Στην εξόφληση παλαιών χρεών κατευθύνεται η πλειονότητα των δανείων που χορηγούν τους τελευταίους μήνες οι τράπεζες, καθιστώντας τη μεταφορά υπολοίπου την πλέον δημοφιλή τραπεζική υπηρεσία. Με βάση τις επίσημες στατιστικές που έχει δώσει στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος, την περίοδο ΙανουαρίουΑπριλίου 2009 χορηγήθηκαν νέα καταναλωτικά δάνεια ύψους 2,05 δισ. ευρώ. Ωστόσο το ίδιο διάστημα η καθαρή ροή της συγκεκριμένης κατηγορίας χορηγήσεων ανήλθε σε 235 εκατ. ευρώ. Πρόκειται για μια εντυπωσιακή διαφορά, η οποία καταδεικνύει ότι σχεδόν οκτώ στα δέκα νέα δάνεια λαμβάνονται για να κλείσουν οι «τρύπες» του παρελθόντος και όχι για να καλυφθούν καταναλωτικές ανάγκες.
Την τάση αυτή θα επιδιώξουν να εκμεταλλευθούν το επόμενο διάστημα τα πιστωτικά ιδρύματα, με στόχο να προσελκύσουν τους καλούς πελάτες από τον ανταγωνισμό. Για τον σκοπό αυτόν εκδίδουν προϊόντα καταναλωτικής πίστης με ευνοϊκότερους σε σχέση με άλλες εποχές του χρόνου όρους αποπληρωμής. Τα νοικοκυριά από την πλευρά τους θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικά. Αυτό συμβαίνει διότι ορισμένες φορές οι τράπεζες στην προσπάθειά τους να προσελκύσουν κόσμο είτε δεν αναφέρουν τα πλήρη χαρακτηριστικά ενός προϊόντος είτε δίνουν έμφαση στο πολύ χαμηλό αρχικό επιτόκιο ή σε άλλες παραμέτρους που το κάνουν να δείχνει πιο ελκυστικό. Για τον λόγο αυτόν οι υποψήφιοι δανειολήπτες οφείλουν κατά τη διαδικασία επιλογής τόσο της τράπεζας όσο και του προγράμματος δανεισμού να διαβάζουν τους αναλυτικούς όρους.
Σε κάθε περίπτωση, το «μάζεμα» των οφειλών σε έναν λογαριασμό έχει σημαντικά πλεονεκτήματα. Εκτός από τους πρακτικούς λόγους, όπως είναι η μεγαλύτερη ευκολία εξόφλησης, υπάρχουν και οι οικονομικοί, που έχουν να κάνουν με τη μείωση της μηνιαίας δόσης που επιτυγχάνεται. Ετσι κάποιος που εξοφλεί σήμερα ένα ή περισσότερα καταναλωτικά δάνεια ή και πιστωτικές κάρτες έχει τη δυνατότητα μεταφοράς του συνολικού χρέους του σε έναν νέο δανειακό λογαριασμό, ο οποίος εν τέλει θα έχει χαμηλότερο επιτόκιο και μεγαλύτερη διάρκεια εξόφλησης. Παρά τη στενότητα των καιρών, το ύψος του νέου δανείου, με το οποίο θα εξοφληθούν τα παλαιότερα, μπορεί να φθάσει σε υψηλά επίπεδα, εφόσον η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη το επιτρέπει, ενώ η διάρκειά του μπορεί να ξεπεράσει ακόμη και τα 10 έτη. Με αυτόν τον τρόπο επιτυγχάνεται η συρρίκνωση της δόσης.
Για παράδειγμα, ένα νοικοκυριό που έχει δανειστεί στο παρελθόν και εξοφλεί σήμερα δάνεια συνολικού ύψους 25.000 ευρώ έχει την ευκαιρία με τα νέα προγράμματα να μειώσει τη δόση του σε ποσοστό υψηλότερο του 50%. Στην πρώτη τράπεζα πληρώνει δόση 99 ευρώ για προσωπικό δάνειο ύψους 3.000
ευρώ, συνολικής διάρκειας τριών ετών, το οποίο έλαβε πριν από έναν χρόνο με επιτόκιο 11,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο μετά τον πρώτο χρόνο ανέρχεται σε 2.112 ευρώ. Στη δεύτερη πληρώνει 430 ευρώ τον μήνα για καταναλωτικό δάνειο ύψους 20.000 ευρώ, συνολικής διάρκειας πέντε ετών, το οποίο έλαβε πριν από δύο χρόνια με επιτόκιο 10,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο ύστερα από τα πρώτα δύο χρόνια ανέρχεται σε 13.226 ευρώ. Στην τρίτη τράπεζα πληρώνει ελάχιστη καταβολή 100 ευρώ για το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας του, το οποίο ανέρχεται σε 2.000 ευρώ.
