μέχρι στιγμής είναι ελάχιστες. Οι τράπεζες σκοπεύουν να εκδώσουν νέα προϊόντα, τα οποία θα μπορούν να ανταποκριθούν περισσότερο στις ανάγκες του μέσου έλληνα αποταμιευτή.

Στο νέο οικονομικό περιβάλλον οι καταθέσεις χάνουν την αξία τους, καθώς τα επιτόκια κυμαίνονται σε πολύ χαμηλά επίπεδα της τάξεως του 2%-4%. Αυτό σημαίνει ότι η τοποθέτηση χρημάτων στο απλό ταμιευτήριο θεωρείται ασύμφορη ή καλύτερα πολύ λιγότερο αποδοτική από άλλων μορφών καταθετικά προϊόντα. Στην εποχή του ευρώ ακόμη και οι καταθέσεις θα λάβουν τη μορφή επενδυτικού προϊόντος, καθώς ο υποψήφιος καταθέτης θα ενδιαφέρεται για την όσο το δυνατόν μεγαλύτερη απόδοση. Οι εποχές όπου ο καταθέτης ένιωθε τη σιγουριά του ταμιευτηρίου που του εξασφάλιζε τόκο 8%-9% έχουν περάσει ανεπιστρεπτί.

ΑΒΝ-AMRO

LOYAL SAVINGS: Πρόκειται για έναν απλό καταθετικό λογαριασμό που όμως προσφέρει υψηλότερες αποδόσεις από αυτές του απλού ταμιευτηρίου. Τα χαρακτηριστικά του συνοψίζονται στα εξής: Τα επιτόκια κλιμακώνονται ανάλογα με το ύψος της κατάθεσης, οι τόκοι υπολογίζονται κάθε μήνα, ενώ παρέχεται ενημέρωση μέσω μηνιαίου αναλυτικού αντίγραφου λογαριασμού, δωρεάν κάρτα αυτόματων συναλλαγών, 24ωρο Service για εξυπηρέτηση σε όλες τις ΑΤΜ της ΑΒΝ-Amro καθώς και στις ΑΤΜ με το σήμα ΔΙΑΣ χωρίς χρέωση, δωρεάν αυτόματη εξόφληση λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, ΑΒΝ-Amro, Visa και δωρεάν ασφάλεια απώλειας ζωής από ατύχημα για μέσα μηνιαία υπόλοιπα μεγαλύτερα από 3.000.000 δρχ.

ALPHA ΒΑΝΚ

Alpha 100: Το επιτόκιο είναι κλιμακούμενο ανάλογα με το ημερήσιο υπόλοιπο του λογαριασμού και εφαρμόζεται σε ολόκληρο το ποσό της κατάθεσης. Παρέχονται η Alphacard Electron Visa χωρίς συνδρομή για αναλήψεις μετρητών και αγορές σε όλον τον κόσμο με άμεση χρέωση του τραπεζικού λογαριασμού, υπάρχει η δυνατότητα έκδοσης της Alphacard Visa χωρίς συνδρομή για τα δύο πρώτα έτη και της πιστωτικής κάρτας American Express με χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο, με δύο πρόσθετες κάρτες χωρίς χρέωση και με δυνατότητα επιστροφής συνδρομής για ετήσιες αγορές άνω του 1.000.000 δρχ. Επίσης εκδίδεται καρνέ επιταγών με προτυπωμένο το ονοματεπώνυμο του καταθέτη και υπάρχει η δυνατότητα τραπεζικών συναλλαγών μέσω τηλεφώνου ή προσωπικού υπολογιστή με τη χρήση των συστημάτων τραπεζικής τηλεξυπηρετήσεως Alpha Phone χωρίς συνδρομή, Alphaline με μειωμένη συνδρομή και Alpha Web Banking χωρίς συνδρομή. Με πάγια εντολή εξοφλούνται αυτόματα μέσω του τραπεζικού λογαριασμού λογαριασμοί όπως ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, πιστωτικών καρτών.

