Η ευκολία του τρεχούμενου λογαριασμού

Οι διαφορές με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, τα επιτόκια, τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις

Ενας εύκολος τρόπος να δανεισθεί κάποιος, άμεσα, χρήματα ως το ποσό των 500.000 δρχ. αποτελούν οι τρεχούμενοι λογαριασμοί. Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί είναι λογαριασμοί καταθέσεων «σε πρώτη ζήτηση» και ανήκουν στην ίδια «οικογένεια» λογαριασμών με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ή όψεως. Δηλαδή, ο δικαιούχος – κάτοχός τους μπορεί να καταθέτει και να αναλαμβάνει οποιοδήποτε ποσό, οποτεδήποτε, χωρίς χρονικούς ή άλλους περιορισμούς. Οι διαφορές των τρεχούμενων λογαριασμών από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου εντοπίζονται κυρίως στη χορήγηση καρνέ επιταγών, το οποίο χρησιμοποιεί ο δικαιούχος του λογαριασμού κατά τις συναλλαγές του, και στο ότι παρέχουν το δικαίωμα υπερανάληψης, δηλαδή δίνουν δανεικά ως το ποσό των 500.000 δρχ., εφόσον έχει χορηγηθεί, κατόπιν αιτήσεως, το δικαίωμα αυτό στον δικαιούχο του λογαριασμού.

Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί απευθύνονται μόνο σε φυσικά πρόσωπα, δηλαδή σε άτομα ανεξαρτήτως επαγγέλματος (μισθωτοί, επαγγελματίες, έμποροι κλπ.), και όχι σε νομικά πρόσωπα (εταιρείες, σύλλογοι, συνεταιρισμοί κ.ο.κ.), και λειτουργούν ως ατομικοί και ως κοινοί λογαριασμοί.

Κάθε φυσικό πρόσωπο δικαιούται να τηρεί σε κάθε τράπεζα έναν μόνο ατομικό και έναν κοινό τρεχούμενο λογαριασμό. Το άνοιγμα του λογαριασμού γίνεται με την υποβολή υπεύθυνης δήλωσης από τον καταθέτη, ότι κατά το τελευταίο 12μηνο πριν από το άνοιγμα του λογαριασμού δεν έχει εκδώσει ακάλυπτες επιταγές και δεν θα χρησιμοποιήσει τον λογαριασμό για εμπορικούς σκοπούς. Σε περίπτωση που ο καταθέτης, μετά το άνοιγμα του λογαριασμού, εκδώσει σε διάστημα 12 μηνών ακάλυπτες επιταγές, συνολικού ποσού μεγαλύτερου των 200.000 δρχ., ή χρησιμοποιήσει τον λογαριασμό για εμπορικούς σκοπούς, επιβάλλονται κυρώσεις που συνίστανται στη μη χορήγηση νέου καρνέ επιταγών για τους επόμενους 12 μήνες, και στη μετατροπή του έντοκου λογαριασμού σε άτοκο για τους 12 προηγούμενους της παράβασης μήνες.

Επειδή η χορήγηση καρνέ επιταγών διέπεται από αυστηρά νομικά και ηθικά κριτήρια, οι τράπεζες, αφ’ ενός, ελέγχουν την ακρίβεια της παραπάνω δήλωσης (ότι δεν έχουν εκδοθεί ακάλυπτες επιταγές) από τη «μαύρη λίστα» που εκδίδει η διατραπεζική εταιρεία πληροφοριών «Τειρεσίας». Παράλληλα, αν ο καταθέτης δεν είναι καταχωρισμένος στην black list που περιέχει τους εκδότες ακάλυπτων επιταγών, είναι ενδεχόμενο οι τράπεζες να μη χορηγήσουν καρνέ επιταγών, σε περίπτωσση που εκτιμήσουν ότι άλλα στοιχεία, όχι «τύποις» απαγορευτικά, δεν προοιωνίζονται την καλή χρήση των επιταγών.

Οι τρεχούμενοι λογαριασμοί είναι έντοκοι, με επιτόκια που διαφοροποιούνται από τράπεζα σε τράπεζα. Αλλες τράπεζες εκτοκίζουν με σταθερό επιτόκιο, δηλαδή με επιτόκιο που εκτοκίζει το υπόλοιπο του λογαριασμού ανεξάρτητα από το ύψος του, και άλλες με κλιμακούμενα επιτόκια, δηλαδή με επιτόκια που διαφοροποιούνται ανάλογα με το ύψος του υπολοίπου. Η επιλογή του τρόπου εκτοκισμού, με σταθερό ή κλιμακούμενο επιτόκιο, από τον καταθέτη εξαρτάται από τις ειδικότερες διαχειριστικές ή επενδυτικές επιδιώξεις του και τις εναλλακτικές επιλογές που προσφέρονται από άλλα καταθετικά ή επενδυτικά προϊόντα.