Συνολικά και στις τρεις τράπεζες πληρώνει μηνιαίως 630 ευρώ. Το νοικοκυριό αποφασίζει να «κλείσει» τους παραπάνω λογαριασμούς και να μεταφέρει τις οφειλές του, συνολικού ύψους 17.340 ευρώ, σε τοκοχρεολυτικό δάνειο με επιτόκιο 9% και εξόφληση σε έξι έτη. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα στην οποία θα γίνει η μεταφορά θα αναλάβει την εξόφληση όλων των προηγούμενων οφειλών. Το υπόλοιπο του νέου δανείου θα διαμορφωθεί σε 17.500 ευρώ, συμπεριλαμβανομένης της αμοιβής της τράπεζας για την πραγματοποίηση της όλης διαδικασίας (160 ευρώ). Η μηνιαία δόση την οποία καλείται να πληρώσει ο πελάτης θα ανέρχεται μηνιαίως στο ποσό των 315 ευρώ έναντι 630 ευρώ που πλήρωνε συνολικά προς τις τρεις τράπεζες.
ΑLΡΗΑ ΒΑΝΚ
Δημιουργία μιας πιο ώριμης αγοράς
Η αβεβαιότητα και η αστάθεια που προκάλεσε η διεθνής οικονομική κρίση οδήγησαν τις τράπεζες σε μια πιο συντηρητική πολιτική εξαπλώσεως και σε μια προσπάθεια ελαχιστοποιήσεως του πιστωτικού κινδύνου.
Ολα τα στοιχεία δείχνουν ότι το 2009 θα είναι μια δύσκολη χρονιά τόσο για τις τράπεζες όσο και για τα νοικοκυριά, ενώ θα χρειαστούν συντονισμένες και προσεκτικές κινήσεις από όλες τις πλευρές, προκειμένου να ελπίζουμε σε μια ουσιαστική οικονομική ανάκαμψη για το 2010.
Υπό αυτό το καθεστώς, όλες οι ελληνικές τράπεζες αναπροσάρμοσαν σταδιακά, από το τελευταίο 3μηνο του προηγούμενου έτους και μετά, την πιστωτική τους πολιτική και κατά περίπτωση την τιμολόγηση των προϊόντων καταναλωτικών δανείων. Μεγάλο βάρος δόθηκε και δίδεται στον περιορισμό των επισφαλειών. Σε κάποιες περιπτώσεις τράπεζες ή χρηματοδοτικοί οργανισμοί έχουν μετακυλίσει μέρος του κόστους αυτής της διαδικασίας στην τιμολόγηση των νέων κυρίως χρηματοδοτήσεων. Βεβαίως συνέπεια της ανατιμολογήσεως είναι ο περιορισμός της επεκτάσεως και η μείωση των νέων χρηματοδοτήσεων.
Η Αlpha Βank, συνεπής στη φιλοσοφία της «μετρημένα και νοικοκυρεμένα», δεν προχώρησε σε αυ ξήσεις επιτοκίων αλλά αναπροσάρμοσε κυρίως την πιστωτική της πολιτική με πρωταρχικό στόχο την προστασία του καταναλωτικού κοινού και τη μέγιστη δυνατή εξασφάλιση των συμφερόντων της τραπέζης, δεδομένων των συνθηκών της παγκόσμιας και ελληνικής αγοράς.
Επίσης ιδιαίτερη βαρύτητα και προτεραιότητα δόθηκε στη δημιουργία χρηματοδοτικών προϊόντων ρυθμίσεως οφειλών, ώστε να αντιμετωπιστούν με κάθε δυνατό τρόπο συγκεκριμένες περιπτώσεις πελατών. Η πρόβλεψή μας για τους μή νες που ακολουθούν είναι ότι δεν θα υπάρξουν ιδιαίτερες διακυμάνσεις στα επιτόκια χορηγήσεων των ιδιωτών πελατών και αυτό διότι φαίνεται ότι θα εξακολουθήσουν να υφίστανται οι συγκυρίες που βοηθούν στη διατήρηση μιας τέτοιας σταθερότητας. Μια από τις βασικές αυτές συγκυρίες είναι η επιτοκιακή πολιτική που ακολουθεί η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, η οποία προσπαθεί να συμπιέσει και να διατηρήσει το κόστος χρήματος σε επίπεδα που θα διασφαλίσουν την απαιτούμενη ισορροπία στην αγορά.
Σε κάθε περίπτωση βέβαια, και πέρα από το πώς θα διακυμανθούν τα επιτόκια χορηγήσεων στο άμεσο μέλλον, είναι σημαντικό να επιμείνουμε ως χρηματοδοτικοί οργανισμοί στην έννοια και στην ουσία του συνεπούς δανεισμού. Αυτό, σε συνδυασμό με τη σωστή ενημέρωση του καταναλωτή, θα οδηγήσει προοδευτικά στη δημιουργία μιας πιο ώριμης αγοράς στον χώρο της καταναλωτικής πίστεως.
Η πολιτική που φαίνεται ότι θα υπερισχύσει μετά τις πρόσφατες εξελίξεις είναι αυτή της επιβραβεύσεως των «καλών» πελατών, αυτών δηλαδή οι οποίοι είναι συνεπείς στις αποπληρωμές τους. Κάτω από αυτή τη σκοπιά θα δούμε πιθανότητα σταδιακές μειώσεις επιτοκίων και παροχές προνομιακών προσφορών σε αυτούς τους πελάτες.
ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ
Χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή για να βρεθεί η πιο συμφέρουσα λύση
ΤΟΥ Β. ΚΟΥΤΕΝΤΑΚΗ
Οι πελάτες σήμερα περισσότερο από ποτέ νιώθουν ανασφάλεια, προβληματίζονται και ανησυχούν για τις επιπτώσεις της οικονομικής κρίσης που μαστίζει την παγκόσμια οικονομική κοινότητα, με τις όποιες επιπτώσεις αυτό έχει στην καθημερινότητά τους.
