Ρυθμίζουν τα στεγαστικά οι τράπεζες

Υψηλός παραμένει ο όγκος δουλειάς στις αυτόνομες μονάδες διαχείρισης επισφαλειών των τεσσάρων συστημικών ομίλων καθώς

Υψηλός παραμένει ο όγκος δουλειάς στις αυτόνομες μονάδες διαχείρισης επισφαλειών των τεσσάρων συστημικών ομίλων καθώς, παρά την επιβράδυνση του ρυθμού ανόδου των δανείων σε καθυστέρηση, τα νούμερα δεν έχουν πιάσει ακόμη «οροφή». Σε σχέση με το πρόσφατο παρελθόν οι ρυθμίσεις σε όλες τις κατηγορίες πίστης έχουν γίνει πιο γενναιόδωρες λόγω της μεγαλύτερης εμπειρίας που έχουν αποκτήσει τα αρμόδια στελέχη στις αναδιαρθρώσεις χρέους έπειτα από έξι χρόνια ύφεσης. Ειδικά στη στεγαστική πίστη οι τράπεζες προσφέρουν «ανάσα» σε όσους πραγματικά βρίσκονται σε οικονομική αδυναμία παρέχοντας λύσεις αναχρηματοδότησης που ενδεχομένως να είναι καλύτερες και από αυτές που θα προβλέπει ο… πολυδιαφημισμένος κώδικας δεοντολογίας που βρίσκεται στην τελική φάση επεξεργασίας.
Οπως επισημαίνει τραπεζικό στέλεχος με πολύχρονη παρουσία στον τομέα της λιανικής τραπεζικής, τα πιστωτικά ιδρύματα είναι έτοιμα να βοηθήσουν τους πελάτες τους που υπέστησαν σοβαρή απώλεια εισοδημάτων τα τελευταία χρόνια. Και απευθύνει κάλεσμα στους δανειολήπτες να προσέλθουν στα καταστήματα για τη ρύθμιση των χρεών τους. «Δεν είναι στόχος μας να βγάλουμε μαζικά σπίτια σε πλειστηριασμούς. Εκτός των κοινωνικών διαστάσεων του ζητήματος, με τις σημερινές συνθήκες δεν υπάρχουν αγοραστές πρόθυμοι να καταβάλουν τις ελάχιστες για τις τράπεζες ζητούμενες τιμές» τονίζει σχετικά ο ίδιος.
Πίεση τιμών


Και εξηγεί ότι σε περίπτωση που οι τράπεζες πιεστούν να πουλήσουν φθηνά, η πραγματοποίηση πράξεων σε επίπεδα χαμηλότερα των επίσημων τιμών, όπως αυτές προκύπτουν από τα στοιχεία που επεξεργάζεται η Τράπεζα της Ελλάδος, θα έθετε ζήτημα επαρκούς κάλυψης των δανείων που βρίσκονται σε καθυστέρηση. «Η ΕΚΤ που παρακολουθεί πλέον τους ισολογισμούς μας θα παρέμβει άμεσα αν διαπιστωθεί ότι η αξία των ακινήτων που εγγυώνται τα στεγαστικά δάνεια που έχουμε χορηγήσει μειωθεί και θα ζητήσει τη διενέργεια πρόσθετων προβλέψεων».
Με βάση την ίδια λογική, εντύπωση προκάλεσε στα ανώτερα τραπεζικά στελέχη η πρόταση που διατύπωσε ο πρώην υπουργός Ανάπτυξης Νίκος Δένδιας περί «παγώματος» έως και για 15 χρόνια του μέρους του δανείου που υπερβαίνει την πραγματική αξία του ακινήτου που έχει χρηματοδοτηθεί. Οπως υπογραμμίζουν τραπεζικοί κύκλοι, εφόσον το σχέδιο αυτό εφαρμοζόταν οριζόντια χωρίς κανένα άλλο κριτήριο, θα περιλάμβανε μια πολύ μεγάλη περίμετρο στη στεγαστική πίστη και δεν θα ήταν απορροφήσιμο από το τραπεζικό σύστημα.
«Μόνο τα στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, τα υπόλοιπα των οποίων έχουν αυξηθεί αυτόματα έως και 25% λόγω της υποτίμησης του ευρώ, ανέρχονται σε 7 δισ. ευρώ» υπογραμμίζει με έμφαση γενικός διευθυντής συστημικού ομίλου. Σημειώνει πάντως ότι η πρόταση Δένδια έχει ήδη εφαρμογή σε περιπτώσεις δανειοληπτών που δεν μπορούν να πληρώσουν βάσει των εισοδημάτων τους τις μηνιαίες δόσεις.
Ο νέος κώδικας


