ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ για όλους
Με τα επιτόκια του ευρώ να βρίσκονται σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα, η λήψη στεγαστικού δανείου για την αγορά πρώτης, εξοχικής κατοικίας ή οικοπέδου αποτελεί σήμερα την ελκυστικότερη επενδυτική επιλογή. Είτε πρόκειται για την κάλυψη στεγαστικών αναγκών είτε για καθαρά επενδυτικούς σκοπούς, η αγορά ακινήτου είναι σήμερα ευκολότερη καθώς οι τράπεζες χρηματοδοτούν απλόχερα την αγορά, σε σημείο που μπορούν να χορηγήσουν δάνειο ακόμη και για το συνολικό κόστος της αγοράς.
Το ύψος του δανείου σχετίζεται με το ύψος των εισοδημάτων του δανειοδοτούμενου και την εξασφάλιση που μπορεί να παρέχει. Για παράδειγμα, ένα άλλο ακίνητο που βρίσκεται στην κατοχή του δανειοδοτούμενου μπορεί να χρησιμεύσει ως εγγύηση για τη λήψη στεγαστικού δανείου. Το κόστος αποπληρωμής του δανείου συνδέεται με τη διάρκεια και το επιτόκιο. Οσο μεγαλύτερη η διάρκεια τόσο μικρότερη η δόση. Προσοχή όμως, γιατί αν η διάρκεια είναι εξαιρετικά μεγάλη, τότε τα χρήματα που θα καταβληθούν συνολικά για την αποπληρωμή του δανείου θα είναι πολλαπλάσια του αρχικού κεφαλαίου. Οσον αφορά τα επιτόκια, η επιλογή σταθερού ή κυμαινόμενου αποτελεί τον πιο καθοριστικό παράγοντα που επηρεάζει το συνολικό κόστος ενός στεγαστικού δανείου.
Αν κάποιος εκτιμά ότι τα επιτόκια του ευρώ θα κινηθούν ανοδικά, θα πρέπει να «κλειδώσει» τις δόσεις του με σταθερό επιτόκιο για συγκεκριμένη χρονική διάρκεια, ενώ αν προσδοκά περαιτέρω πτώση ή διατήρηση των επιτοκίων στα σημερινά επίπεδα, πρέπει να στραφεί στο κυμαινόμενο επιτόκιο. Οι τράπεζες, στο πλαίσιο του έντονου ανταγωνισμού που έχει αναπτυχθεί το τελευταίο διάστημα, λόγω της αυξημένης ζήτησης για στεγαστικά δάνεια εν όψει της επιβολής ΦΠΑ στις νεόδμητες οικοδομές, έχουν δημιουργήσει νέα προγράμματα τα οποία ανταποκρίνονται στο προφίλ του κάθε πελάτη.
Το ύψος του επιτοκίου του ευρώ εξαρτάται από πολλούς παράγοντες και δεν είναι δυνατόν να προβλεφθεί με ακρίβεια. Ωστόσο, με δεδομένο ότι η διάρκεια ενός στεγαστικού δανείου υπερβαίνει στην πλειονότητα των περιπτώσεων τα 15 έτη, η βραχυχρόνια κίνηση των επιτοκίων αποτελεί ίσως τη λιγότερο σημαντική παράμετρο που πρέπει να επηρεάσει την τελική επιλογή του δανειολήπτη.
Οπως επισημαίνουν τραπεζίτες, οι πελάτες τους πρέπει να εκμεταλλεύονται τον αυξημένο ανταγωνισμό που υπάρχει μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων και να επωφελούνται από τις ευκαιρίες που δημιουργούνται κάθε φορά από τις μειώσεις των επιτοκίων στην αγορά των στεγαστικών δανείων. Σήμερα πάντως, βρισκόμαστε σε μια περίοδο ιστορικά χαμηλών επιτοκίων, με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα να είναι ιδιαίτερα ελκυστικά. Είναι χαρακτηριστικό ότι από το 1999 τα κυμαινόμενα επιτόκια έχουν μειωθεί κατά μέσον όρο 60% και τα σταθερά τριών και πέντε ετών τουλάχιστον κατά 35%.
Οι επιλογές των δανειοληπτών είναι τρεις, ανάλογα με το ρίσκο που θέλουν να αναλάβουν: τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο (χωρίς ρίσκο), τα ανώτατου επιτοκίου (μεσαίο ρίσκο) και τα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου (υψηλό ρίσκο).
Σταθερό επιτόκιο: Τα προγράμματα αυτά ταιριάζουν περισσότερο σε δανειολήπτες με σταθερά εισοδήματά (π.χ. μισθωτός), ιδιαίτερα στη σημερινή συγκυρία χαμηλών επιτοκίων, διότι διασφαλίζουν σταθερές δόσεις ανεξαρτήτως της πολιτικής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας και καθιστούν ευκολότερη την κατάρτιση του οικογενειακού προϋπολογισμού για πολλά χρόνια χωρίς να υπάρξουν δυσάρεστες εκπλήξεις.
Κυμαινόμενο επιτόκιο: Πρόκειται για τα δημοφιλέστερα προγράμματα της αγοράς, καθώς όπως υπολογίζεται οκτώ στα δέκα νέα στεγαστικά δάνεια χορηγείται με κυμαινόμενο επιτόκιο. Αρκετοί ειδικοί στα στεγαστικά δάνεια συστήνουν σε όσους λάβουν σήμερα χρηματοδότηση, την επιλογή του κυμαινόμενου επιτοκίου ωσότου η τάση των ευρωεπιτοκίων μεταβληθεί σε ανοδική. H μετατροπή του κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερό θα πρέπει να γίνει λίγο πριν ή μετά την πρώτη άνοδο των επιτοκίων του ευρώ, διότι ως τότε θα υπάρχουν ακόμη στην αγορά χαμηλά σταθερά επιτόκια. Αυτή τη συγκυρία πρέπει να εκμεταλλευτούν οι δανειολήπτες, επισημαίνουν οι τραπεζίτες.
Προσοχή όμως! Θα πρέπει να επιλέγεται το κυμαινόμενο επιτόκιο που είναι συνδεδεμένο με το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (EKT) και το οποίο μεταβάλλεται μόνο όταν η EKT μεταβάλλει τα επιτόκιά της και όχι όποτε κρίνει η τράπεζα.
Ανώτατου επιτοκίου: Πρόκειται για δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου τα οποία εξασφαλίζουν μία «οροφή» στο κόστος δανεισμού. Αυτό σημαίνει ότι σε καμία περίπτωση το επιτόκιο δεν θα ξεπεράσει ένα προκαθορισμένο όριο. Με αυτόν τον τρόπο ο δανειολήπτης γνωρίζει εκ των προτέρων ποια είναι η μέγιστη μηνιαία δόση που θα κληθεί να καταβάλλει σε περίπτωση μεγάλης ανόδου των επιτοκίων του ευρώ. Από την άλλη, έχει το πλεονέκτημα ότι θα επωφεληθεί, από τη στιγμή που πρόκειται για κυμαινόμενο επιτόκιο, όταν υπάρχει μείωση επιτοκίων.