Είναι γεγονός ότι σήμερα η τραπεζική αγορά διαθέτει πληθώρα προϊόντων αναδιάρθρωσης του τραπεζικού χρέους των νοικοκυριών σε όλες τις κατηγορίες δανείων και καρτών. Παρ΄ όλα αυτά, δεδομένης της ποικιλίας προϊόντων, οι πελάτες θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί στην επιλογή τους έτσι ώστε να βρουν την πιο συμφέρουσα λύση που θα τους επιτρέψει τον καλύτερο προγραμματισμό των μηνιαίων εξόδων τους, τουλάχιστον μεσοπρόθεσμα.
Λύση για τις δόσεις που πληρώνουν σε μηνιαία βάση σε διαφορετικές τράπεζες μπορεί να αποτελέσουν τα Προγράμματα Μεταφοράς Υπολοίπου που προσφέρονται με πολύ ελκυστικούς όρους. Με τη μεταφορά υπολοίπου ο πελάτης αναχρηματοδοτεί στην ουσία το σύνολο των οφειλών του- με νέους όρους στο επιτόκιο και στη χρονική διάρκεια- και πληρώνει μία δόση σε μία μόνο τράπεζα εξασφαλίζοντας έτσι τον καλύτερο μηνιαίο οικονομικό προγραμματισμό του.
Είναι σημαντικό ο πελάτης να πραγματοποιεί έρευνα αγοράς, δηλαδή να εξετάζει και να συγκρίνει τις διαφορετικές προσφορές των τραπεζών προτού καταλήξει στην τελική επιλογή του, η οποία δεν πρέπει να γίνεται με γνώμονα τις τυχόν προσφορές π.χ. χαμηλού αρχικού επιτοκίου, πολύ χαμηλής αρχικής δόσης κτλ., αλλά εφόσον έχει ψάξει αναλυτικά όλους τους όρους (δαπάνες, είδος επιτοκίου, δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής κτλ.) του δανείου.
Ο κ. Β. Κουτεντάκης είναι αναπληρωτής γενικός διευθυντής της Τράπεζας Πειραιώς.ΤΑΧΥΔΡΟΜΙΚΟ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟ
Ο καταναλωτής να αντιλαμβάνεται τα όρια που θα κινηθεί
ΤΟΥ ΧΑΡ. ΓΙΑΓΚΟΥΔΗ
Ο σημερινός καταναλωτής θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη του ότι τα καταναλωτικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να αποτελέσουν πολύτιμα εργαλεία χρηματοδότησης, αρκεί να χρησιμοποιούνται με σύνεση και μέσα στα πλαίσια των οικονομικών δυνατοτήτων του.
Σημαντικό λοιπόν στοιχείο είναι ο μέσος καταναλωτής να αντιλαμβάνεται τα όρια στα οποία μπορεί να κινηθεί έτσι ώστε να μην τα ξεπερνά, είτε από παρόρμηση της στιγμής είτε από κακό υπολογισμό της ρευστότητας που μπορεί να έχει. Ως επακόλουθο της μη σωστής εκτίμησης της βαρύτητας των παραπάνω διαπιστώνονται καθημερινά περιπτώσεις καταναλωτών που ξεφεύγοντας από τα όρια των δυνατοτήτων τους βρίσκονται μπροστά στο πραγματικό πρόβλημα αναμόρφωσης των πληρωμών των υποχρεώσεών τους. Αντιμέτωποι λοιπόν με την ανάγκη εύρεσης λύσης στο θέμα ρευστότητας, είναι φυσικό επακόλουθο να στρέψει ο μέσος πελάτης την προσοχή του στα Προγράμματα Μεταφοράς Υπολοίπου. Βασικό προϊόν της καταναλωτικής πίστης τα τελευταία χρόνια, η μεταφορά υπολοίπου δανειακών υποχρεώσεων (οφειλών) είναι όντως μια λύση. Η λύση όμως αυτή μπορεί να αποδειχθεί ένα ακόμη πρόβλημα αν δεν συνδυάζεται με ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής, καλύτερα επιτόκια, μεγαλύτερη διάρκεια χρόνου αποπληρωμής, καθώς και με πρόσθετα μετρητά, τα οποία συνήθως είναι άμεσης ανάγκης.
Σε αυτό λοιπόν το σημείο έρχεται η Ηellenic Ρostbank (Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο) να συμβάλει με τη γνώση, την εμπειρία, τα ειδικά πακέτα χειρισμού μεταφοράς οφειλών και κυρίως τη φιλοσοφία προσέγγισης προς τους πελάτες της, καθώς και σε όλους τους νέους πελάτες που θα θελήσουν να ξεκινήσουν μια σωστή και επωφελή και για τους δύο συνεργασία.
