Την ανάγκη δημιουργίας μεγαλύτερων τραπεζικών σχημάτων στην Ευρώπη, ώστε να καταστεί ο κλάδος πολύ πιο ανταγωνιστικός και να είναι σε θέση να χρηματοδοτήσει τις κολοσσιαίες επενδύσεις που χρειάζονται, επισημαίνει μιλώντας στο «Β» η κυρία Χριστίνα Θεοφιλίδη, γενική διευθύντρια Λιανικής Τραπεζικής της Εθνικής Τράπεζας.

Θεωρεί δε πολύ πιθανό η προοπτική των διασυνοριακών ή υπερεθνικών εντός της ΕΕ συγχωνεύσεων να συμπεριλάβει και τους εγχώριους ομίλους, σε βάθος χρόνου όμως. Αναφορικά με τα σχέδια της τράπεζας για μεγέθυνση με μη οργανικό τρόπο, τα οποία αναμένει η επενδυτική κοινότητα, σημειώνει πως «δεν χρειάζονται κινήσεις εντυπωσιασμού ή υπό πίεση, εάν θέλεις να αξιοποιήσεις σωστά τις ευκαιρίες». Οπως σημειώνει, η όποια επιλογή θα πρέπει να «είναι καλά ζυγισμένη και να αποφέρει σημαντικό όφελος».

Η γενική διευθύντρια Λιανικής Τραπεζικής της Εθνικής Τράπεζας κυρία Θεοφιλίδη.

 Πώς εκτιμάτε ότι θα επηρεάσει την ελληνική οικονομία και τον εγχώριο τραπεζικό κλάδο το περιβάλλον της γεωπολιτικής αστάθειας στη διεθνή σκηνή;

«Η Ελλάδα δεν αποτελεί χώρα αποκομμένη από τον διεθνή οικονομικό χάρτη, κάθε άλλο. Είναι σήμερα ένα κομμάτι ενεργό στις παγκόσμιες οικονομικές εξελίξεις και συγκεντρώνει μάλιστα αυξημένο επενδυτικό ενδιαφέρον από το εξωτερικό, ειδικότερα σε τομείς κρίσιμους, όπως για παράδειγμα η ενέργεια ή ο τουρισμός. Είναι λοιπόν λογικό οι διεθνείς εξελίξεις να μας επηρεάζουν, αν και δεν μας προκαλούν ιδιαίτερη ανησυχία.

Διότι, πρώτον, η ελληνική οικονομία εξακολουθεί να μετασχηματίζεται και να κινείται σταθερά με πολύ ικανοποιητικούς ρυθμούς ανάπτυξης, υψηλότερους από τις άλλες ευρωπαϊκές. Και, δεύτερον, διότι οι ελληνικές τράπεζες σήμερα είναι πολύ δυνατές, περισσότερο από κάθε άλλη φορά. Με υψηλές αποδόσεις και ισχυρή κεφαλαιακή επάρκεια. Οι επιδόσεις τους είναι από τις καλύτερες σε πανευρωπαϊκό επίπεδο».

Στο ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα, εν μέσω των διεθνών αβεβαιοτήτων, λαμβάνονται σημαντικές πρωτοβουλίες για τη δημιουργία μεγαλύτερων και πιο ανταγωνιστικών σχημάτων. Ποιες εκτιμάτε ότι θα είναι οι εξελίξεις;

«Το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα θα πρέπει να γίνει όντως πολύ πιο ανταγωνιστικό, και αυτό προϋποθέτει μεγαλύτερες τράπεζες, όπως επισημαίνει και η έκθεση του Μάριο Ντράγκι. Δείτε τον κατάλογο με τις 30 μεγαλύτερες τράπεζες του κόσμου. Κυριαρχούν με μεγάλη διαφορά οι τράπεζες των ΗΠΑ και ακολουθούν της Κίνας.