AMERICAN EXPRESS

ΑΜΕΧ 2000: Το επιτόκιο είναι κλιμακωτό (εφαρμόζεται τμηματικά για κάθε κλίμακα ποσού). Προσφέρεται δωρεάν βιβλιάριο καταθέσεων, κάρτα Cash Card για χρήση στις ΑΤΜ του δικτύου της Deltanet, δωρεάν καρνέ επιταγών. Τέλος υπάρχει η δυνατότητα αυτόματης εξόφλησης λογαριασμών (ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, δανείων, καρτών κ.ά.).

ASPIS ΒΑΝΚ

DIAMOND: Ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση των τόκων εφόσον δεν γίνει ανάληψη πραγματοποιείται σε μηνιαία βάση, ενώ ενημερώνεστε για την κίνηση του λογαριασμού μέσω μηνιαίου statement που αποστέλλεται όπου επιθυμείτε. Παρέχεται βιβλιάριο καταθέσεων και δωρεάν κάρτα Aspis Cash με δωρεάν χρήση του διατραπεζικού συστήματος ΔΙΑΣ σε 3.100 ΑΤΜ. Παράλληλα χορηγείται δωρεάν καρνέ επιταγών, ενώ υπάρχει η δυνατότητα υπερανάληψης ως και 500.000 δρχ.

CITIBANK

GOLD PLUS 12: Πρόκειται για λογαριασμό ταμιευτηρίου με κλιμακούμενο επιτόκιο, δηλαδή τοκίζεται όλο το ποσό. Η καταβολή των τόκων πραγματοποιείται σε μηνιαία βάση. Υπάρχει η δυνατότητα αυτόματης εξόφλησης λογαριασμών (ΟΤΕ, ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ, Telestet και καρτών Citibank), ενώ παρέχονται 24ωρη τηλεφωνική εξυπηρέτηση Citiphone, δυνατότητα πρόσβασης με τη Citicard σε 3.050 ΑΤΜ σε όλη την Ελλάδα και σε 520.000 ΑΤΜ στο εξωτερικό, ενημέρωση και κίνηση του λογαριασμού μέσω e-banking – υπηρεσία Citidirect και αποστολή οπουδήποτε της μηνιαίας κατάστασης λογαριασμού (Citistatement).

EFG EUROBANK ERGASIAS

ΝΕΟ Ταμιευτήριο: Πρόκειται για τον νέο λογαριασμό ταμιευτηρίου δραχμών της νέας τράπεζας Eurobank Ergasias κυμαινόμενου επιτοκίου που προσφέρει τόκο από την πρώτη δραχμή. Το επιτόκιο είναι κλιμακούμενο και εφαρμόζεται για ολόκληρο το υπόλοιπο ποσό της κατάθεσης. Οι πελάτες μπορούν να επιλέξουν τον τρόπο ενημέρωσής τους: είτε με αποστολή μηνιαίου αντίγραφου κινήσεων στη διεύθυνση που επιθυμούν είτε μέσω βιβλιαρίου καταθέσεων. Ο εκτοκισμός πραγματοποιείται σε εξαμηνιαία βάση. Επίσης παρέχονται εξυπηρέτηση παγίων εντολών (ΔΕΚΟ, Filmnet), αυτόματη πληρωμή πιστωτικής κάρτας, Cash Card (ή Dual Card Visa ή Mastercard δωρεάν για έξι μήνες από την πρώτη χρήση της ως πιστωτική κάρτα), πρόσβαση στον λογαριασμό από τις ΑΤΜ της Τράπεζας Eurobank Ergasias και όλων των τραπεζών μέσω του διατραπεζικού συστήματος ΔΙΑΣ, εξυπηρέτηση από το Europhone Banking της τράπεζας 24 ώρες το 24ωρο, 365 ημέρες τον χρόνο, συναλλαγές μέσω Internet, σύνδεση με λογαριασμό κινητών αξιών. Υπάρχει πρόσβαση σε δίκτυο 330 καταστημάτων σε όλη την Ελλάδα σε 2.000 σημεία και συναλλαγές 24 ώρες το 24ωρο από όπου και αν βρίσκεστε μέσω του EuroPhone Banking και του Electronic Banking (Internet). Σημειώνεται ότι ο λογαριασμός είναι άτοκος μόνο στην περίπτωση που το υπόλοιπό του πέσει κάτω από 300.000 δρχ.