Ο κ. Χαράλαμπος Γιαγκούδης είναι αναπληρωτής γενικός διευθυντής Εργασιών Δικτύου του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου.ΗSΒC
Πώς θα επιτευχθεί η καλύτερη διαχείριση του δανείου
ΤΟΥ ΑΠ. ΠΑΠΑΝΑΓΙΩΤΟΥ
Ο συνδυασμός της διεθνούς κρίσης και της οικονομικής πίεσης έχει επιφέρει σημαντικές δυσκολίες στα ελληνικά νοικοκυριά, γεγονός που αποτέλεσε και τον λόγο για τον οποίο οι τράπεζες στράφηκαν σε προγράμματα συγκέντρωσης οφειλών. Αποτέλεσμα των προγραμμάτων αυτών ήταν να διαμορφωθεί μια χαμηλότερη δόση η οποία να ανταποκρίνεται στις ανάγκες και δυνατότητες του πελάτη, ενώ ταυτόχρονα επιτυγχάνεται καλύτερη διαχείριση του δανείου με την πληρωμή μιας ελάχιστης καταβολής, με συγκεκριμένη ημερομηνία πληρωμής.
Ο πελάτης μπορεί να επωφεληθεί των διαφόρων προγραμμάτων μεταφοράς υπολοίπου που προσφέρονται σήμερα στην ελληνική τραπεζική αγορά και να επιλέξει το πρόγραμμα που του ταιριάζει. Επιπλέον, σημαντικό κριτήριο για την επιλογή της εκάστοτε προσφοράς συγκέντρωσης οφειλών είναι το επιτόκιο και η χρονική διάρκεια ισχύος του (6, 9 ή και 12 μηνών).
Για μεταφορά υπολοίπου σε καταναλωτικό δάνειο της ΗSΒC προσφέρεται επιτόκιο 10,95% σταθερό καθ΄ όλη τη διάρκεια του δανείου, ενώ το πρόγραμμα μεταφοράς υπολοίπου στις πιστωτικές κάρτες της ΗSΒC προσφέρει επιτόκιο 0% για έξι μήνες. Επιπλέον, όσον αφορά τις πιστωτικές κάρτες προσφέρεται δωρεάν συνδρομή για τον πρώτο χρόνο, αλλά και ανταγωνιστικά επιτόκια μετά την πάροδο του εξαμήνου. Η μεταφορά των οφειλών σας σε πιστωτική κάρτα της ΗSΒC γίνεται χωρίς πολύπλοκες και χρονοβόρες διαδικασίες, απλά και γρήγορα, με ένα μόνο τηλεφώνημα. Η ΗSΒC επιδιώκει πάντα να δίνει λύσεις στους πελάτες της με βάση όχι μόνο τις ανάγκες και επιθυμίες τους αλλά και τις δυνατότητές τους.
Ο κ. Απόστολος Παπαναγιώτου είναι διευθυντής Σχεδιασμού και Ανάπτυξης Προϊόντων της ΗSΒC.ΑΤΕΒΑΝΚ
Τι να προσέξουν οι δανειολήπτες
ΤΗΣ ΚΩΝΣΤΑΝΤΙΝΑΣ ΑΝΑΣΤΑΣΟΠΟΥΛΟΥ
Η αύξηση της κατανάλωσης μέσω τραπεζικού δανεισμού τα τελευταία χρόνια είχε ως αποτέλεσμα την επιβάρυνση των νοικοκυριών και τη διάθεση σημαντικού μέρους του μηνιαίου εισοδήματός τους για την αποπληρωμή οφειλών από δάνεια και κάρτες.
Οι τράπεζες, ανταποκρινόμενες στην ανάγκη των δανειοληπτών για «συμμάζεμα» των υποχρεώσεών τους, σχεδίασαν και προσφέρουν τα τελευταία χρόνια προγράμματα αναχρηματοδότησης με τα οποία επιτυγχάνεται αποτελεσματικά ο περιορισμός των μηνιαίων δανειακών υποχρεώσεων.
Τα βασικά σημεία στα οποία θα πρέπει να εστιάσει ένας δανειολήπτης προτού αποφασίσει τη μεταφορά των οφειλών του είναι τα ακόλουθα:
1. Αν το επιλεγόμενο πρόγραμμα τον εξυπηρετεί και απαντάει σωστά στις ανάγκες του Συνήθως επιδιώκεται η συγκέντρωση των οφειλών σε ένα μόνο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, ώστε να υπάρξει η επιθυμητή μείωση της δόσης. Θα πρέπει ωστόσο να ληφθούν υπόψη όλα τα στοιχεία που επηρεάζουν το κόστος δανεισμού, όπως είναι τα έξοδα αξιολόγησης και έγκρισης με τα οποία επιβαρύνεται ο πελάτης, αν προβλέπονται επαναλαμβανόμενα έξοδα, το κόστος των ασφαλίστρων που πιθανόν συνοδεύουν το πρόγραμμα, τυχόν ρήτρες πρόωρης εξόφλησης καθώς και άλλες δεσμεύσεις που ίσως αναλαμβάνονται με τη δανειακή σύμβαση.
Πολύ σημαντική πληροφορία για τον καταναλωτή είναι επίσης το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ), το οποίο, ενσωματώνοντας όλα τα στοιχεία του κόστους, επιτρέπει τη σύγκριση ανάμεσα στα διάφορα τραπεζικά προϊόντα.
2. Τοκοχρεολυτικό ή ανοικτού τύπου δάνειο Για την αναχρηματοδότηση οφειλών δανείων και καρτών περισσότερο κατάλληλα είναι τα προγράμματα τοκοχρεολυτικών δάνειων, με τα οποία πραγματοποιείται η πλήρης αποπληρωμή τους σε συγκεκριμένο και συμφωνημένο χρονικό ορίζοντα.
