Τέσσερις λύσεις για μικρότερες δόσεις στα δάνεια

Νέο κάλεσμα στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα στην αποπληρωμή των δόσεών τους θα απευθύνουν το 2015 οι τράπεζες, με στόχο την υλοποίηση βιώσιμων ρυθμίσεων.

Νέο κάλεσμα στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα στην αποπληρωμή των δόσεών τους θα απευθύνουν το 2015 οι τράπεζες, με στόχο την υλοποίηση βιώσιμων ρυθμίσεων.
Οι δύο βασικές αλλαγές σε σχέση με τη χρονιά που έφυγε είναι οι εξής:
Πρώτον, δεν ισχύει κανένα πρόγραμμα προστασίας της κύριας κατοικίας, εκτός του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.
Δεύτερον, τίθεται σε εφαρμογή ο νέος κώδικας δεοντολογίας που συνέταξε η Τράπεζα της Ελλάδος, βάσει του οποίου θα προσφέρονται εξατομικευμένες λύσεις αναδιάρθρωσης οφειλών στους συνεργάσιμους δανειολήπτες που αποδεδειγμένα δεν είναι σε θέση να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους.

Οπως επισημαίνει έμπειρο τραπεζικό στέλεχος, τα πιστωτικά ιδρύματα είναι έτοιμα να βοηθήσουν τους πελάτες τους που υπέστησαν σοβαρή απώλεια εισοδημάτων τα τελευταία χρόνια. Και απευθύνει κάλεσμα στους δανειολήπτες να προσέλθουν στα καταστήματα για τη ρύθμιση των χρεών τους. «Δεν είναι στόχος μας να βγάλουμε μαζικά σπίτια σε πλειστηριασμούς. Εκτός των κοινωνικών διαστάσεων του ζητήματος, με τις σημερινές συνθήκες δεν υπάρχουν αγοραστές πρόθυμοι να καταβάλουν τις ελάχιστες για τις τράπεζες ζητούμενες τιμές» τονίζει σχετικά ο ίδιος.
Σε σχέση με τον νέο κώδικα δεοντολογίας, τραπεζικοί κύκλοι εκφράζουν τις επιφυλάξεις τους για την αποτελεσματικότητά του λόγω του μεγάλου γραφειοκρατικού φόρτου που προβλέπει. «Ο δανειολήπτης καλείται να συμπληρώσει φόρμες με τα περιουσιακά του στοιχεία που ζορίζουν ακόμη και… εξειδικευμένα στελέχη» τονίζουν σχετικά και προσθέτουν ότι τουλάχιστον τους πρώτους μήνες δεν αποκλείεται να επικρατήσει μπάχαλο.
Σύμφωνα με ορισμένες πηγές, είναι πιθανόν κάποιοι πελάτες, προκειμένου να αποφύγουν τη διαδικασία αυτή αλλά και το γεγονός ότι πρέπει να «ανοίξουν» όλα τους τα χαρτιά για να αποδείξουν πως είναι συνεργάσιμοι, να επιλέξουν τελικώς τις ρυθμίσεις που προσφέρουν οι τράπεζες εκτός κώδικα. Μάλιστα δεν αποκλείουν να ατονήσει η εφαρμογή του μετά το πρώτο «test drive» το πρώτο εξάμηνο του 2015, όπως συνέβη και σε άλλες χώρες όπου καθιερώθηκαν ανάλογοι κανόνες.
Τέσσερις τύποι ρυθμίσεων


Σε γενικές γραμμές εφαρμόζονται τέσσερις τύποι ρυθμίσεων, μεσοβραχυπρόθεσμου ή μονιμότερου χαρακτήρα:

1. Πληρωμή μόνο τόκων: Υπάρχει η δυνατότητα καταβολής μόνο τόκων, μέρους ή του συνόλου τους, για ένα διάστημα που μπορεί να φθάσει ως και τα πέντε χρόνια. Με τον τρόπο αυτόν η μηνιαία δόση μειώνεται σημαντικά, ακόμη και πάνω από 50%. Μετά την περίοδο χάριτος, δεδομένου ότι το ανεξόφλητο υπόλοιπο δεν μειώνεται, η δόση θα διαμορφωθεί σε υψηλότερα από τα αρχικά επίπεδα. Ωστόσο υπάρχει η προοπτική τα εισοδήματα του δανειολήπτη να αυξηθούν.

2. Επιμήκυνση δανείου: Εναν περισσότερο μόνιμο μηχανισμό τακτοποίησης ενός στεγαστικού δανείου αποτελεί η αύξηση της διάρκειάς του. Η μέγιστη δυνατή διάρκεια συνήθως δεν ξεπερνά τα 40 χρόνια, ενώ σε κάθε περίπτωση η ηλικία του δανειολήπτη στη λήξη του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει ένα όριο, το οποίο ανάλογα με την τράπεζα κινείται στα επίπεδα των 75 ετών. Η συγκεκριμένη λύση προσφέρει στις περισσότερες περιπτώσεις τη δυνατότητα μόνιμης μείωσης της δόσης ως και 50%. Στην προκειμένη περίπτωση ωστόσο, λόγω της αύξησης της περιόδου αποπληρωμής, οι τόκοι που καταβάλλονται είναι περισσότεροι.

