Ξεκίνησε η μάχη των νοικοκυριών, αλλά και των τραπεζών, για τα στεγαστικά δάνεια του δεύτερου κύκλου της συγχρηματοδοτούμενης από το Ταμείο Ανάκαμψης δράσης «Σπίτι Μου», που αποτελούν τα προνομιακότερα της κατηγορίας τη δεδομένη χρονική στιγμή.

Μέσω αυτών οι δικαιούχοι εξασφαλίζουν άτοκη χρηματοδότηση κατά 50% ή 75%, ενώ το κόστος για το υπόλοιπο κομμάτι της χορήγησης που προέρχεται από το τραπεζικό σύστημα είναι ιδιαίτερα προνομιακό, λόγω των χαμηλών περιθωρίων κέρδους (spreads) που όρισαν τα πιστωτικά ιδρύματα.

To επιτόκιο

Το τελικό κυμαινόμενο επιτόκιο κινείται σήμερα ανάλογα με την τράπεζα και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά της δανειοδότησης και του πελάτη από 1,75% έως 2,3%. Είναι δηλαδή χαμηλότερο κατά τουλάχιστον 50% σε σύγκριση με τα συμβατικά στεγαστικά προγράμματα.

Εντός του 2025 μάλιστα, λόγω της εν εξελίξει χαλάρωσης της νομισματικής πολιτικής από την ΕΚΤ, εκτιμάται ότι θα έχει υποχωρήσει επιπλέον κατά τουλάχιστον 50 μονάδες βάσης. Παράλληλα, τα πιστωτικά ιδρύματα επιδοτούν τα έξοδα, στο σύνολό τους ή μερικώς, με στόχο να προσελκύσουν υποψήφιους δανειολήπτες, ενώ υπόσχονται ταχεία και ποιοτική εξυπηρέτηση μέσω εξειδικευμένων συμβούλων.

Ισχυρή ζήτηση

Τα πρώτα 24ωρα μετά την ενεργοποίηση του προγράμματος η ζήτηση καταγράφηκε ισχυρή. Μέσα σε λιγότερο από μία εβδομάδα οι αιτήσεις στην ειδική πλατφόρμα στο gov για την προαπαιτούμενη βεβαίωση επιλεξιμότητας είχαν ξεπεράσει κατά τρεις φορές τον αριθμό των δικαιούχων, οι οποίοι υπολογίζονται στους 20.000, με βάση τον διαθέσιμο προϋπολογισμό (1 δισ. ευρώ από ΤΑΑ – 1 δισ. ευρώ από τράπεζες).

Τραπεζικές πηγές μιλούν για έναν αγώνα δρόμου από τους ενδιαφερομένους, οι οποίοι δεν καλούνται μόνο να προλάβουν την εξάντληση των πόρων της δράσης. Ταυτόχρονα, θα πρέπει να εντοπίσουν την κατοικία που ικανοποιεί τις ανάγκες τους και πληροί τα κριτήρια του προγράμματος, αλλά και να έλθουν σε συμφωνία με τον πωλητή της για το ύψος του τιμήματος.

Οι ίδιοι κύκλοι κάνουν λόγο για ένα εγχείρημα ιδιαίτερα δύσκολο, δεδομένων των συνθηκών χαμηλής προσφοράς σε ακίνητα με τις αναγκαίες προδιαγραφές που επικρατούν στην κτηματαγορά.

Οι προϋποθέσεις

Αναλυτικότερα, οι προϋποθέσεις για να χρηματοδοτηθεί ένα ακίνητο μέσω του «Σπίτι Μου ΙΙ» είναι οι εξής:

  1. Να είναι νόμιμο και να διαθέτει οικοδομική άδεια ή άλλο νομιμοποιητικό έγγραφο.
  2. Η άδεια οικοδομής ή η τελευταία αναθεώρησή της να έχει εκδοθεί έως 31.12.2005 ή η βεβαίωση περαίωσης να έχει καταληκτική ημερομηνία έως 31.12.2007.
  3. Η εμπορική αξία με βάση το τίμημα του συμβολαίου να μην υπερβαίνει τις 250.000 ευρώ.
  4. Να έχει εμβαδόν ως και 150 τ.μ., μη συμπεριλαμβανομένων των βοηθητικών χώρων, εφόσον εμφανίζονται στο συμβόλαιο ως παραρτήματα ή παρακολουθήματα.
  5. Στην περίπτωση ακινήτου με βάρος (προηγούμενο δάνειο), δύναται να γίνει αποδεκτό, τηρουμένης της συνήθους διαδικασίας των τραπεζών, δηλαδή με απευθείας εξόφληση της εναπομένουσας οφειλής με τη νέα χορήγηση.

Οι δικαιούχοι

Από την άλλη, για να μπορεί κάποιος να λάβει δάνειο μέσω του «Σπίτι μου ΙΙ» θα πρέπει να πληροί τα ακόλουθα κριτήρια:

Ηλικία: 25 έως 50 ετών. Μέχρι το τέλος του έτους υποβολής της αίτησης θα πρέπει να έχει συμπληρωθεί το 25ο έτος ή κατά μέγιστο το 50ό έτος της ηλικίας του υποψηφίου.

Για παράδειγμα, ενδιαφερόμενος γεννημένος από την 1/1/1975 έως 31/12/1975 μπορεί να υποβάλει αίτηση ένταξης εντός του 2025.

