Η απόκτηση καινούργιου αυτοκινήτου κυριαρχεί στη σκέψη των περισσότερων Ελλήνων τα τελευταία χρόνια. Τράπεζες και αντιπροσωπείες αυτοκινήτων έχουν αναλάβει ρόλο αρωγού των περιορισμένων οικονομικών των καταναλωτών προσφέροντας διάφορες διευκολύνσεις για την πολυδάπανη αγορά. Τα χαμηλά επιτόκια, οι μικρές δόσεις μεγάλης διάρκειας, ο ελαστικός διακανονισμός των προκαταβολών, οι προσφορές, ακόμη και η έναρξη πληρωμής των δόσεων έξι μήνες μετά την αγορά του αυτοκινήτου αποτελούν το κύριο οπλοστάσιο των χρηματοδοτών. Πώς δεσμεύεται ο καταναλωτής απέναντι στις τράπεζες και στις αντιπροσωπείες, ποιες προϋποθέσεις πρέπει να πληροί για να πάρει δάνειο, ποιες τράπεζες και αντιπροσωπείες έχουν τους καλύτερους όρους, πόσο τελικά στοιχίζουν οι διευκολύνσεις;
Απαντήσεις σε όλα αυτά δίνει μόνο η καλή διερεύνηση της αγοράς διότι οι επιλογές είναι πολλές.
Η ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ της δανειοδότησης για αγορά αυτοκινήτου είναι η ίδια και για τις τράπεζες και για τις αντιπροσωπείες. Η αίτηση του δανείου συνοδεύεται από φωτοτυπία του δελτίου ταυτότητας, φωτοτυπία του τελευταίου εκκαθαριστικού σημειώματος της εφορίας ή πρόσφατη βεβαίωση μισθοδοσίας αν ο δανειζόμενος είναι μισθωτός και, τέλος, φορολογική ενημερότητα που εκδίδεται με αιτιολογικό την αγορά αυτοκινήτου. Αφού συγκεντρώσετε και καταθέσετε όλα αυτά τα χαρτιά σε σύντομο χρονικό διάστημα, συνήθως την ίδια ημέρα, θα έχετε την απάντηση αν μπορείτε να πάρετε δάνειο ή όχι.
Προτού καταθέσετε την αίτηση θα πρέπει να έχετε αποφασίσει σε ποιον φορέα θα απευθυνθείτε. Η επιλογή σας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το ποσόν που διαθέτετε για προκαταβολή. Οι τράπεζες ζητούν να προκαταβληθεί τουλάχιστον το 35% του ποσού που αναγράφεται στο τιμολόγιο αγοράς του αυτοκινήτου και δανειοδοτούν το υπόλοιπο 65%. Οι αντιπροσωπείες κινούνται με μεγαλύτερη ευελιξία ζητώντας ως προκαταβολή τουλάχιστον το 20%.
Αν ο καταναλωτής δεν εμπίπτει σε καμία από τις δύο περιπτώσεις, καταφεύγει στους συνεργαζόμενους με τράπεζες και αντιπροσωπείες εμπόρους οι οποίοι αναλαμβάνουν να καταβάλουν οι ίδιοι την προκαταβολή διευκολύνοντας τη διαδικασία του δανεισμού και αποκομίζοντας το όποιο ίδιον όφελος. Σε περίπτωση που έχετε ήδη αυτοκίνητο και θέλετε να το αλλάξετε, ορισμένες αντιπροσωπείες και έμποροι μπορούν να δεχθούν το αυτοκίνητό σας ως προκαταβολή.
Οι επιβαρύνσεις των δανείων διαφέρουν ανάλογα με τον φορέα από τον οποίο προέρχονται. Τα δάνεια που χορηγούνται από αντιπροσωπείες δεσμεύουν τον αγοραστή με παρακράτηση κυριότητας του αυτοκινήτου ως την τελική εξόφληση του ποσού. Η παρακράτηση της κυριότητας γίνεται ή με συμβολαιογραφική πράξη ή με ιδιωτικό συμφωνητικό και η δαπάνη της επιβαρύνει τον δανειζόμενο.
Στα τραπεζικά επιτόκια προστίθεται το 1,2% εισφορά του νόμου 128 και ο ΕΦΤΕ 3% ο οποίος μπαίνει πάνω στο επιτόκιο και στο 1,2%. της εισφοράς. Π.χ., αν το ετήσιο επιτόκιό σας είναι 18% συν το 1,2% φθάνει 19,2%, ο ΕΦΤΕ είναι το 3% του 19,2%. Οι αντιπροσωπείες επιβαρύνουν με ΦΠΑ 18% ο οποίος υπολογίζεται πάνω στον συνολικό τόκο του δανείου.
