Τι είναι το «ανοιχτό» δάνειο

Λειτουργεί όπως ο λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας και αποπληρώνεται με μηνιαίες δόσεις. Ποιες τράπεζες τα προσφέρουν

Αν χρειάζεστε κάποια χρήματα τα οποία μπορείτε να επιστρέψετε σύντομα και δεν θέλετε να πληρώνετε για μεγάλο χρονικό διάστημα δόσεις και τόκους, τότε μπορείτε αντί του προσωπικού δανείου να πάρετε ένα «ανακυκλούμενο» ή «ανοιχτό» δάνειο. Πρόκειται για ένα σχετικά πρόσφατο προϊόν που προσφέρουν πλέον αρκετές τράπεζες, το οποίο χορηγείται με τις ίδιες προϋποθέσεις όπως τα προσωπικά, διαφοροποιείται όμως από αυτά σε ό,τι αφορά τον τρόπο πληρωμής του αλλά και τον τρόπο χρέωσης των τόκων.

Ο πελάτης προσκομίζει στην τράπεζα τα δικαιολογητικά εκείνα που απαιτούνται για να λάβει ένα προσωπικό δάνειο. Οταν εγκριθεί το δάνειο, τότε η τράπεζα του ανοίγει έναν λογαριασμό 1 εκατ. δρχ. το μέγιστο. Ο πελάτης μπορεί ανά πάσα στιγμή να χρησιμοποιήσει ολόκληρο ή μέρος του ποσού με την προϋπόθεση να καταβάλλει μηνιαίως στην τράπεζα ένα μίνιμουμ ποσόν, π.χ. 25.000 δρχ. Αν δηλαδή ο πελάτης από το 1 εκατ. δρχ. που έχει στον λογαριασμό του βγάλει 300.000 δρχ., τότε οι υπόλοιπες 700.000 δρχ. δεν τοκίζονται.

Αν ο πελάτης τον πρώτο μήνα εξοφλήσει όλο το ποσόν, τότε θα επιβαρυνθεί με τους τόκους του ενός μηνός. Στην περίπτωση που βάζει κάθε μήνα 25.000 δρχ., ώσπου να εξοφλήσει τις 300.000 δρχ. που έχει δανειστεί, τότε το εκάστοτε υπόλοιπό του θα επιβαρύνεται με τόκους. Με άλλα λόγια, το δάνειο αυτό λειτουργεί όπως περίπου ο λογαριασμός της πιστωτικής κάρτας: υπάρχει ένα πιστωτικό όριο και μέχρι του ποσού αυτού μπορεί κάποιος να δανείζεται και να αποπληρώνει κάθε μήνα μέρος του λογαριασμού του ή το σύνολό του. Η μόνη διαφορά με τις κάρτες είναι ότι, αντί να πληρώνετε στις αγορές σας με πλαστικό χρήμα, πληρώνετε με δανεικά μετρητά.

Η διαδικασία ελεύθερων καταβολών-αναλήψεων που προσφέρουν τα δάνεια αυτά λειτουργεί ως μηχανισμός αυτόματης ανανέωσης του δανείου (ανακυκλούμενο δάνειο) για όσο χρόνο επιθυμεί ο δικαιούχος και έτσι απαλλάσσεται από την επανάληψη χρονοβόρων διαδικασιών που απαιτεί η έγκριση κάθε νέου δανείου.

Τέτοιου είδους δάνεια προσφέρουν η Ιονική Τράπεζα, η Eurobank, η Τράπεζα Εργασίας, η Citibank και η American Express.

Η Ιονική Τράπεζα

Μέσω του δανείου αυτού μπορεί κάποιος να δανειστεί ως 1 εκατ. δρχ. Ο δικαιούχος μπορεί να εκταμιεύσει όλο το συγκεκριμένο ποσόν ή να κάνει τμηματικές αναλήψεις. Το επιτόκιο είναι 21,25% κυμαινόμενο και προσαυξάνεται με την εκάστοτε ισχύουσα ειδική εισφορά του Ν. 128/75 και ΕΦΤΕ, ενώ οι τόκοι καταβάλλονται ανά ημερολογιακό τρίμηνο.

Η αποπληρωμή του κεφαλαίου γίνεται με μηνιαίες δόσεις σε τακτή ημερομηνία και το ύψος κάθε δόσης αντιστοιχεί στο 5% του χρεωστικού υπολοίπου του αμέσως προηγούμενου μήνα. Ο δικαιούχος μπορεί να καταβάλλει οποιοδήποτε ποσόν, πλέον του ελάχιστου ποσού που προσδιορίζει η μηνιαία δόση, οποιαδήποτε στιγμή επιθυμεί, αυξάνοντας έτσι το διαθέσιμο προς χρήση υπόλοιπο και επωφελούμενος από τη μείωση των τόκων. Παρέχεται πλήρης ενημέρωση με το μηνιαίο φύλλο κίνησης λογαριασμού (statement) που ταχυδρομείται στη διεύθυνση που επιθυμεί ο δικαιούχος.