HSBC

Τρεχούμενος λογαριασμός: Οι τόκοι από τον συγκεκριμένο λογαριασμό αποδίδονται σε μηνιαία βάση, αυξάνοντας έτσι την ετήσια απόδοση του λογαριασμού, ενώ υπολογίζονται από την πρώτη δραχμή και για ολόκληρο το ποσό της κατάθεσης (π.χ. για το ποσό 5.100.000 δρχ. οι τόκοι υπολογίζονται με επιτόκιο 3,75% για όλο το ποσό της κατάθεσης). Η ενημέρωση του πελάτη γίνεται με το αντίγραφο της κίνησης του λογαριασμού του (statement), το οποίο λαμβάνει ταχυδρομικά. Ο λογαριασμός συνοδεύεται από καρνέ επιταγών, εφόσον ζητηθεί από τον πελάτη και εγκριθεί από την τράπεζα με δυνατότητα υπερανάληψης ως 500.000 δρχ.

ING ΒΑΝΚ

Επενδυτικός λογαριασμός: Προσφέρει στους πελάτες του ομίλου τις εξής δυνατότητες: Τριμηνιαίο ανατοκισμό, που αυξάνει την ετήσια απόδοση του τρέχοντος επιτοκίου, αναλυτική μηνιαία ενημέρωση για την κίνηση του λογαριασμού, δυνατότητα συναλλαγών μέσω fax, δυνατότητα επένδυσης σε αμοιβαία κεφάλαια Nationale-Nederlanden, θεματοφύλακας των οποίων είναι η ING Bank, δυνατότητα τοποθέτησης κεφαλαίων σε προθεσμιακές καταθέσεις, σε νομίσματα της ευρωζώνης και σε άλλα νομίσματα 1, 3, 6 ή 12 μηνών. Οι κάτοχοι επενδυτικού λογαριασμού μπορούν επίσης να αποκτήσουν τη χρεωστική κάρτα ING Bank e-card, η οποία προσφέρει τη δυνατότητα εύκολης χρήσης και διαχείρισης του επενδυτικού λογαριασμού με τις παρακάτω υπηρεσίες: Ανάληψη και κατάθεση μετρητών από και προς τον επενδυτικό λογαριασμό, ενημέρωση για την κίνηση και το υπόλοιπο του λογαριασμού, αλλαγή προσωπικού αριθμού αναγνώρισης, σύνδεση της κάρτας με άλλους λογαριασμούς ING Bank, μεταφορά χρηματικών ποσών από και προς τους λογαριασμούς που είναι συνδεδεμένοι με την e-card και πληρωμή πιστωτικής κάρτας ΝΝ Visa με μεταφορά από προκαθορισμένο λογαριασμό σε όλες τις ΑΤΜ της ING Bank στην Ελλάδα.

NOVA ΒΑΝΚ

Premium: Ο συγκεκριμένος λογαριασμός προσφέρεται τόσο σε δραχμές όσο και σε ευρώ και παρέχει άμεση ρευστότητα, προσωπικό καρνέ επιταγών δραχμών ή ευρώ, όριο υπερανάληψης ως 500.000 δρχ. και κλιμακωτά επιτόκια που εφαρμόζονται στο ποσό της κατάθεσης που αντιστοιχεί σε κάθε κλίμακα. Προσφέρει δωρεάν τη NovaBank Card, η οποία έχει συγχρόνως δυνατότητες κάρτας ΑΤΜ και χρεωστικής κάρτας Visa Electron για ανάληψη μετρητών και αγορές στο εξωτερικό με απευθείας χρέωση του λογαριασμού. Με το άνοιγμα του λογαριασμού έχετε άμεση πρόσβαση στην 24ωρη εξυπηρέτηση μέσω τηλεφώνου (NovaLine) και Internet (NovaWeb).

ΑΓΡΟΤΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Προνομιακός λογαριασμός «Δήμητρα»: Πρόκειται για λογαριασμό ταμιευτηρίου με κλιμακούμενο επιτόκιο με δυνατότητα άμεσης ρευστοποίησης. Παρέχονται δωρεάν βιβλιάριο επιταγών, δωρεάν συνδρομή ενός έτους σε οποιοδήποτε πιστωτική κάρτα ΑΤΕ, αυτόματη εξόφληση λογαριασμών (ΔΕΗ, ΟΤΕ, κινητών κ.ά.), αυτόματη εξόφληση πιστωτικών καρτών ΑΤΕ και πάγιες εντολές μεταφοράς σε λογαριασμούς όψεως.

ΓΕΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Αποδοτικό Ταμιευτήριο: Το εκάστοτε επιτόκιο εφαρμόζεται στο μέσο εξαμηνιαίο υπόλοιπο του λογαριασμού. Παρέχεται δωρεάν ασφαλιστική κάλυψη των καταθετών κατά κινδύνων από ατύχημα καθ’ όλη τη διάρκεια της κατάθεσης. Το ελάχιστο όριο της πρώτης κατάθεσης είναι 1.000.000 δρχ. Υπάρχει η δυνατότητα αυτόματης εξόφλησης λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, πιστωτικής κάρτας, δόσεων δανείων. Τέλος χορηγείται δωρεάν η Cash 365, κάρτα ταμειακών συναλλαγών.

ΕΓΝΑΤΙΑ ΤΡΑΠΕΖΑ

Επενδυτικό Ταμιευτήριο: Πρόκειται για λογαριασμό με κλιμακούμενο επιτόκιο (εφαρμόζεται σε ολόκληρο το ποσό), ενώ δεν υπάρχει ελάχιστο όριο κατάθεσης για το άνοιγμά του, καθώς και έξοδα διαχείρισης και λειτουργίας. Προσφέρεται δωρεάν κάρτα Viacard για τις συναλλαγές από όλες τις ΑΤΜ, υπάρχει η δυνατότητα απόκτησης της πιστωτικής κάρτας Viacard Visa με δωρεάν συνδρομή για έξι μήνες, ενημέρωση για τις κινήσεις του λογαριασμού μέσω βιβλιαρίου ή μηνιαίου αντίγραφου οπουδήποτε, δυνατότητα πληρωμής ΟΤΕ, ΔΕΗ κτλ. μέσω πάγιας εντολής, δυνατότητα έκδοσης της Viacard Visa με δωρεάν εξάμηνη συνδρομή.

ΕΘΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Εθνοταμιευτήριο: Παρέχονται δωρεάν κάρτα ΕθνοCash για αυτόματη 24ωρη εξυπηρέτηση από τις ΑΤΜ του Εθνοδικτύου και του διατραπεζικού δικτύου ΔΙΑΣ, καθώς και για αγορές τοις μετρητοίς, χωρίς μετρητά, στα εμπορικά καταστήματα με το σήμα ΕθνοCash / EDC – Maestro, με απευθείας χρέωση του Εθνοταμιευτηρίου. Αδιάκοπη εξυπηρέτηση από το μεγαλύτερο δίκτυο καταστημάτων και ΑΤΜ, σε όλη την Ελλάδα, αυτόματη εξόφληση λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, κινητών τηλεφώνων, πιστωτικών καρτών και καταναλωτικών δανείων, με την απλή υποβολή μιας πάγιας εξουσιοδότησης στο κατάστημα της τράπεζας με το οποίο συνεργάζεστε. Επιπλέον προσφέρεται, εφόσον το ποσό της κατάθεσης κυμαίνεται πάνω από τις 500.000 δρχ. (1.467,35 ευρώ), Εθνοκάρτα – Mastercard ή ΕΤΕ – Visa με δωρεάν συνδρομή για το πρώτο έτος και εφόσον το ποσό της κατάθεσης κυμαίνεται πάνω από 1.000.000 δρχ. (2.934,70 ευρώ), δωρεάν ασφάλεια ζωής, που καλύπτει απώλεια ζωής ή μόνιμη ολική ανικανότητα από ατύχημα. Τα υπόλοιπα πλεονεκτήματα του λογαριασμού συνοψίζονται στα εξής: δυνατότητα χρησιμοποίησης mobile banking αγοραπωλησία μετοχών, συμμετοχή σε δημόσιες εγγραφές, δυνατότητα πίστωσης μισθών και συντάξεων, λήψη αντίγραφου κίνησης λογαριασμού κλπ.

ΕΛΛΗΝΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Εξτρα Ταμιευτήριο: Ο εκτοκισμός πραγματοποιείται σε εξαμηνιαία βάση. Παρέχεται βιβλιάριο καταθέσεων και κάρτα συναλλαγών Cashcard Electron Visa και χρεωστική κάρτα Visa Electron. Υπάρχει η δυνατότητα εξόφλησης λογαριασμών ΔΕΚΟ και πιστωτικών καρτών της ομώνυμης τράπεζας και χορήγησης της κλασικής και χρυσής πιστωτικής κάρτας Hellenic Bank Visa με δωρεάν συνδρομή ενός έτους. Δεν υπάρχουν επιπλέον επιβαρύνσεις.

ΕΜΠΟΡΙΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Προνομιακός Εμπορικής: Το ελάχιστο ποσό αρχικής κατάθεσης είναι το 1.000.000 δρχ., ενώ τα επιτόκια εφαρμόζονται σε ολόκληρο το ποσό. Παρέχεται δωρεάν καρνέ επιταγών. Παρέχονται δωρεάν αντίγραφο κίνησης λογαριασμού, εμποροκάρτα Gold Visa με δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο στους καταθέτες με υπόλοιπο άνω των 10.000.000 δρχ., ασφαλιστικές καλύψεις ύψους ως 20.000.000 δρχ. σε περίπτωση σοβαρού ατυχήματος για τους καταθέτες με ελάχιστο υπόλοιπο 3.000.000 δρχ., κάρτα Telebank – Debit για χρήση 24 ώρες το 24ωρο από τις ΑΤΜ της τράπεζας και του ΔΙΑΣ, αυτόματη εξόφληση λογαριασμών για διάφορες πάγιες ανάγκες, όπως ΔΕΚΟ, κινητή τηλεφωνία, δόσεις δανείων, πιστωτικών καρτών με άμεση χρέωση του λογαριασμού.

ΛΑΪΚΗ ΤΡΑΠΕΖΑ

Προνομιακό Ταμιευτήριο: Το επιτόκιο είναι κλιμακωτό (εφαρμόζεται τμηματικά για το ποσό που αντιστοιχεί σε κάθε κλίμακα) και η καταβολή των τόκων γίνεται κάθε έξι μήνες. Η ενημέρωση του λογαριασμού γίνεται μέσω statement, ενώ δεν υπάρχουν έξοδα κίνησης. Χορηγείται δωρεάν η Popular Cash για χρήση σε όλες τις ΑΤΜ της τράπεζας και του ΔΙΑΣ χωρίς επιβάρυνση. Τέλος παρέχονται δωρεάν δυνατότητα πάγιας εξόφλησης λογαριασμών, αυτόματης εξόφλησης της Popular Visa. Το ελάχιστο ποσό για άνοιγμα του λογαριασμού είναι τα 5.000.000 δρχ.

ΤΡΑΠΕΖΑ ΑΤΤΙΚΗΣ

Προνομιακός τρεχούμενος λογαριασμός: Το επιτόκιο είναι κλιμακωτό και εφαρμόζεται στο μέρος του ποσού της κατάθεσης που αντιστοιχεί σε κάθε κλίμακα. Χορηγείται δωρεάν η Atticard Extracash για αναλήψεις χρημάτων από 3.000 ΑΤΜ όλων των τραπεζών και καρνέ επιταγών. Τέλος υπάρχει η δυνατότητα αυτόματης εξόφλησης λογαριασμών, όπως ΔΕΗ, ΟΤΕ και ΕΥΔΑΠ.

ΤΡΑΠΕΖΑ ΚΥΠΡΟΥ

Ταμιευτηρίου κλιμακούμενο/Cyprus: Οι παροχές του συγκεκριμένου λογαριασμού είναι οι εξής: Προσφέρεται δωρεάν η CyCard για αναλήψεις και καταθέσεις μετρητών από τις ΑΤΜ της τράπεζας και από τις 3.500 περίπου ΑΤΜ του ΔΙΑΣ. Επίσης παρέχεται βιβλιάριο καταθέσεων, καθώς και υπηρεσίες Internet Banking και Phone Banking, όπως e-banking, Mobile Banking και Microbank.

ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ

Αποδοτικό Ταμιευτήριο: Προσφέρει κλιμακούμενο επιτόκιο, τόκο από την πρώτη δραχμή και μηνιαίο εκτοκισμό, ενώ προσφέρεται για τα περισσότερα ευρωπαϊκά νομίσματα. Παρέχονται δωρεάν η Cash Card/debit, προς το παρόν μόνο για δραχμές, πάγιες εξοφλήσεις λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, συναλλαγές από τις ΑΤΜ της Τράπεζας Πειραιώς και αυτόματη εξόφληση πιστωτικών καρτών, όπως Visa και Mastercard.


Προσοχή στο είδος του επιτοκίου

Στο νέο περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων οι καταθέτες για την εξεύρεση του κατάλληλου παραδοσιακού καταθετικού λογαριασμού αξιολογούν κατ’ αρχήν τις αποδόσεις και μετέπειτα τις παροχές και τις συναλλακτικές εξυπηρετήσεις του εκάστοτε λογαριασμού. Μετά τη γενική πλέον καθιέρωση από τις εμπορικές τράπεζες κυμαινόμενων επιτοκίων, ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται στο είδος και στον τρόπο εφαρμογής των επιτοκίων αυτών. Συγκεκριμένα, το κατά πόσον τα επιτόκια αυτά είναι κλιμακούμενα, δηλαδή εκτοκίζουν ολόκληρο το υπόλοιπο, ή κλιμακωτά, που εκτοκίζουν μόνο το τμήματα υπολοίπων στα οποία αντιστοιχούν. Ετσι είναι πιθανό υψηλότερα, ονομαστικά, κλιμακωτά επιτόκια να δίνουν τελικά λιγότερους τόκους από χαμηλότερα κλιμακούμενα. Το παράδειγμα που ακολουθεί είναι διαφωτιστικό:

Εστω ότι σε έναν τυχαίο λογαριασμό καταθέσεων προσφέρονται κυμαινόμενα επιτόκια, δηλαδή ανάλογα με το ύψος του υπολοίπου ως εξής:

ΚΛΙΜΑΚΑ ΠΟΣΟΥ – ΕΠΙΤΟΚΙΟ (%)

0-200.000 – 0

200.001-1.000.000 – 2

1.000.001-5.000.000 – 2,5

5.000.001-20.000.000 – 3

20.000.001 και άνω – 3,5

ΤΟΚΟΙ 1 ΕΤΟΥΣ για υπόλοιπο 22.000.000

* 1η περίπτωση: Αν τα επιτόκια είναι κλιμακούμενα, δηλαδή το επιτόκιο που αντιστοιχεί σε κάθε βαθμίδα εκτοκίζει ολόκληρο το υπόλοιπο του λογαριασμού, τότε οι τόκοι ανέρχονται σε 22.000.000 Χ 3,5% = 770.000 δρχ.

* 2η περίπτωση: Αν τα ίδια επιτόκια, προσαυξημένα κατά 0,5%, είναι κλιμακωτά, δηλαδή το επιτόκιο που αντιστοιχεί σε κάθε βαθμίδα εκτοκίζει μόνο το τμήμα του υπολοίπου στο οποίο αντιστοιχεί, τότε οι τόκοι έχουν ως εξής:

Για τις πρώτες 200.000 Χ 0% = 0

Για τις 800.000 Χ 2,5% = 20.000

Για τα 4.000.000 Χ 3% = 120.000

Για τα 15.000.000 Χ 3,5% = 525.000

Για τα 2.000.000 Χ 4% = 80.000

Τόκοι: 745.000 δρχ.

Αυτό σημαίνει ότι στην περίπτωση των κλιμακούμενων επιτοκίων για το ποσό των 22.000.000 δρχ. οι τόκοι είναι 770.000 δρχ., ποσό μεγαλύτερο κατά 25.000 δρχ. έναντι εκείνου για το ίδιο ποσό με κλιμακωτό (745.000 δρχ.), παρά το γεγονός ότι τα κλιμακωτά επιτόκια είναι μεγαλύτερα κατά 0,5%.