Π.χ., αν οι τόκοι ενός δανείου ύψους 2.500.000 δρχ. με αποπληρωμή σε τέσσερα χρόνια είναι 500.000 δρχ., το 18% του ΦΠΑ υπολογίζεται στις 500.000 δρχ. Οι αντιπροσωπείες εισπράττουν με την έναρξη της πρώτης δόσης τον ΦΠΑ. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα την αδυναμία όποιου καταναλωτή έχει τη δυνατότητα εξόφλησης του δανείου του ενωρίτερα να πάρει πίσω τα υπόλοιπα χρήματα του ΦΠΑ που δικαιούται. Ορισμένες εταιρείες πρόσφατα επιμέρισαν τον ΦΠΑ στις δόσεις προς όφελος του καταναλωτή.
Τα ετήσια επιτόκια χρηματοδότησης αυτοκινήτου κυμαίνονται από 17% ως 24%. Σε ορισμένες περιπτώσεις οι αντιπροσωπείες δίνουν κατά 0,4%-1% χαμηλότερο επιτόκιο από τις τράπεζες. Αυτό εξαρτάται κυρίως από το είδος του μοντέλου και τον χρόνο αποπληρωμής του δανείου. Σε κάθε δανειοληπτική συναλλαγή ο καταναλωτής πρέπει να ζητεί ενημέρωση για την ετήσια πραγματική επιβάρυνση (ΕΠΕ) και να μην αρκείται στο ονομαστικό επιτόκιο. Γνωρίζοντας την ΕΠΕ μπορεί κανείς να υπολογίσει ακριβώς το κόστος της οφειλής του. Με απόφαση του υπουργείου Εμπορίου όλοι οι χρηματοδοτικοί οργανισμοί υποχρεώνονται να τον αναφέρουν στις συμβάσεις και στα έντυπά τους.
Ο χώρος της χρηματοδότησης αυτοκινήτου είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικός. Τράπεζες και εταιρείες δίνουν πολλαπλές δυνατότητες για την κάλυψη των αναγκών σας. Διαθέστε χρόνο, ψάξτε και ενημερωθείτε. Για παράδειγμα, μήπως υπέπεσε στην αντίληψή σας ότι η Εθνική Τράπεζα παρέχει μείωση επιτοκίου κατά δύο ποσοστιαίες μονάδες, που αποδίδονται ανά εξάμηνο, στους πελάτες εκείνους που είναι συνεπείς στις δόσεις τους όλη τη διάρκεια του εξαμήνου και τις πληρώνουν αυτόματα μέσω του λογαριασμού καταθέσεών τους; ΟΙ ΑΝΘΡΩΠΟΙ ΤΗΣ ΑΓΟΡΑΣ ΣΥΜΒΟΥΛΕΥΟΥΝ
* Ο προϊστάμενος πιστωτικής πολιτικής της Alhpa Τράπεζας Πίστεως κ. Γεροντούκος: «Απαιτείται μεγάλη προσοχή στην κατανόηση των όρων του δανείου. Προσεκτική έρευνα και σύγκριση των δόσεων. Επιμονή να ξέρουν όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο αλλά και όλες τις άλλες επιβαρύνσεις που προστίθενται σε αυτό και διαμορφώνουν την τελική οφειλή. Αν όλα αυτά σας φαίνονται περίπλοκα, ζητήστε τη γνώμη ειδικού».
* Ο οικονομικός διευθυντής της Fiat Credit κ. Τριανταφύλλου: «Ο καταναλωτής πρέπει να ενημερώνεται για τις κατά καιρούς προσφορές των εταιρειών. Υπάρχουν ευκαιρίες με σημαντικά οφέλη. Για την απόλυτη διασφάλιση της αγοράς του να απευθύνεται σε εξουσιοδοτημένους αντιπροσώπους και να αποφεύγει εμπόρους που αγοράζουν μέσω τρίτων. Στις προκαταβολές κρύβονται παρεξηγήσεις. Μη δίνετε προκαταβολή προτού γίνει η πράξη που δεσμεύει τον αντιπρόσωπο ή την εταιρεία».