Για να γίνει η Ευρώπη πιο ανταγωνιστική στη διεθνή οικονομία και να διατηρήσει την ευημερία της, ειδικότερα μάλιστα σε μια εποχή με πολλές αβεβαιότητες σαν τη σημερινή, προϋπόθεση είναι ένα πολύ πιο συγκεντρωμένο σύστημα, με μεγαλύτερες τράπεζες και πιο ανταγωνιστικές σε διεθνές επίπεδο. Οπως επίσης και μία ενιαία Κεφαλαιαγορά. Διότι, πως αλλιώς θα μπορέσει η Ευρώπη να χρηματοδοτήσει τις κολοσσιαίες επενδύσεις που χρειάζονται, επί σειρά ετών, στον τομέα της ενέργειας, της τεχνολογίας, της αμυντικής βιομηχανίας ή των ευρωπαϊκών δικτύων;».

Αυτή η προοπτική των διασυνοριακών ή υπερεθνικών εντός της ΕΕ εξαγορών και συγχωνεύσεων, πιστεύετε ότι αργά ή γρήγορα θα συμπεριλάβει και τις ελληνικές τράπεζες;

«Το θεωρώ πολύ πιθανό, σε κάποιο βάθος χρόνου όμως. Η ελληνική αγορά είναι αρκετά μικρή, δεν θα ήταν οπωσδήποτε στις προτεραιότητες των μεγαλύτερων ευρωπαϊκών τραπεζών σήμερα. Κάποια στιγμή εκτιμώ ωστόσο ότι θα συμβεί, ως μέρος της γενικότερης κατεύθυνσης. Προς το παρόν, ας περιμένουμε να δούμε εάν και πότε θα αρθούν τα εθνικά εμπόδια που εμφανίζονται απέναντι σε αυτές τις πρωτοβουλίες, όπως για παράδειγμα στην περίπτωση της ιταλικής UniCredit και της γερμανικής Commerzbαnk».

Παρά τα σημαντικά κεφαλαιακά μαξιλάρια και τη ρευστότητα που διαθέτει η Εθνική Τράπεζα, δεν έχει προχωρήσει ακόμη σε κάποια κίνηση εξαγοράς, άλλης τράπεζας ή ασφαλιστικής εταιρείας, εντός ή εκτός εθνικών συνόρων. Ποιος είναι ο λόγος;

«Ο λόγος είναι ότι θέλουμε η κάθε επιχειρηματική μας κίνηση να είναι καλά ζυγισμένη και να αποφέρει σημαντικό όφελος. Να προσθέτει στην ανάπτυξη της Εθνικής Τράπεζας με κάθε τρόπο. Να αυξάνει τα έσοδά της, να ενισχύει την αξία και την κερδοφορία για τους μετόχους της, να βελτιώνει την ποιότητα των υπηρεσιών για τον πελάτη, να διευρύνει την γκάμα των προϊόντων της, να ενσωματώνει τεχνογνωσία και να απαντά στις προκλήσεις της εποχής, είτε αφορούν τις ανάγκες του πελάτη είτε τις αλλαγές που επιφέρει η τεχνολογία.

Δεν χρειάζονται κινήσεις εντυπωσιασμού ή κινήσεις υπό πίεση, εάν θέλεις να αξιοποιήσεις σωστά τις ευκαιρίες. Θεωρώ, εξάλλου, ότι οι μέτοχοί μας επικροτούν τον σχεδιασμό και την υπομονή μας, και αυτό το διαπιστώνει κανείς και στο Χρηματιστήριο».

Αυτή τη στιγμή το μεγαλύτερο μέρος της οργανικής κερδοφορίας των ελληνικών ομίλων προέρχεται από τους τόκους, αν και η συνεισφορά των προμηθειών στο συνολικό αποτέλεσμα αυξάνεται σταδιακά. Πού θα μπορούσε να φτάσει η συμμετοχή των εσόδων από μη τοκοφόρες εργασίες;

«Το ποσοστό των προμηθειών επί του συνόλου των εσόδων για τις ελληνικές τράπεζες είναι περίπου στο 30%. Στις μεγαλύτερες ευρωπαϊκές αγορές το αντίστοιχο ποσοστό είναι 40%. Αυτή λοιπόν είναι η τάση. Στις πιο ώριμες αγορές της ΕΕ, τα φυσικά πρόσωπα, τα νοικοκυριά, οι επιχειρήσεις, όλοι έχουν αναπτύξει μεγαλύτερη και πιο ολοκληρωμένη σχέση με το χρηματοοικονομικό σύστημα. Κάτι ανάλογο θα σημειωθεί σταδιακά και στη χώρα μας.