Σε σχέση με τον νέο κώδικα δεοντολογίας που θα τεθεί σε εφαρμογή στις αρχές του 2015, τραπεζικοί κύκλοι εκφράζουν τις επιφυλάξεις τους για την αποτελεσματικότητά του λόγω του μεγάλου γραφειοκρατικού φόρτου που προβλέπει. «Ο δανειολήπτης καλείται να συμπληρώσει φόρμες με τα περιουσιακά του στοιχεία που ζορίζουν ακόμη και… εξειδικευμένα στελέχη» τονίζουν σχετικά και προσθέτουν ότι τουλάχιστον τους πρώτους μήνες δεν αποκλείεται να «επικρατήσει μπάχαλο».
Σύμφωνα με ορισμένες πηγές, είναι πιθανόν κάποιοι πελάτες προκειμένου να αποφύγουν τη διαδικασία αυτή αλλά και το γεγονός ότι πρέπει να «ανοίξουν» όλα τους τα χαρτιά για να αποδείξουν ότι είναι συνεργάσιμοι να επιλέξουν τελικώς τις ρυθμίσεις που προσφέρουν οι τράπεζες εκτός κώδικα. Αλλωστε, προσθέτουν σχετικά οι ίδιοι κύκλοι, «σε πολλές περιπτώσεις οι όροι αναχρηματοδότησης που προσφέρουν οι τράπεζες μπορεί να είναι καλύτεροι».
Μάλιστα δεν αποκλείουν να ατονήσει η εφαρμογή του μετά το πρώτο «test drive» το πρώτο εξάμηνο του 2015, όπως συνέβη και σε άλλες χώρες όπου καθιερώθηκαν ανάλογοι κανόνες. Σημειώνουν πάντως ότι έχουν ζητήσει συγκεκριμένες αλλαγές από την Τράπεζα της Ελλάδος και αναμένουν την τελική μορφή του νέου πλαισίου ρυθμίσεων.
Τέσσερις τρόποι για τη μείωση των δόσεων
Τα δάνεια σε καθυστέρηση με βάση τα τελευταία στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος ανέρχονται σε 27,4% (στοιχεία τέλος β’ τριμήνου 2014). Σε γενικές γραμμές εφαρμόζονται τέσσερις τύποι ρυθμίσεων, μεσοβραχυπρόθεσμου ή μονιμότερου χαρακτήρα:

1. Πληρωμή μόνο τόκων:
Υπάρχει η δυνατότητα καταβολής μόνο τόκων, μέρους ή του συνόλου τους, για ένα διάστημα που μπορεί να φθάσει ως και τα πέντε χρόνια. Με τον τρόπο αυτόν η μηνιαία δόση μειώνεται σημαντικά, ακόμη και πάνω από 50%. Μετά την περίοδο χάριτος, δεδομένου ότι το ανεξόφλητο υπόλοιπο δεν μειώνεται, η δόση θα διαμορφωθεί σε υψηλότερα από τα αρχικά επίπεδα. Ωστόσο, υπάρχει η προοπτική τα εισοδήματα του δανειολήπτη να αυξηθούν.
Σε αυτή την κατηγορία ρυθμίσεων περιλαμβάνεται και η λύση που πρότεινε ο κ. Δένδιας. Σύμφωνα με αυτή, ένα μέρος του δανείου «παγώνει» και ο δανειολήπτης δεν καταβάλλει δόσεις. Κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος εφαρμόζεται χαμηλό επιτόκιο για το μέρος του δανείου που σταματά να αποπληρώνεται, ώστε να μην αυξηθεί υπέρμετρα και καταβάλλεται δόση μόνο για το υπόλοιπο τμήμα του.

2. Επιμήκυνση δανείου:
Εναν περισσότερο μόνιμο μηχανισμό τακτοποίησης ενός στεγαστικού δανείου αποτελεί η αύξηση της διάρκειάς του. Η μέγιστη δυνατή διάρκεια συνήθως δεν ξεπερνά τα 40 χρόνια, ενώ σε κάθε περίπτωση η ηλικία του δανειολήπτη στη λήξη του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει ένα όριο, το οποίο ανάλογα με την τράπεζα κινείται στα επίπεδα των 75 ετών. Η συγκεκριμένη λύση προσφέρει στις περισσότερες περιπτώσεις τη δυνατότητα μόνιμης μείωσης της δόσης ως και 50%. Στην προκειμένη περίπτωση ωστόσο, λόγω της αύξησης της περιόδου αποπληρωμής, οι τόκοι που καταβάλλονται είναι περισσότεροι.

3. Συνδυασμένες λύσεις:
Σε ορισμένες περιπτώσεις η μείωση των δόσεων στα επιθυμητά επίπεδα καθίσταται δυνατή με συνδυασμό λύσεων, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν καταβολή μέρους ή του συνόλου των τόκων, επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, ακόμη και μείωση του επιτοκίου. Σε αυτή την περίπτωση η μηνιαία δόση μπορεί να μειωθεί ως και 90%.

4. Διαγραφή χρέους – Αναστολή πληρωμών:
Οι πιο «βαριές» περιπτώσεις «κόκκινων» δανείων αντιμετωπίζονται περισσότερο δραστικά. Για παράδειγμα, αν πρόκειται για άνεργο, χωρίς κανένα εισόδημα, μια λύση αποτελεί η αναστολή πληρωμής των δόσεων για όσο διάστημα χρειαστεί. Επειτα από εξέταση της περιουσιακής και εισοδηματικής κατάστασης του δανειολήπτη και εφόσον διαπιστωθεί ότι ο τελευταίος δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις του, ακόμη και αν ρευστοποιήσει μέρος της περιουσίας του, η τράπεζα μπορεί να προχωρήσει σε διαγραφή της οφειλής ώστε το «κουρεμένο» χρέος να καταστεί εξυπηρετήσιμο.
Μπορεί να διαγραφεί ως και το 35% της οφειλής, ενώ για το υπόλοιπο 65% γίνεται νέος διακανονισμός για την αποπληρωμή του σε δόσεις. Σημειώνεται πάντως ότι δεν πρόκειται για διαδεδομένη πρακτική, καθώς από τη μία πλευρά οι τράπεζες είναι φειδωλές λόγω του ηθικού κινδύνου, ενώ από την άλλη δανειολήπτες που ανήκουν σε αυτή την κατηγορία προτιμούν τις περισσότερες φορές να προσφύγουν στη Δικαιοσύνη για τη ρύθμιση των οφειλών τους.

ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ

Ακολουθήστε στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, από
Οικονομία
ΒΗΜΑτοδότης
Σίβυλλα
Helios Kiosk