Ακίνητη περιουσία: Ο ενδιαφερόμενος και ο/η σύζυγος, αν πρόκειται για ζευγάρι, δεν πρέπει να έχουν πλήρη κυριότητα ή επικαρπία σε ακίνητο κατάλληλο για τη στέγασή τους. Αν υπάρχει ακίνητο, δεν πρέπει το εμβαδόν του να είναι μεγαλύτερο από 50 τ.μ. Αυτό προσαυξάνεται κατά 20 τ.μ. στα ζευγάρια, κατά επιπλέον 25 τ.μ. για κάθε ένα από τα πρώτα 2 παιδιά και κατά 30 τ.μ. για το τρίτο και κάθε επόμενο παιδί. Για όσους έχουν αναπηρία 67% και άνω το βασικό εμβαδόν αυξάνεται στα 70 τ.μ.

Διευκρίνιση: Το κυοφορούμενο τέκνο λογίζεται ως μέλος της οικογένειας.

Εισόδημα: Το ελάχιστο εισόδημα του έτους που προηγείται της αίτησης (εφόσον η υποβολή των δηλώσεων φορολογίας για αυτό έχει ξεκινήσει) θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 10.000 ευρώ.

Ταυτόχρονα, ισχύει ανώτατο όριο, το οποίο είτε πρέπει να καλύπτεται από τη δήλωση του έτους που προηγείται της αίτησης ή εναλλακτικά από τον μέσο όρο της τελευταίας τριετίας. Στους άγαμους φτάνει τις 20.000 ευρώ και στους έγγαμους τις 28.000 ευρώ, πλέον 4.000 ευρώ για κάθε παιδί. Για μονογονείς το ανώτατο όριο εισοδήματος φτάνει τις 31.000 ευρώ και προσαυξάνεται κατά 5.000 ευρώ για κάθε παιδί πλέον του πρώτου.

Διευκρίνιση

Σε περίπτωση συζύγων ή μερών συμφώνου συμβίωσης, λαμβάνεται υπόψη το οικογενειακό εισόδημα, ανεξάρτητα από το αν υποβάλλουν χωριστές φορολογικές δηλώσεις.

Επίσης, αν χρειάζεται να υπολογιστεί ο μέσος όρος των τριών τελευταίων φορολογικών ετών και κατά τη διάρκειά τους έχει αλλάξει η οικογενειακή κατάσταση του αιτούντος, λαμβάνεται υπόψη αυτή που ισχύει κατά την υποβολή της αίτησης.

Οι όροι και η διαδικασία

Τα 5 βήματα από την αίτηση έως τη χορήγηση του δανείου. Η διαδικασία από την αρχική αίτηση έως και την τελική εκταμίευση του δανείου περιλαμβάνει 5 στάδια:

  1. Λήψη βεβαίωσης επιλεξιμότητας δανειολήπτη online μέσω του gov.
  2. Αίτηση στην τράπεζα για την προέγκριση του δανείου. Το πιστωτικό ίδρυμα έχει προθεσμία 30 ημερών να την εξετάσει και να ενημερώσει τον ενδιαφερόμενο.
  3. Μετά τη λήψη της προέγκρισης ο ενδιαφερόμενος έχει στη διάθεσή του 60 ημέρες για να γνωστοποιήσει στην τράπεζα το ύψος του δανείου, βάσει του ακινήτου που προτίθεται να αγοράσει και του συμφωνημένου τιμήματος, προσκομίζοντας τα απαιτούμενα δικαιολογητικά.
  4. Η τράπεζα εν συνεχεία ελέγχει την πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας του ακινήτου και αποστέλλει προς την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα (ΕΑΤ) τα απαραίτητα πληροφοριακά στοιχεία. Η τελευταία κάνει τον έλεγχο και δεσμεύει το ποσό του αιτουμένου δανείου για συνολικά 90 ημέρες.
  5. Ακολουθεί ο νομικός και τεχνικός έλεγχος του ακινήτου από την τράπεζα και με την ολοκλήρωσή του εντός της προθεσμίας των 90 ημερών θα πρέπει να έχουν υπογραφεί τόσο η δανειακή σύμβαση όσο και το οριστικό συμβόλαιο αγοράς.
    Σε περίπτωση που, κατά τη λήξη ισχύος της υπαγωγής, ο δικαιούχος έχει υπογράψει μεν το οριστικό συμβόλαιο αγοράς, αλλά δεν έχει ακόμη συναφθεί η δανειακή σύμβαση, η προθεσμία παρατείνεται κατά επιπλέον 30 ημέρες.

Τα χαρακτηριστικά

  • Κόστος δανείου: Ατοκο κατά 50% και 75% αν ο δανειολήπτης είναι τρίτεκνος ή διαμένει στον Εβρο και έχει δύο τουλάχιστον παιδιά.
  • Είδος επιτοκίου: Κυμαινόμενο, ενώ δεν επιβαρύνεται από την εισφορά 0,12% του Ν. 12875.
  • Υψος χρηματοδότησης: Εως το 90% της αξίας συμβολαίου, που δεν μπορεί να υπερβαίνει τις 250.000 ευρώ, με ανώτατο όριο χορήγησης τις 190.000 ευρώ.
  • Διάρκεια αποπληρωμής: Από 3 έως 30 έτη χωρίς δυνατότητα περιόδου χάριτος.
  • Μηνιαία δόση ανά 100.000 ευρώ: Με βάση τα σημερινά επίπεδα του euribor 3μήνου, πλέον περιθωρίου 1,9% και με διάρκεια αποπληρωμής τα 30 έτη, ανέρχεται σε 384 ευρώ
  • Περιορισμοί: Δεν είναι δυνατή η παροχή εξασφαλίσεων από τρίτο πρόσωπο, ενώ ο δανειολήπτης δεν μπορεί να μισθώσει το ακίνητο για 7 έτη, εκτός κι αν εργαστεί σε άλλη περιφερειακή ενότητα ή μετακομίσει στο εξωτερικό.