Το δικαίωμα υπερανάληψης, που προσφέρεται στους τρεχούμενους λογαριασμούς, είναι η δυνατότητα του καταθέτη (εφόσον συμφωνήσει με την τράπεζά του) να «γυρίζει» χρεωστικό τον λογαριασμό του ως κάποιο ποσό, που, σύμφωνα με πρόσφατη απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος, δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο των 500.000 δρχ.

Πρόκειται ουσιαστικά για μορφή προσωπικού δανείου μέσω του λογαριασμού. Δηλαδή, αν ο καταθέτης έχει πιστωτικό υπόλοιπο 30.000 δρχ., και χρειάζεται για κάποια δαπάνη (π.χ. αγορά ηλεκτρικής συσκευής) ποσό 380.000 δρχ., μπορεί να «τραβήξει» από τον λογαριασμό του το επιπλέον ποσό των 350.000 δρχ. δημιουργώντας έτσι χρεωστικό υπόλοιπο – οφειλή 350.000 δρχ. Τα χρήματα αυτά μπορεί να τα «επιστρέψει» σε ορισμένο χρονικό διάστημα ­ συνήθως έξι μηνών ­ χωρίς να καταβάλει δόσεις, αλλά όποτε έχει διαθέσιμο το οφειλόμενο ποσό.

Η Εθνική Τράπεζα διαθέτει τρεχούμενο λογαριασμό κατάθεσης με επιτόκιο 7,25%, που ισχύει για οποιοδήποτε ποσό λογαριασμού με δυνατότητα υπερανάληψης 500.000 δρχ. Το χρεωστικό επιτόκιο της υπερανάληψης ανέρχεται σε 18%. Ο λογαριασμός παράλληλα προσφέρει δωρεάν συνδρομή για ένα χρόνο στην κάρτα Εθνοκάρτα / Mastercard, κάρτα ανάληψης μετρητών ΕΘΝΟcash, σύστημα αυτόματης εξόφλησης λογαριασμών κινητής τηλεφωνίας, ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, μπλοκ επιταγών κτλ.

Ο τρεχούμενος λογαριασμός της Εμπορικής Τράπεζας έχει επιτόκιο κατάθεσης 7,50%, παρέχει καρνέ επιταγών και δικαίωμα υπερανάληψης ποσού 500.000 δρχ. με επιτόκιο χρεωστικού υπολοίπου 22%. Ο κάτοχος του συγκεκριμένου λογαριασμού μπορεί να χρησιμοποιεί και το δίκτυο Telebank για 24ωρη εξπηρέτησή του από 380 καταστήματα σε όλη την Ελλάδα.

Ο Ιονικός Τρεχούμενος της Ιονικής Τράπεζας έχει κλιμακούμενο επιτόκιο, ανάλογα με το ύψος του λογαριασμού και κυμαίνεται από 4,75% ως 11%. Και στον Ιονικό Τρεχούμενο, ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί σε περίπτωση ανάγκης να κάνει χρήση της υπερανάληψης με χρεωστικό επιτόκιο 22,5%. Με τον συγκεκριμένο λογαριασμό παρέχεται επίσης η δωρεάν χρήση πάγιων εντολών για εξόφληση διαφόρων λογαριασμών, δόσεων καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων, καθώς και δυνατότητα για δωρεάν χρήση καρνέ επιταγών με προεκτύπωση του ονόματος του κατόχου.

Για να ανοίξει κάποιος λογαριασμός Alpha 100 για ιδιώτες στην Τράπεζα Πίστεως, θα πρέπει το αρχικό ποσό κατάθεσης να είναι τουλάχιστον ένα εκατ. δρχ. Με τον Alpha 100, o πελάτης μπορεί να αποκτήσει την Alphacard Visa, την Cashcard Debit, καρνέ επιταγών, μπορεί να κανει αυτόματη εξόφληση λογαριασμών κτλ. Τα επιτόκια καταθέσεων είναι κλιμακούμενα ανάλογα με το ύψος των καταθέσεων. Ετσι, για ποσό ως ένα εκατ. δρχ. το επιτόκιο είναι 6,25%, ως 10 εκατ. δρχ. είναι 7,25%, ως 30 εκατ. δρχ. είναι 9,50%, ως 50 εκατ. δρχ. είναι 9,75%, και πλέον των 50 εκατ. δρχ. είναι 10,75%. Η τράπεζα, σε ποσό υπερανάληψης ως 500.000 δρχ., χρεώνει επιτόκιο 18,75%.

