H νέα γενιά δανείων στην εποχή της απελευθερωμένης καταναλωτικής πίστης δίνει τη δυνατότητα στους δανειολήπτες να εξοφλήσουν όλες τις προς τις τράπεζες οφειλές τους με ευνοϊκότερους όρους αποπληρωμής, πετυχαίνοντας τη σημαντική μείωση των μηνιαίων δόσεων που πληρώνουν σήμερα ακόμη και στο μισό. Ενα νοικοκυριό ή ένα μεμονωμένο άτομο που εξοφλεί περισσότερα του ενός προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί πλέον να μεταφέρει το συνολικό χρέος του σε έναν λογαριασμό με μικρότερο επιτόκιο, τουλάχιστον για τους πρώτους μήνες της σύμβασης, εξασφαλίζοντας με αυτόν τον τρόπο χαμηλότερο κόστος δανεισμού και επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής. H κίνηση αυτή επιτρέπει παράλληλα και τον έγκαιρο προγραμματισμό των υποχρεώσεων του νοικοκυριού, καθώς με την αναχρηματοδότηση των χρεών θα καλείται να πληρώνει κάθε μήνα τη δόση ενός μόνο δανείου.
Τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι η έκρηξη των χορηγήσεων καταναλωτικής πίστης τα τελευταία χρόνια δημιουργεί δυσκολίες σε αρκετά νοικοκυριά, τα οποία είτε είναι υποχρεωμένα να πληρώνουν δόσεις στις οποίες δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν είτε θέλουν να δανειοδοτηθούν εκ νέου και αδυνατούν, λόγω των υψηλών οφειλών τους. Τις μεγαλύτερες δυσκολίες, σημειώνουν οι ίδιοι κύκλοι, αντιμετωπίζουν οι πελάτες που εκτός από τις πιστωτικές κάρτες, τις οποίες έχουν χρησιμοποιήσει περισσότερο από το κανονικό, έχουν λάβει και κάποιο καταναλωτικό δάνειο. Για τους συγκεκριμένους πελάτες που θέλουν να δανειστούν ξανά ή επιδιώκουν τη μείωση των δόσεών τους οι τράπεζες προσφέρουν πληθώρα προϊόντων ανακύκλωσης οφειλών. Με τα συγκεκριμένα προγράμματα οι δανειολήπτες μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν την πιστωτική τους κάρτα, το προσωπικό ή καταναλωτικό δάνειο ή ακόμη και όλα μαζί.
Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί να μεταφέρει όλα τα υπόλοιπά του σε έναν λογαριασμό. Το ύψος του νέου δανείου μπορεί να φθάσει σε υψηλά επίπεδα, εφ’ όσον η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη το επιτρέπει, ενώ η διάρκειά του ξεπερνά σε μερικές περιπτώσεις τα πέντε έτη. Ακόμη όμως και αν κάποια τράπεζα δεν προσφέρει ειδικό πρόγραμμα ανακύκλωσης, τότε και τα καταναλωτικά δάνεια με τα απελευθερωμένα όρια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τον ίδιο σκοπό. Τα πράγματα είναι απλούστερα αν οι οφειλές που επιθυμεί ο δανειολήπτης να ανακυκλώσει βρίσκονται σε μία τράπεζα. Σε αυτή την περίπτωση γίνεται, σε συνεννόηση με το κατάστημα της τράπεζας, η μεταφορά σε κάποιο άλλο προϊόν. Αν οι οφειλές βρίσκονται σε διαφορετικές τράπεζες, τότε ο δανειολήπτης πρέπει να απευθυνθεί στην τράπεζα στην οποία θέλει να μεταφέρει τα δάνειά του και, αφού προσκομίσει την τραπεζική ενημερότητα για το ανεξόφλητο υπόλοιπο των δανείων του και των καρτών, η τράπεζα αναλαμβάνει όλη τη διαδικασία εξόφλησής τους και μεταφοράς του νέου υπολοίπου σε έναν και μόνο λογαριασμό.
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ
Εστω ότι ένα νοικοκυριό έχει λάβει χρηματοδότηση ύψους 25.000 ευρώ από τρεις διαφορετικές τράπεζες.
* Στην πρώτη τράπεζα πληρώνει μηνιαίως δόση 99 ευρώ για προσωπικό δάνειο ύψους 3.000 ευρώ και συνολικής διάρκειας 3 ετών που έλαβε πριν από έναν χρόνο με επιτόκιο 11,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο μετά τον πρώτο χρόνο ανέρχεται σε 2.112 ευρώ.
* Στη δεύτερη τράπεζα πληρώνει μηνιαίως δόση 430 ευρώ για καταναλωτικό δάνειο ύψους 20.000 ευρώ και συνολικής διάρκειας 5 ετών που έλαβε πριν από δύο χρόνια με επιτόκιο 10,50%. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο μετά τα πρώτα δύο χρόνια ανέρχεται σε 13.226 ευρώ.
* Στην τρίτη τράπεζα πληρώνει ελάχιστη καταβολή 100 ευρώ για το υπόλοιπο της πιστωτικής του κάρτας, το οποίο ανέρχεται σε 2.000 ευρώ.
Συνολικά και στις τρεις τράπεζες πληρώνει μηνιαίως 630 ευρώ. Το νοικοκυριό αποφασίζει να «κλείσει» τους παραπάνω λογαριασμούς και να μεταφέρει τις οφειλές του, συνολικού ύψους 17.340 ευρώ, σε τοκοχρεολυτικό δάνειο με επιτόκιο 8% και εξόφληση σε 6 έτη. Σε αυτή την περίπτωση η τράπεζα στην οποία θα γίνει η μεταφορά θα αναλάβει την εξόφληση όλων των προηγούμενων οφειλών. Το υπόλοιπο του νέου δανείου θα διαμορφωθεί σε 17.500 ευρώ, συμπεριλαμβανομένης και της αμοιβής της τράπεζας (160 ευρώ) για την πραγματοποίηση της όλης διαδικασίας. H μηνιαία δόση που καλείται να πληρώσει ο πελάτης θα ανέρχεται στο ποσό των 310 ευρώ έναντι 630 ευρώ που πλήρωνε συνολικά προς τις τρεις τράπεζες. Με αυτόν τον τρόπο το νοικοκυριό επιτυγχάνει τόσο τη μείωση των δόσεων που πληρώνει μηνιαίως όσο και τον πιο ξεκάθαρο υπολογισμό και έγκαιρο προγραμματισμό των εξόδων του για τα επόμενα χρόνια. Προσοχή όμως! Σε περίπτωση που προτιμηθεί η παραπάνω λύση, οι τραπεζίτες συστήνουν να μη λαμβάνεται άλλο δάνειο και να σταματήσει η χρησιμοποίηση των πιστωτικών καρτών, τουλάχιστον ώσπου να εξοφληθούν τα 3/4 των δόσεων του νέου δανείου. Σε αντίθετη περίπτωση, υπάρχει κίνδυνος ο δανειοδοτούμενος να μην μπορεί να αντεπεξέλθει στα χρέη του.