Αν πρόκειται για αναχρηματοδότηση οφειλών μόνο από πιστωτικές κάρτες, αρκετά συμφέροντα για τον πελάτη είναι και τα προσφερόμενα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπων καρτών. Για παράδειγμα το αντίστοιχο πρόγραμμα της ΑΤΕ Βank προσφέρεται σήμερα με επιτόκιο μόλις 5,90%, σταθερό ως την αποπληρωμή του μεταφερομένου ποσού.
3. Επιτόκιο Σε σχέση με το επιτόκιο, αξίζει να προσεχθεί αν είναι κυμαινόμενο ή σταθερό. Ειδικά για την περίπτωση του σταθερού θα πρέπει να εξετάζεται και η διάρκεια για την οποία παρέχεται. Αρκετά προγράμματα προσφέρουν χαμηλά εισαγωγικά επιτόκια «σταθερά» για μικρό χρονικό διάστημα, ενώ στη συνέχεια μεταπίπτουν σε υψηλά κυμαινόμενα επιτόκια που πιθανόν να καθιστούν ασύμφορη την επιλογή.
Για μεγαλύτερο ύψος οφειλών πιθανόν να εξυπηρετεί η επιλογή ενός προγράμματος αναχρηματοδότησης «με διασφαλίσεις». Τα προγράμματα αυτά, για τα οποία παρέχεται από τον δανειολήπτη ως διασφάλιση προσημείωση ή υποθήκη επί αστικού συνήθως ακινήτου, προσφέρονται με ακόμη χαμηλότερα επιτόκια, στα επίπεδα του 6%, και με διάρκεια αποπληρωμής που μπορεί να φθάνει στα 20 χρόνια.
4. Διάρκεια αποπληρωμής Η μεγάλη διάρκεια του δανείου εξασφαλίζει τη δυνατότητα ευχερούς αποπληρωμής αφού οδηγεί σε χαμηλότερη μηνιαία υποχρέωση. Ωστόσο δεν θα πρέπει να παραβλέπεται ότι παράγει επίσης μεγαλύτερη συνολική επιβάρυνση του δανείου με τόκους ως την αποπληρωμή.
Ετσι θα πρέπει, σε κάθε περίπτωση, να συγκρίνεται η άμεση «ελάφρυνση» με τη συνολική επιβάρυνση που θα προκύψει και, εφόσον υπάρχει η δυνατότητα, να επιλέγεται η συντομότερη διάρκεια αποπληρωμής με την καταβολή μεγαλύτερου ύψους δόσης.
Η κυρία Κωνσταντίνα Αναστασοπούλου είναι προϊσταμένη της Υποδιεύθυνσης Σχεδιασμού Προϊόντων Καταναλωτικής Πίστης στην ΑΤΕ Βank ΕΜΡΟRΙΚΙ ΒΑΝΚ
Επιλογή κυμαινόμενου επιτοκίου
ΤΟΥ Κ. ΒΕΡΡΑ
Στο σημερινό διεθνώς ευμετάβλητο οικονομικό περιβάλλον υπάρχει έντονος προβληματισμός των δανειοληπτών για την επιλογή του κατάλληλου επιτοκίου, η οποία επαφίεται στην κρίση του δανειολήπτη και στις προσδοκίες που έχει για την πορεία των επιτοκίων, καθώς και στον βαθμό του ρίσκου που είναι διατεθειμένος να αναλάβει.
Η τρέχουσα περίοδος ενδείκνυται για την επιλογή ενός καταναλωτικού δανείου κυμαινόμενου επιτοκίου, καθώς τα συγκεκριμένα επιτόκια έχουν αγγίξει ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Απευθύνεται σε πελάτες που είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν το ανάλογο ρίσκο και θέλουν να επωφελούνται από χαμηλότερες δόσεις στις περιπτώσεις παραμονής των επιτοκίων σε χαμηλά επίπεδα για μεγάλες περιόδους.
Αν ο δανειολήπτης δεν επιθυμεί να αναλάβει ένα τέτοιο ρίσκο, μπορεί να επιλέξει κάποιο από τα προϊόντα σταθερού επιτοκίου για όλη τη διάρκεια του δανείου, χωρίς να διακινδυνεύει τυχόν αυξήσεις των επιτοκίων και αύξηση της μηνιαίας επιβάρυνσής του. Επιπροσθέτως, καθώς οι δόσεις του δανείου του είναι σταθερές, ο δανειολήπτης διευκολύνεται στον ακριβή προγραμματισμό και στην παρακολούθηση του οικογενειακού του προϋπολογισμού. Τέλος, η επιλογή ενός δανείου δεν πρέπει να στηρίζεται μόνο στις επιτοκιακές διαφορές αλλά και στα υπόλοιπα χαρακτηριστικά του δανείου, όπως λοιπά έξοδα/ επιβαρύνσεις κτλ.
Ο κ. Κωνσταντίνος Βέρρας είναι αναπληρωτής διευθυντής της Διεύθυνσης Ανάπτυξης Αγορών Μαζικής και Εύπορης Πελατείας της Εmporiki Βank.
