Περισσότερα «δανεικά» από τρεχούμενους λογαριασμούς

ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ χρήματα μπορούν να «δανείζονται» πλέον όσοι τηρούν τρεχούμενους λογαριασμούς, ύστερα από απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος να αυξήσει το ποσό της υπερανάληψης που παρέχουν οι λογαριασμοί αυτοί στους κατόχους τους. Η μία μετά την άλλη οι εμπορικές τράπεζες αυξάνουν το όριο υπερανάληψης από 300.000 δρχ. σε 500.000 δρχ. Πρώτη η Εθνική προχώρησε, δύο μήνες μετά τη σχετική απόφαση της κεντρικής τράπεζας, στην αύξηση του ορίου, ενώ σύντομα αναμένεται να ακολουθήσουν και οι υπόλοιπες, οι οποίες ολοκληρώνουν την προσαρμογή των μηχανογραφικών συστημάτων και των εντύπων τους στα νέα δεδομένα.

Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί είναι λογαριασμοί καταθέσεων «σε πρώτη ζήτηση» και ανήκουν στην ίδια «οικογένεια» λογαριασμών με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή όψεως.

Δηλαδή ο δικαιούχος – κάτοχός τους μπορεί να καταθέτει και να αναλαμβάνει οποιοδήποτε ποσό, οποτεδήποτε, χωρίς χρονικούς ή άλλους περιορισμούς. Οι διαφορές των τρεχούμενων λογαριασμών από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου και όψεως εντοπίζονται κυρίως στη χορήγηση καρνέ επιταγών, το οποίο χρησιμοποιεί ο δικαιούχος του λογαριασμού στις συναλλαγές του, και στο ύψος των επιτοκίων, αφού είναι έντοκοι λογαριασμοί.

Παράλληλα οι τρεχούμενοι λογαριασμοί παρέχουν το δικαίωμα υπερανάληψης, δηλαδή δίνουν δανεικά ως το ποσό των 500.000 δρχ., εφόσον έχει χορηγηθεί, κατόπιν αιτήσεως, το δικαίωμα αυτό στον δικαιούχο του λογαριασμού.

Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί απευθύνονται μόνο σε φυσικά πρόσωπα, δηλαδή σε άτομα ανεξαρτήτως επαγγέλματος (μισθωτοί, επαγγελματίες, έμποροι κλπ.), και όχι σε νομικά πρόσωπα (εταιρείες, σύλλογοι, συνεταιρισμοί κλπ.) και λειτουργούν ως ατομικοί και ως κοινοί λογαριασμοί.

Κάθε φυσικό πρόσωπο δικαιούται να τηρεί σε κάθε τράπεζα έναν μόνο ατομικό και έναν κοινό τρεχούμενο λογαριασμό. Το άνοιγμα του λογαριασμού γίνεται με την υποβολή υπεύθυνης δήλωσης από τον καταθέτη ότι κατά το τελευταίο 12μηνο πριν από το άνοιγμα του λογαριασμού δεν έχει εκδώσει ακάλυπτες επιταγές και δεν θα χρησιμοποιήσει τον λογαριασμό για εμπορικούς σκοπούς. Σε περίπτωση που ο καταθέτης μετά το άνοιγμα του λογαριασμού εκδώσει σε διάστημα 12 μηνών ακάλυπτες επιταγές συνολικού ποσού μεγαλύτερου των 200.000 δρχ. ή χρησιμοποιήσει τον λογαριασμό για εμπορικούς σκοπούς, επιβάλλονται κυρώσεις που συνίστανται στη μη χορήγηση νέου καρνέ επιταγών για τους επόμενους 12 μήνες και ακόμη στη μετατροπή του έντοκου λογαριασμού σε άτοκο για τους 12 προηγούμενους της παράβασης μήνες.

Επειδή η χορήγηση καρνέ επιταγών διέπεται από αυστηρά νομικά και ηθικά κριτήρια, οι τράπεζες αφενός ελέγχουν την ακρίβεια της παραπάνω δήλωσης (ότι δεν έχουν εκδοθεί ακάλυπτες επιταγές) από τη «μαύρη λίστα» που εκδίδει η διατραπεζική εταιρεία πληροφοριών «Τειρεσίας». Παράλληλα, αν ο καταθέτης δεν είναι καταχωρισμένος στην black list που περιέχει τους εκδότες ακάλυπτων επιταγών, είναι ενδεχόμενο οι τράπεζες να μη χορηγήσουν καρνέ επιταγών αν εκτιμήσουν ότι άλλα στοιχεία, που δεν είναι μεν «τύποις» απαγορευτικά, δεν προοιωνίζονται την καλή χρήση των επιταγών.

Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί είναι έντοκοι, με επιτόκια που διαφοροποιούνται από τράπεζα σε τράπεζα. Αλλες τράπεζες εκτοκίζουν με σταθερό επιτόκιο, δηλαδή με επιτόκιο που εκτοκίζει το υπόλοιπο του λογαριασμού ανεξάρτητα από το ύψος του, και άλλες με κλιμακούμενα επιτόκια, δηλαδή με επιτόκια που διαφοροποιούνται ανάλογα με το ύψος του υπολοίπου. Η επιλογή του τρόπου εκτοκισμού, με σταθερό ή κλιμακούμενο επιτόκιο, από τον καταθέτη εξαρτάται από τις ειδικότερες διαχειριστικές ή επενδυτικές επιδιώξεις του και τις εναλλακτικές επιλογές που προσφέρονται από άλλα καταθετικά ή επενδυτικά προϊόντα.

Το δικαίωμα υπερανάληψης που προσφέρεται στους τρεχούμενους λογαριασμούς είναι η δυνατότητα του καταθέτη (εφόσον συμφωνήσει με την τράπεζά του) να «γυρίζει» χρεωστικό τον λογαριασμό του ως κάποιο ποσό που, σύμφωνα με πρόσφατη απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο των 500.000 δρχ.

Πρόκειται ουσιαστικά για μορφή ενός προσωπικού δανείου μέσω του λογαριασμού. Δηλαδή, αν ο καταθέτης έχει πιστωτικό υπόλοιπο 30.000 δρχ. και χρειάζεται για κάποια δαπάνη (π.χ. αγορά ηλεκτρικής συσκευής) ποσό 380.000 δρχ., μπορεί να «τραβήξει» από τον λογαριασμό του το επιπλέον ποσό των 350.000 δρχ. δημιουργώντας έτσι χρεωστικό υπόλοιπο – οφειλή 350.000 δρχ. Τα χρήματα αυτά μπορεί να τα «επιστρέψει» μέσα σε ένα χρονικό διάστημα ­ συνήθως έξι μηνών ­ χωρίς να καταβάλει δόσεις αλλά όποτε έχει διαθέσιμο το οφειλόμενο ποσό.

Οπως αναφέρει διευθυντικό στέλεχος εμπορικής τράπεζας, η υπερανάληψη ως μορφή προσωπικού δανείου για δάνειο ως 500.000 δρχ. φαίνεται να πλεονεκτεί έναντι των καταναλωτικών δανείων και των πιστωτικών καρτών, που έχουν τακτές δόσεις σε ύψος ανάλογο είτε του ποσού των αγορών είτε του ύψους του δανείου. Τι προσφέρουν οι τράπεζες

Η Εθνική Τράπεζα διαθέτει τρεχούμενο λογαριασμό κατάθεσης με επιτόκιο 7,75%, που ισχύει για οποιοδήποτε ποσό λογαριασμού με δυνατότητα υπερανάληψης 500.000 δρχ. Το χρεωστικό επιτόκιο της υπερανάληψης ανέρχεται στο 19,95% (συμπεριλαμβανομένης της εισφοράς Ν. 128/75). Οπως αναφέρει ο κ. Κ. Στενημαχίτης, διευθυντικό στέλεχος της Εθνικής Τράπεζας, ο κάτοχος του συγκεκριμένου λογαριασμού συνδυάζει την αποταμίευση με την ταμειακή διαχείριση των λογαριασμών του και εξυπηρετείται από το μεγαλύτερο δίκτυο καταστημάτων και ΑΤΜ στην Ελλάδα με πολλαπλές παροχές (δωρεάν κάρτα Εθνοκάρτα / Mastercard για το πρώτο έτος, ΕΘΝΟcash, σύστημα αυτόματης εξόφλησης λογαριασμών κινητής τηλεφωνίας, ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, μπλοκ επιταγών κλπ.).

Ο τρεχούμενος λογαριασμός της Εμπορικής Τράπεζας, όπως αναφέρει ο κ. Λ. Ασημακόπουλος, ανώτατο στέλεχος της τράπεζας, έχει επιτόκιο κατάθεσης 8,25%, παρέχει καρνέ επιταγών και δικαίωμα υπερανάληψης ποσού 500.000 δρχ. με επιτόκιο χρεωστικού υπόλοιπου 22% (δεν περιλαμβάνεται Ν. 128/77 και ΕΦΤΕ επί των τόκων). Ο κάτοχος του συγκεκριμένου λογαριασμού μπορεί να χρησιμοποιεί και το δίκτυο Telebank για 24ωρη πηρέτησή του από 380 καταστήματα σε όλη την Ελλάδα.