3. Συνδυασμένες λύσεις: Σε ορισμένες περιπτώσεις η μείωση των δόσεων στα επιθυμητά επίπεδα καθίσταται δυνατή με συνδυασμό λύσεων, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν καταβολή μέρους ή του συνόλου των τόκων, επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, ακόμη και μείωση του επιτοκίου. Σε αυτή την περίπτωση η μηνιαία δόση μπορεί να μειωθεί ως και 90%.

4. Διαγραφή χρέους – Αναστολή πληρωμών: Οι πιο «βαριές» περιπτώσεις «κόκκινων» δανείων αντιμετωπίζονται περισσότερο δραστικά. Για παράδειγμα, αν πρόκειται για άνεργο, χωρίς κανένα εισόδημα, μια λύση αποτελεί η αναστολή πληρωμής των δόσεων για όσο διάστημα χρειαστεί. Επειτα από εξέταση της περιουσιακής και εισοδηματικής κατάστασης του δανειολήπτη και εφόσον διαπιστωθεί ότι ο τελευταίος δεν μπορεί να αντεπεξέλθει στις υποχρεώσεις του, ακόμη και αν ρευστοποιήσει μέρος της περιουσίας του, η τράπεζα μπορεί να προχωρήσει σε διαγραφή της οφειλής ώστε το «κουρεμένο» χρέος να καταστεί εξυπηρετήσιμο.

Τακτοποίηση οφειλών
Πρόγραμμα για επιχειρήσεις με τζίρο ως 2,5 εκατ. ευρώ

Τη δυνατότητα ευνοϊκής ρύθμισης των χρεών τους σε Εφορία, ασφαλιστικά ταμεία και τράπεζες έχουν με την ισχύουσα νομοθεσία μικρομεσαίες επιχειρήσεις και ελεύθεροι επαγγελματίες με τζίρο ως 2,5 εκατ. ευρώ. Σύμφωνα με το συγκεκριμένο πρόγραμμα τακτοποίησης οφειλών, μπορεί να επιτευχθεί «κούρεμα» κεφαλαίου και τόκων μέχρι και 500.000 ευρώ, με ταυτόχρονη ρύθμιση των οφειλών προς το Δημόσιο σε 72 ως 100 δόσεις, με επιπλέον έκπτωση 20% στη διαγραφή των προσαυξήσεων. Αιτήσεις για την υπαγωγή στις διατάξεις του νόμου μπορούν να υποβάλλονται μέχρι την 31η Μαρτίου 2016.

Με τη συγκεκριμένη ρύθμιση επιδιώκεται η μεγαλύτερη αναδιάρθρωση ιδιωτικού χρέους που έχει γίνει ποτέ στην Ελλάδα. Υπολογίζεται πως περίπου 180.000 επιχειρήσεις που απασχολούν 350.000 εργαζομένους βρίσκονται σε αδυναμία εκπλήρωσης των δανειακών τους υποχρεώσεων. Εχει υπολογιστεί ότι τα υπερήμερα δάνεια των επιχειρήσεων αυτών μαζί με τις ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο ανέρχονται σε περίπου 73 δισ. ευρώ. Από αυτές τις επιχειρήσεις, οι περίπου 170.000 με 174.000 έχουν τζίρο μέχρι 2,5 εκατ. ευρώ.

Ο επιχειρηματίας που θέλει να ρυθμίσει το δάνειό του και έχει και ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο, πρώτα θα τις ρυθμίζει και μετά θα απευθύνεται στις τράπεζες. Δηλαδή, πρώτα θα αιτείται την ένταξή του στον νόμο των 72 ή 100 δόσεων και αφού μπει θα ζητεί τη διευθέτηση του δανείου του. Αν οι τράπεζες προχωρήσουν σε ρυθμίσεις, τότε θα παίρνει το μπόνους του 20% της επιπλέον διαγραφής των προστίμων και προσαυξήσεων για τα ληξιπρόθεσμα χρέη στο Δημόσιο. Οι τράπεζες σε αυτή την περίπτωση μπορούν να χρηματοδοτήσουν και την εφάπαξ αποπληρωμή των οφειλών ώστε να διαγραφούν τελείως τα πρόστιμα και οι προσαυξήσεις. Αυτό είναι βέβαια στη διακριτική τους ευχέρεια.

Η Τράπεζα της Ελλάδος στην έκθεσή της για τη Νομισματική Πολιτική επισημαίνει ότι όσον αφορά περιπτώσεις ρυθμίσεων/αναδιαρθρώσεων επιχειρηματικών δανείων, οι όποιες αποφάσεις θα πρέπει να λαμβάνονται με βάση τη βιωσιμότητα των επιχειρησιακών σχεδίων. «Δεν πρέπει να δεσμεύονται πόροι σε επιχειρήσεις που δεν έχουν καμία προοπτική επιβίωσης, καθώς με αυτόν τον τρόπο στερούνται πόρους οι υγιείς επιχειρήσεις που μπορούν να συνδράμουν στην οικονομική ανάπτυξη και στην αύξηση της απασχόλησης» τονίζει η κεντρική τράπεζα.

ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ

Ακολουθήστε στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, από
Οικονομία
ΒΗΜΑτοδότης
Σίβυλλα
Helios Kiosk