ΜΑRFΙΝ ΕGΝΑΤΙΑ ΒΑΝΚ
Αξίζει η ασφάλεια του σταθερού επιτοκίου
ΤΟΥ ΑΧ. ΓΙΑΝΝΗΣΗ
Το τελευταίο διάστημα παρατηρούμε ξανά μια έντονη κινητικότητα ανάμεσα στα πιστωτικά ιδρύματα γύρω από τα προϊόντα μεταφοράς οφειλών καταναλωτικών δανείων και πιστωτικών καρτών. Είναι προφανές ότι για τα συγκεκριμένα προϊόντα υπάρχει αυξημένη ζήτηση, καθ΄ ότι τα πλεονεκτήματα είναι σημαντικά. Κατ΄ αρχάς τα επιτόκια είναι ιδιαίτερα ελκυστικά και σημαντικά χαμηλότερα των απλών καταναλωτικών δανείων και καρτών, με αποτέλεσμα να διαμορφώνεται συνολικά χαμηλότερη δόση και να μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα ο μηνιαίος οικογενειακός προγραμματισμός. Ως προς τα χαρακτηριστικά του δανείου, ο υποψήφιος δανειολήπτης πρέπει να προσέχει το είδος και το ύψος του επιτοκίου, τη συνολική διάρκεια του δανείου, τη δυνατότητα περιόδου χάριτος και τα έξοδα. Επίσης, αν πρόκειται για μεταφορά υπολοίπου σε πιστωτική κάρτα, πρέπει να εξετάσει την περίοδο που δίνεται για το επιτόκιο μεταφοράς και απαραίτητα να κοιτάξει αναλυτικά και τους λοιπούς όρους για τις υπόλοιπες συναλλαγές με κάρτα (επιτόκιο αγορών, συνδρομή κτλ.).
Ενα από τα πιο συχνά ερωτήματα είναι το είδος του επιτοκίου- σταθερό ή κυμαινόμενο. Στην παρούσα συγκυρία έχουμε φθάσει ίσως στα χαμηλότερα επίπεδα επιτοκίων και πιθανόν να μη δούμε πλέον σημαντική μείωση. Τα κυμαινόμενα επιτόκια στα συγκεκριμένα προϊόντα είναι μεν λίγο χαμηλότερα από τα αντίστοιχα σταθερά, αλλά θεωρούμε ότι αξίζει πλέον η ασφάλεια του σταθερού επιτοκίου, αφού κατά τεκμήριο η αποπληρωμή είναι μεσομακροπρόθεσμου χαρακτήρα.
Ο κ. Αχιλλέας Γιαννήσης είναι αναπληρωτής διευθυντής της Διεύθυνσης Λιανικής Τραπεζικής της Μarfin Εgnatia Βank.ΜΙLLΕΝΝΙUΜ ΒΑΝΚ
Το όφελος είναι διπλό για τους δανειολήπτες
Τα προγράμματα μεταφοράς υπολοίπου που προσφέρουν οι τράπεζες αποτελούν την πλέον συμφέρουσα λύση για τους δανειολήπτες, οι οποίοι επιζητούν χαμηλότερη μηνιαία δόση για το δάνειό τους. Τα συγκεκριμένα προγράμματα προσφέρονται συνήθως με προνομιακό επιτόκιο, μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής αλλά και με δυνατότητα συγκέντρωσης όλων των οφειλών σε ένα δάνειο. Ετσι το όφελος είναι διπλό για τους δανειολήπτες, καθώς επιτυγχάνεται μικρότερη μηνιαία δόση αλλά και καλύτερος μηνιαίος προγραμματισμός.
Προτού οι δανειολήπτες αποφασίσουν να απευθυνθούν σε κάποια τράπεζα για τη μεταφορά των οφειλών τους, εκτός από το επιτόκιο θα πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη βαρύτητα και σε άλλα χαρακτηριστικά του δανείου, όπως η διάρκεια αποπληρωμής, οι ευελιξίες που παρέχονται αλλά και το ύψος των εξόδων εξέτασης του αιτήματος δανειοδότησης τα οποία επιβαρύνουν το συνολικό κόστος του δανείου.
Στη Μillennium Βank η μεταφορά υπολοίπου δανείου ή και πιστωτικών καρτών αποτελεί συμφέρουσα λύση για τον πελάτη, αφού όχι μόνο θα επωφεληθεί του προνομιακού επιτοκίου και της χαμηλότερης δόσης, αλλά μπορεί να καλύψει και έκτακτες ανάγκες με επιπλέον χρηματοδότηση και με τους ίδιους προνομιακούς όρους του προγράμματος μεταφοράς.