Η Αγροτική Τράπεζα προσφέρει τον τρεχούμενο λογαριασμό «Εστία» με δυνατότητα υπερανάληψης ως 500.000 δρχ. Το επιτόκιο του λογαριασμού είναι κλιμακούμενο και κυμαίνεται από 7,5% ως 9,75% ανάλογα με το υπόλοιπο που διατηρείται. Το επιτόκιο υπερανάληψης είναι 20,5% (χωρίς καμία επιπλέον επιβάρυνση).

Η Eurobank προσφέρει τρεχούμενο λογαριασμό ιδιωτών με δυνατότητα υπερανάληψης 500.000 δρχ. Το επιτόκιο του λογαριασμού είναι κλιμακούμενο και κυμαίνεται από 5,5% ως 9,75%, ανάλογα με το ύψος της κατάθεσης, ενώ σε περίπτωση υπερανάληψης το επιτόκιο που χρεώνεται είναι 27,3%.

Ο προνομιακός τρεχούμενος λογαριασμός ιδιωτών Multicash της Τράπεζας Πειραιώς απαιτεί ελάχιστο όριο κατάθεσης 300.000 δρχ. Η κίνηση του λογαριασμού γίνεται με βιβλιάριο και επιταγές, ενώ τα επιτόκια κυμαίνονται από 9% ως 10%, ανάλογα με το ύψος του λογαριασμού. Με τον συγκεκριμενο λογαριασμό, παρέχεται η δυνατότητα υπερανάληψης ως 500.000 δρχ. για περίοδο ως τρεις μήνες, με επιτόκιο που ανέρχεται σε 20%. Επίσης, στον κάτοχο του εν λόγω λογαριασμού, παρέχεται η κάρτα Multicash – Electron Visa, για δυνατότητα πρόσβασης στις καταθέσεις του από οποιοδήποτε μέρος του κόσμου.

Η Citibank μέσω του λογαριασμού Citi-One δίνει τη δυνατότητα στους πελάτες της να πραγματοποιήσουν υπερανάληψη ως το ποσόν των 500.000 δρχ. με χρεωστικό επιτόκιο 19%, ενώ ο κάτοχος του λογαριασμού αυτού απολαμβάνει ανάλογα με το υπόλοιπό του κλιμακούμενο καταθετικό επιτόκιο από 8,75% ως 9,75%.

Ο τρεχούμενος λογαριασμός της Τράπεζας Μακεδονίας-Θράκης έχει επιτόκιο κλιμακούμενο που κυμαίνεται από 8,75% ως 10% ανάλογα με το ύψος του λογαριασμού, ενώ σε περίπτωση ανάγκης ο κάτοχος του συγκεκριμένου λογαριασμού μπορεί να αναλάβει χρήματα ως το ποσόν των 500.000 δρχ. με χρεωστικό επιτόκιο 21,5%.

Η Τράπεζα Κεντρικής Ελλάδος διαθέτει στους πελάτες της τρεχούμενο λογαριασμό με επιτόκιο που διαμορφώνεται στο 7,5% για υπόλοιπο ως 2 εκατ. δρχ. και 9,5% για ποσόν άνω των 2 εκατ. δρχ. Ο κάτοχος του συγκεκριμένου λογαριασμού έχει τη δυνατότητα να πάρει με υπερανάληψη ως 500.000 δρχ. με χρεωστικό επιτόκιο 22,5%.

Η Τράπεζα Κύπρου διαθέτει τον λογαριασμό ιδιωτών Cyover, με δικαίωμα υπερανάληψης. Ο συγκεκριμένος λογαριασμός έχει πιστωτικό επιτόκιο 8,5%, ανεξαρτήτως του ύψους της κατάθεσης και χρεωστικό επιτόκιο 19,75% σε περίπτωση υπερανάληψης ως το ποσό των 500.000 δραχμών. Η απόδοση των τόκων γίνεται ανά τρίμηνο και δεν υπάρχει καταθετικό όριο για να ανοιχθεί ο λογαριασμός. Η τράπεζα, μέσω του Cyover, παρέχει δωρεάν μπλοκ επιταγών και κάρτα Cybank, ενώ μεταξύ των άλλων παρέχεται η δυνατότητα εξόφλησης των λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ κτλ.

Οσοι, τέλος, τοποθετήσουν τα χρήματά τους στον τρεχούμενο λογαριασμό της Ευρωπαϊκής Λαϊκής Τράπεζας θα απολαύσουν επιτόκιο 8,25%, ενώ αν χρειαστούν μετρητά σε ώρα ανάγκης μπορούν να αναλάβουν 500.000 δρχ. με επιτόκιο 23%.