Η Eurobank

Η Eurobank δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες της να έχουν μια ανοιχτή πίστωση ως 1 εκατ. δρχ. και ανά πάσα στιγμή να αντλούν ακριβώς το ποσόν των χρημάτων που χρειάζονται. Ετσι, δεν χρειάζεται κάθε φορά να συνάπτουν νέο δάνειο. Η διάρκεια του δανείου, δεδομένων των χαρακτηριστικών που προαναφέρθηκαν, είναι αόριστη αφού ουσιαστικά πρόκειται για δανειακό λογαριασμό.

Το επιτόκιο είναι κυμαινόμενο και σήμερα ανέρχεται σε 22%. Η εξυπηρέτηση του δανείου μπορεί να γίνεται με μερική ή και με ολική αποπληρωμή, ενώ ο δανειολήπτης λαμβάνει μηνιαίο αντίγραφο λογαριασμού. Η ελάχιστη μηνιαία καταβολή ανέρχεται σε 25.000 δρχ., ενώ τα έξοδα του δανείου είναι 25.000 δρχ. για τον πρώτο χρόνο και 15.000 δρχ. για κάθε επόμενο χρόνο. Οι αναλήψεις και οι καταθέσεις οποιουδήποτε ποσού μπορούν να γίνονται οποτεδήποτε από τα ταμεία των καταστημάτων της τράπεζας αλλά και σύντομα από το δίκτυο ATMs ή μέσω του Europhone Banking.

Η Citibank

Η Citibank προσφέρει στους πελάτες της την «ανοιχτή πίστωση». Το προϊόν δίνει τη δυνατότητα στον δικαιούχο να έχει μονίμως 1 εκατ. δρχ. στον λογαριασμό του. Μπορεί να «τραβήξει» όσα χρήματα θέλει, όποτε τα χρειαστεί και να πληρώνει ανάλογα με τις οικονομικές δυνατότητές του όσα μπορεί, με ελάχιστο ποσόν 25.000 δρχ. τον μήνα, ενώ τόκους πληρώνει μόνο κάθε εξάμηνο. Το προϊόν αυτό προσφέρει πιστωτικό όριο από 500.000 δρχ. ως 1 εκατ. δρχ. με επιτόκιο 22% κυμαινόμενο. Η «ανοιχτή πίστωση» επιβαρύνεται με 10.000 δρχ. κατά την ενεργοποίησή της και σε κάθε ετήσια ανανέωση.

Η American Express

Οσοι διαθέτουν ετήσιο εισόδημα από 3 εκατ. δρχ. και άνω έχουν τη δυνατότητα να πάρουν προσωπικό δάνειο από την American Express Bank πληρώνοντας κάθε μήνα ελάχιστη δόση 19.000 δρχ. Το ποσόν που μπορεί να δανειστεί κάποιος κυμαίνεται από 300.000 δρχ. ως 1 εκατ. δρχ. και το επιτόκιο είναι 20,8% κυμαινόμενο. Τα έξοδα δανείου ανέρχονται σε 15.000 δρχ. για τον πρώτο μήνα λήψης του δανείου, ενώ το ίδιο ποσόν καλείται ο πελάτης να πληρώνει κάθε χρόνο. Αξίζει να σημειωθεί ότι αν κάποιος έχει λάβει από τον λογαριασμό του «ελεύθερου δανείου» πάνω από 800.000 δρχ. η ελάχιστη μηνιαία δόση κυμαίνεται από 20.000 δρχ. ως 25.000 δρχ. Οσο αποπληρώνεται το δάνειο τόσο το κεφάλαιο του λογαριασμού αυξάνεται, με αποτέλεσμα να μπορεί ο δικαιούχος να λάβει και πάλι χρήματα χωρίς να χρειάζεται να κάνει ξανά αίτηση.

Η Τράπεζα Εργασίας

Η Τράπεζα Εργασίας προσφέρει το προϊόν αυτό σε όσους είναι κάτοχοι της κάρτας αυτόματων συναλλαγών της τράπεζας Ergo24. Το νέο αυτό προϊόν με την επωνυμία «Ergo-Πίστωση» λειτουργεί ως ένας ανοιχτός τρεχούμενος λογαριασμός καθώς ο πελάτης της τράπεζας μπορεί να ζητήσει ανοιχτή πίστωση ως το ποσόν του 1 εκατ. δρχ. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να δανείζεται όποτε έχει ανάγκη διάφορα ποσά ως το όριο του 1 εκατ. δρχ. και για την εξόφληση του χρέους του μπορεί να πληρώνει όποιο ποσόν επιθυμεί με μίνιμουμ τις 25.000 δρχ. τον μήνα. Ανάλογα με το ποσόν που ξεχρεώνει μπορεί να δανείζεται εκ νέου ως το όριο του 1 εκατ. δρχ. Το επιτόκιο με το οποίο επιβαρύνονται οι δόσεις είναι 21,5%.