Παραδείγματος χάριν, έστω πελάτης με υπόλοιπο δανείου σε άλλη τράπεζα ποσού 7.000 ευρώ, υπολειπόμενη διάρκεια 48 μήνες και επιτόκιο 12%. Παράλληλα είναι κάτοχος πιστωτικής κάρτας με υπόλοιπο 5.000 ευρώ, επιτόκιο 16%, και ελάχιστη μηνιαία καταβολή 3%. Η επιβάρυνση από τόκους στους 48 μήνες είναι περίπου 4.228 ευρώ. Μεταφέροντας τα υπόλοιπα στη Μillennium Βank, σε ένα δάνειο με επιτόκιο 10,25%, διάρκειας 48 μηνών και με μία μόνο μηνιαία δόση, η συνολική επιβάρυνση από τόκους θα είναι μόνο 2.845 ευρώ και φυσικά στους 48 μήνες θα έχει αποπληρωθεί και το δάνειο και η κάρτα! Και φυσικά υπάρχει η δυνατότητα για επιπλέον μετρητά ως το αρχικό ποσό δανειοδότησης από την άλλη τράπεζα με το επιτόκιο του προγράμματος μεταφοράς υπολοίπου (10,25%). ΡRΟΒΑΝΚ
Προοιωνίζεται έναρξη ανοδικού κύκλου επιτοκίων
ΤΟΥ Δ. ΜΑΡΟΥΣΗ
Αν και το επιτόκιο, και κατά συνέπεια η δόση που υπολογίζεται βάσει αυτού, είναι βασικός παράγοντας για την κατάρτιση του οικογενειακού προϋπολογισμού, η σταθερότητα ή μη του επιτοκίου δεν πρέπει να αποτελεί βασικό κριτήριο στην απόφαση για τη λήψη καταναλωτικού δανείου ή μεταφορά του υπολοίπου του από τη μια τράπεζα στην άλλη. Το μόνο σταθερό που πρέπει να εξασφαλίζει ο δανειολήπτης είναι η δυνατότητα διατήρησης της σταθερότητας του μηνιαίου εισοδήματός του σε επίπεδο που δεν προβληματίζει τόσο την εξυπηρέτηση των δανειακών υποχρεώσεων όσο και τη διαβίωση του.
Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια, όπου το είδος και το ύψος του επιτοκίου αποτελούν καθοριστικούς παράγοντες στη διαδικασία επιλογής του, λόγω του μακροπρόθεσμου χαρακτήρα της επένδυσης, η λήψη ενός καταναλωτικού δανείου και πολύ περισσότερο η απόφαση για μεταφορά του υπολοίπου από μια τράπεζα σε άλλη, επηρεάζει βραχυπρόθεσμα τον οικογενειακό προγραμματισμό.
Οι συνδεόμενοι με την πορεία των επιτοκίων παράγοντες μπορούν ευκολότερα να προβλεφθούν για μια περίοδο 3-4 ετών, αν η αγορά λειτουργεί υπό κανονικές συνθήκες, και επομένως οι καταναλωτές θα πρέπει να εστιάσουν στους λοιπούς παράγοντες του δανείου όπως: Οροι, πρόσθετες παροχές, κόστος μερικής ή ολικής πρόωρης αποπληρωμής κτλ., αλλά και στις εκτιμήσεις για τη μελλοντική πορεία των εισοδημάτων τους.
Με δεδομένο ότι τα επιτόκια του ευρώ είναι σήμερα σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, είναι φυσικό να μην αναμένεται περαιτέρω μείωσή τους. Αντίθετα η αναμενόμενη ανάκαμψη της οικονομίας, ενδεχομένως από τα μέσα του 2010, προοιωνίζεται την έναρξη του ανοδικού κύκλου των επιτοκίων στο άμεσο μέλλον.
Επομένως στο δίλημμα σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο για τη μεταφορά υπολοίπου οι καταναλωτές θα πρέπει να μην επιλέγουν μόνο με βάση μια ευκαιριακά μεγάλη μείωση, αλλά να συνεκτιμούν τα οφέλη που αποκομίζουν από μια μόνιμη σχέση συνεργασίας με την τράπεζά τους.
Ο κ. Διονύσης Μαρούσης είναι επικεφαλής Καταναλωτικής Πίστης της Ρrobank. CΙΤΙΒΑΝΚ
Μια απόφαση που επηρεάζει τον οικονομικό προγραμματισμό
ΤΟΥ Π. ΜΑΡΑΒΕΑ
Η επιλογή του τύπου του επιτοκίου σε ένα δάνειο Συγκέντρωσης Υπολοίπων αποτελεί σοβαρή απόφαση την οποία πρέπει να πάρει ο πελάτης καθώς αυτό θα επηρεάσει τον οικονομικό προγραμματισμό του καθ΄ όλη τη διάρκεια του δανείου. Οι τύποι των επιτοκίων που προσφέρονται σε τέτοια προγράμματα είναι τρεις: (α) κυμαινόμενο, (β) σταθερό, και σε λίγες περιπτώσεις (γ) μεικτού επιτοκίου (σταθερό για ένα διάστημα και μετά κυμαινόμενο).
Το κυμαινόμενο επιτόκιο μεταβάλλεται κατά τη διάρκεια ζωής ενός δανείου και αυτό έχει άμεση επίπτωση στο ύψος της μηνιαίας δόσης αυτού. Σε αντίθεση με το κυμαινόμενο επιτόκιο το σταθερό επιτόκιο δεν μεταβάλλεται καθόλου έως την αποπληρωμή του δανείου και επομένως εξασφαλίζεται σταθερή δόση καθ΄ όλη τη διάρκεια του δανείου.
Οταν λοιπόν καλείται ο εκάστοτε υποψήφιος δανειολήπτης να αποφασίσει για τον τύπο του επιτοκίου που θα επιλέξει, η τοποθέτηση της Citi είναι υπέρ του σταθερού επιτοκίου.