Ο Ιονικός Τρεχούμενος της Ιονικής Τράπεζας έχει κλιμακούμενο επιτόκιο ανάλογα με το ύψος του λογαριασμού. Ετσι, για ποσό ως 300.000 δρχ. το επιτόκιο είναι 5%, για ποσό ως 1 εκατ. δρχ. 7,5%, ως 10 εκατ. δρχ. 10%, ως 50 εκατ. δρχ. 11% και για πάνω από 50 εκατ. δρχ. το επιτόκιο είναι 12,5%. Και στον Ιονικό Τρεχούμενο ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί σε περίπτωση ανάγκης να κάνει χρήση της υπερανάληψης με χρεωστικό επιτόκιο 22,5% (δεν περιλαμβάνεται Ν. 128/77 και ΕΦΤΕ). Με τον συγκεκριμένο λογαριασμό παρέχεται επίσης η δωρεάν χρήση πάγιων εντολών για εξόφληση διάφορων λογαριασμών, δόσεων καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων καθώς και δυνατότητα για δωρεάν χρήση καρνέ επιταγών με προεκτύπτωση του ονόματος του κατόχου.

Για να ανοίξει κάποιος λογαριασμός Alpha 100 για ιδιώτες στην Τράπεζα Πίστεως, θα πρέπει το αρχικό ποσό κατάθεσης να είναι τουλάχιστον 1 εκατ. δρχ. Οπως αναφέρει διευθυντικό στέλεχος της Τράπεζας, με τον Alpha 100 o πελάτης μπορεί να αποκτήσει την Alphacard Visa, την Cashcard Debit, καρνέ επιταγών, μπορεί να κανει αυτόματη εξόφληση λογαριασμών χρήσης του δικτύου Alphanet με 250 ΑΤΜ σε όλη την Ελλάδα κλπ. Τα επιτόκια καταθέσεων είναι κλιμακούμενα ανάλογα με το ύψος των καταθέσεων. Ετσι, για ποσό ως 1 εκατ. δρχ. το επιτόκιο είναι 7,5%, ως 10 εκατ. δρχ. 10,5%, ως 30 εκατ. δρχ. 10,75%, ως 50 εκατ. δρχ. 11% και πάνω από 50 εκατ. δρχ. είναι 12,25%. Η τράπεζα για ποσό υπερανάληψης ως 500.000 δρχ. χρεώνει επιτόκιο 20,5% (δεν περιλαμβάνεται Ν. 128/77 και ΕΦΤΕ).

Η Eurobank προσφέρει τρεχούμενο λογαριασμό ιδιωτών με δυνατότητα υπερανάληψης 500.000 δρχ. Το επιτόκιο, όπως αναφέρει ο κ. Ντ. Ανδριανόπουλος, διευθυντής μάρκετινγκ της Eurobank, είναι κλιμακούμενο και κυμαίνεται από 4,4% ως 9,53%, ανάλογα με το ύψος της κατάθεσης, ενώ σε περίπτωση υπερανάληψης το επιτόκιο που χρεώνεται είναι αυτό της καταναλωτικής πίστης (21% πλέον Ν. 128/77 και ΕΦΤΕ).

Ενα από τα προϊόντα της Τράπεζας Πειραιώς είναι και ο προνομιακός τρεχούμενος λογαριασμός ιδιωτών Multicash. Οπως αναφέρει ο κ. Θ. Μυλωνάς, αναπληρωτής γενικός διευθυντής, για να ανοίξει κάποιος τον συγκεκριμένο λογαριασμό χρειάζεται ελάχιστο όριο κατάθεσης 300.000 δρχ. Η κίνηση του λογαριασμού γίνεται τόσο με βιβλιάριο όσο και με επιταγές, ενώ τα επιτόκια κυμαίνονται από 9,5% ως 10,5%, ανάλογα το ύψος του λογαριασμού. Με τον συγκεκριμενο λογαριασμό παρέχεται η δυνατότητα υπερανάληψης ως 500.000 για περίοδο μέχρι τριών μηνών με επιτόκιο που ανέρχεται στο 21% (δεν περιλαμβάνεται ο Ν. 128/77 και ΕΦΤΕ). Επίσης στον κάτοχο του εν λόγω λογαριασμού παρέχεται η κάρτα Multicash – Electron Visa, για δυνατότητα πρόσβασης στις καταθέσεις του από οποιοδήποτε μέρος του κόσμου.

Η Τράπεζα Κύπρου διαθέτει τον λογαριασμό ιδιωτών Cyover, με δικαίωμα υπερανάληψης. Ο συγκεκριμένος λογαριασμός, όπως αναφέρει η κ. Αθ. Τσαγκανού, στέλεχος της τράπεζας, έχει πιστωτικό επιτόκιο 8,5%, ανεξαρτήτως του ύψους της κατάθεσης και χρεωστικό επιτόκιο 19,75% σε περίπτωση υπερανάληψης μέχρι ποσού 500.000 δραχμών. Η απόδοση των τόκων γίνεται ανά τρίμηνο και δεν υπάρχει καταθετικό όριο για να ανοιχθεί ο λογαριασμός. Η τράπεζα μεσω του Cyover παρέχει δωρεάν μπλοκ επιταγών και κάρτα Cybank, ενώ μεταξύ άλλων παρέχεται η δυνατότητα εξόφλησης των λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ καθώς και της κάρτας Diners.