Οι τράπεζες διαθέτουν και προωθούν προϊόντα και υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας, όπως ασφαλιστικές καλύψεις, συνταξιοδοτικά προγράμματα, καθημερινές πληρωμές, μετοχές και επενδυτικά προϊόντα, χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες, καθώς και συνδρομητικά πακέτα, μία μεγάλη τάση στο εξωτερικό που πρόσφατα ξεκίνησε και στην Ελλάδα.

Η Εθνική διαθέτει τον Λογαριασμό Προνομίων, ένα συνδρομητικό πακέτο που με χαμηλό μηνιαίο κόστος μόλις €0,80 δίνει τη δυνατότητα για απεριόριστες μεταφορές χρημάτων εντός ΕΕ, πληρωμές λογαριασμών, δωρεάν φορτίσεις προπληρωμένης κάρτας, καθώς και πόντους GoForMore για την πραγματοποίηση συναλλαγών».

Οι ελληνικές τράπεζες έχουν μειώσει σημαντικά το δίκτυο των καταστημάτων τους και ταυτόχρονα έχουν προχωρήσει σε σημαντικές επενδύσεις για τον ψηφιακό τους μετασχηματισμό. Ποια είναι σήμερα η αποτίμηση αυτής της πολιτικής;

«Τα τελευταία τέσσερα χρόνια έχουμε επενδύσει εκατοντάδες εκατομμύρια στην τεχνολογία και τον ψηφιακό μετασχηματισμό. Τα αποτελέσματα είναι εντυπωσιακά. Η Εθνική είναι πλέον μία σύγχρονη και ευθέως ανταγωνιστική τράπεζα, με άλλες προηγμένες ευρωπαϊκές. Τα καταστήματα τα περιορίσαμε όντως, διότι το 98% των συναλλαγών σήμερα γίνεται μέσω άλλων καναλιών, όπως το e-banking ή τα ΑΤΜς. Διατηρούμε ακόμη όμως ένα δίκτυο 320 καταστημάτων, με έμπειρο και άρτια καταρτισμένο στελεχιακό δυναμικό.

Διαθέτουμε επίσης ένα δίκτυο 1500 ΑΤΜ’s, από τη μία έως την άλλη άκρη της χώρας, για την εξυπηρέτηση όλων των πολιτών, όπου και εάν βρίσκονται. Οι πελάτες των τραπεζών σήμερα έχουν υψηλές απαιτήσεις και προσδοκίες που καλούμαστε να αντιμετωπίσουμε και να υπερβούμε, επενδύοντας στην τεχνολογία, αλλά και στους ανθρώπους μας».

Πώς εκτιμάτε την είσοδο των Neobanks στον εγχώριο ανταγωνισμό;

«Παρακολουθούμε τις Neobanks προσεκτικά και αναγνωρίζουμε συγκεκριμένα πλεονεκτήματα, όπως η απλοποιημένη εμπειρία χρήσης, η οποία ωστόσο πηγάζει εν μέρει από το περιορισμένο φάσμα υπηρεσιών που προσφέρουν, αλλά και από τη διαφορετική αντιμετώπιση του κανονιστικού πλαισίου στο οποίο λειτουργούμε. Στην Εθνική Τράπεζα επενδύουμε στρατηγικά στον ψηφιακό μετασχηματισμό.

Σήμερα διαθέτουμε το πιο ολοκληρωμένο και πιο χρησιμοποιούμενο οικοσύστημα digital banking με πλατφόρμες Internet και Mobile Banking για ιδιώτες και επιχειρήσεις καθώς και το Next by NBG – την πρώτη stress-free banking εφαρμογή για νέους. Συνδυάζουμε την ευκολία που προσφέρουν οι neobanks με την ασφάλεια, την εμπιστοσύνη και το πλήρες φάσμα υπηρεσιών μιας ολοκληρωμένης τράπεζας με 184 χρόνια εμπειρίας».