Οι κύριοι λόγοι για τους οποίους η Citi προτείνει το σταθερό επιτόκιο είναι δύο: ο πρώτος λόγος είναι ότι ο σκοπός του Δανείου Συγκέντρωσης Υπολοίπων είναι ο πελάτης να μπορέσει να συγκεντρώσει τις οφειλές του και να τις αποπληρώσει μέσω χαμηλότερης μηνιαίας δόσης. Καίριας σημασίας λοιπόν είναι το γεγονός η δόση αυτή να είναι σταθερή, έτσι ώστε ο πελάτης να μπορεί να προγραμματίζει τον προσωπικό προϋπολογισμό του σε βάθος χρόνου, γνωρίζοντας ακριβώς το ποσό που θα πρέπει να καταβάλλει για την εξόφληση των δανειακών υποχρεώσεών του.
Ο δεύτερος λόγος βασίζεται στην τρέχουσα οικονομική κατάσταση και το γεγονός ότι το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) βρίσκεται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα (1%). Αυτό σημαίνει ότι σε βάθος χρόνου και γενομένης της οικονομικής ανάκαμψης το επιτόκιο της ΕΚΤ θα αυξηθεί, και αυτό θα οδηγήσει σε αύξηση των κυμαινόμενων επιτοκίων, με αποτέλεσμα την αύξηση των ποσών των μηνιαίων δόσεων αυτών των δανείων. Συνεπώς, ό,τι βραχυπρόθεσμα οφέλη προκύπτουν σήμερα από δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, λόγω του χαμηλού επιτοκίου της ΕΚΤ, ενδέχεται να εξανεμισθούν σε βάθος χρόνου, ιδιαίτερα αν αναλογιστούμε ότι η μέση διάρκεια τέτοιων δανείων ξεπερνά τα πέντε (5) χρόνια.
Ο κ. Παντελής Μαραβέας είναι διευθυντής Καταναλωτικής, Στεγαστικής και Επιχειρηματικής Πίστης- Citibank.ΡRΟΤΟΝ ΒΑΝΚ
Να υπάρχει ξεκάθαρη εικόνα του οφειλόμενου κεφαλαίου
ΤΗΣ ΜΑΡΙΑΝΝΑΣ ΛΟΥΙΖΟΥ
Ο δανειοδοτούμενος ο οποίος αντιμετωπίζει πρόβλημα με την εξόφληση των καταναλωτικών του δανείων θα πρέπει:
▅ Να εξετάσει προσεκτικά το σύνολο των οφειλών του συγκεντρώνοντας τα μηνιαία αντίγραφα των λογαριασμών από όλες τις τράπεζες στις οποίες έχει οφειλές ώστε να έχει ξεκάθαρη εικόνα του συνολικού οφειλόμενου κεφαλαίου, ενήμερου και ληξιπρόθεσμου, αλλά και του ποσού της συνολικής μηνιαίας καταβολής του. Να γνωρίζει το ποσό που οφείλει σε κάθε τράπεζα ξεχωριστά και να δει τη χρονική σειρά με την οποία θα αποπληρώσει κάθε μία από τις οφειλές του.
Είναι λίγοι οι δανειοδοτούμενοι που κάνουν μια τέτοια προετοιμασία, η οποία είναι σημαντική, γιατί δίνει και στον δανειοδοτούμενο μια σαφή εικόνα της κατάστασής του αλλά και στην τράπεζα που θα απευθυνθεί ότι έχει γνώση των υποχρεώσεών του.
▅ Θα πρέπει να κάνει λεπτομερή έρευνα στην αγορά της καταναλωτικής πίστης για τα προγράμματα συγκέντρωσης οφειλών που διαθέτουν οι τράπεζες ώστε να πετύχει επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου και μείωση της μηνιαίας δόσης. Πολλές τράπεζες έχουν εξαγγείλει τέτοια προγράμματα και ο δανειοδοτούμενος θα πρέπει να αφιερώσει χρόνο ώστε να δει τι προσφέρει η κάθε τράπεζα.
▅ Εφόσον κάνει έρευνα αγοράς της καταναλωτικής πίστης και διαπιστώσει ότι υπάρχουν προγράμματα που δεν του επιτρέπουν να περιορίσει τη μηνιαία δόση του σε βαθμό που να μπορεί να εξοφλήσει ομαλά και εφόσον διαθέτει ακίνητη περιουσία που να μπορεί να δοθεί στην τράπεζα ως εξασφάλιση, τότε θα μπορεί να διαπραγματευθεί ακόμη χαμηλότερο επιτόκιο, μεγαλύτερη διάρκεια και κατά συνέπεια χαμηλότερη τοκοχρεολυτική δόση.
▅ Αν για οποιονδήποτε λόγο ο δανειοδοτούμενος δεν προχωρήσει σε σύναψη νέου δανείου συγκέντρωσης οφειλών, θα πρέπει να απευθυνθεί σε κάθε τράπεζα όπου έχει υποχρεώσεις για ρύθμισή τους συμφωνώντας μηνιαίες καταβολές που θα τον βοηθήσουν στην αποπληρωμή των προϊόντων.
▅ Τέλος, είναι πολύ σημαντικό ο κάθε δανειοδοτούμενος να σκεφθεί τους λόγους που τον οδήγησαν σε υπερδανεισμό και, αν καταλήξει ότι αυτός οφείλεται σε αυξημένες καταναλωτικές δαπάνες, τότε θα πρέπει να περιορίσει τις καταναλωτικές συνήθειές του και να μειώσει σημαντικά τα έξοδά του.
Η κυρία Μαριάννα Λουίζου είναι διευθύντρια του Τομέα Καταναλωτικής Πίστης της Ρroton Βank.
