ΣΤΕΓΑΣΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ ΓΡ. ΤΖΑΝΕΤΟΣ: Τρεις παράγοντες καθορίζουν την επιλογή
Αναμφίβολα η αγορά ή κατασκευή κατοικίας αποτελεί ένα πολύ σημαντικό βήμα στη ζωή κάθε ανθρώπου. Κατά συνέπεια οι όποιες αποφάσεις πρέπει να λαμβάνονται αφού προηγουμένως έχουν εξεταστεί και αναλυθεί διάφοροι καθοριστικοί παράγοντες που επηρεάζουν την τελική επιλογή για στεγαστικό δάνειο και οι οποίοι είναι:
Πρώτον, η επιλογή σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου.
H απόφαση επιλογής του επιτοκίου ενός στεγαστικού δανείου δεν πρέπει να βασίζεται μόνο στο απόλυτο νούμερο. H επιλογή αυτή συσχετίζεται με παραμέτρους που άπτονται της ιδιοσυγκρασίας του καταναλωτή όσον αφορά την ανάληψη κινδύνου, των εκτιμήσεών του για τη μεσοπρόθεσμη τάση των επιτοκίων, της διάρθρωσης των εισοδημάτων του όπως και αν αυτά κατά τεκμήριο προέρχονται από σταθερές πηγές (π.χ. μισθοί, ενοίκια κτλ.), καθώς και με τις προοπτικές διακύμανσής τους, την ελευθερία στην επιλογή αλλαγής επιτοκίου αν οι οικονομικές συνθήκες ή τα δεδομένα μεταβολών στον οικογενειακό προϋπολογισμό το επιβάλλουν και τους όρους της σύμβασης που περιγράφουν τον τρόπο μεταβολής του επιτοκίου. H διαφάνεια σε αυτό ενισχύει τη σιγουριά και εμπιστοσύνη του καταναλωτή ότι το προϊόν του θα διατηρήσει και στο μέλλον την ανταγωνιστική τιμολόγηση. Συνιστάται λοιπόν ιδιαίτερη προσοχή στην ανάγνωση των όρων της σύμβασης, όπως επίσης και στην αξιολόγηση της προϊστορίας της τράπεζας στις τροποποιήσεις των επιτοκίων.
Οσον αφορά τα επιτόκια οι τράπεζες προσφέρουν σήμερα προϊόντα με βάση το επιτόκιο Euribor ή το επιτόκιο της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (EKT). Τα ανωτέρω έχουν άμεση συσχέτιση αφού διακρίνονται από ελάχιστες και προσωρινού χαρακτήρα αποκλίσεις. Σημαντικά στοιχεία στην επιλογή ενός εκ των ανωτέρω είναι η επιτοκιακή προσαύξηση να είναι συμβατικά σαφώς προσδιορισμένη και σταθερή για όλη τη ζωή του δανείου, έτσι ώστε ο καταναλωτής να γνωρίζει πάντα την τελική χρέωσή του και να αποφύγει δυσάρεστες εκπλήξεις στο μέλλον, καθώς και αν το Euribor στρογγυλοποιείται και σε ποιον βαθμό.
Δεύτερον, η ύπαρξη ποινών προεξόφλησης
Με δεδομένο το βάθος χρόνου του στεγαστικού δανείου, διάστημα κατά το οποίο θα υπάρξουν μεταβολές τόσο στο οικονομικό σκηνικό όσο και στους οικογενειακούς προϋπολογισμούς, η ανωτέρω παράμετρος έχει βαρύνουσα σημασία. Αυτό γιατί η μη χρέωση ποινών προεξόφλησης σε συνδυασμό με την έλλειψη χρονικών ή ποσοτικών περιορισμών εδραιώνει στον καταναλωτή την απόλυτη ελευθερία των επιλογών του σύμφωνα με τις δικές του επιθυμίες και δυνατότητες.
Παράλληλα εκφράζει τη φιλοσοφία της τράπεζας που στηρίζει τη σχέση της με τον πελάτη στην αμοιβαία ικανοποίηση και εμπιστοσύνη και όχι στη δέσμευσή του μέσα από συμβατικούς όρους. Στο πνεύμα αυτό η Τράπεζα Κύπρου ήταν η πρώτη τράπεζα στην Ελλάδα που δεν επιβάρυνε με ποινή μερικής ή ολικής προεξόφλησης τα κυμαινόμενα επιτόκια, δικαίωμα το οποίο μπορεί να ασκήσει ο πελάτης χωρίς κανέναν χρονικό ή ποσοτικό περιορισμό.
Τρίτον, τα διάφορα έξοδα
Αυτά πρέπει να αξιολογούνται με βάση το συνολικό ποσό και όχι ανά κατηγορία. Παράλληλα πρέπει να δίδεται ιδιαίτερη έμφαση και σε λοιπές συμβατικές δεσμεύσεις που επηρεάζουν το κόστος, όπως η υποχρεωτική ασφάλεια ζωής ως προαπαιτούμενο της έγκρισης. Στην Τράπεζα Κύπρου γιορτάζουμε τη συμπλήρωση 100 καταστημάτων στην Ελλάδα και παρέχουμε όλα τα στεγαστικά μας δάνεια χωρίς έξοδα δανείου, δικηγόρου και μηχανικού για αιτήσεις ως την 31η Ιουλίου 2005.
Κλείνοντας, η ολοκληρωμένη ενημέρωση του καταναλωτή, η μελέτη και αξιολόγηση των επιμέρους παραγόντων σε βάθος και όχι επιδερμικά, σε συνδυασμό με την αμοιβαία πεποίθηση δημιουργίας σχέσης εμπιστοσύνης και ικανοποίησης, οδηγούν στις σωστές επιλογές.
Ο κ. Γρηγόρης Τζανέτος είναι διευθυντής Χορηγητικών Προϊόντων της Τράπεζας Κύπρου.
