Σε φάση σχεδιασμού και πιλοτικής εφαρμογής επιθετικότερων λύσεων αναχρηματοδότησης δανείων έχει εισέλθει το εγχώριο τραπεζικό σύστημα. Οι αυτόνομες μονάδες επισφαλειών συνεχίζουν με αμείωτη ένταση τις ρυθμίσεις σε πελάτες τους που αντιμετωπίζουν σοβαρές οικονομικές δυσκολίες και ταυτόχρονα δημιουργούν νέα προγράμματα αναδιάρθρωσης με στόχο την οριστική εξυγίανση του χαρτοφυλακίου τους.
Οπως επισημαίνει κορυφαία τραπεζική πηγή, οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι θα είναι έτοιμοι τους επόμενους μήνες να παρουσιάσουν μια νέα γενιά προϊόντων, μέσω των οποίων θα επιχειρηθεί να καταστούν εξυπηρετήσιμα δάνεια που σήμερα δεν μπορούν να αποπληρωθούν λόγω της μείωσης των εισοδημάτων των οφειλετών. Σύμφωνα με τον ίδιο, οι ρυθμίσεις αυτές θα προσαρμόζουν τις μηνιαίες δόσεις σε επίπεδα στα οποία θα μπορεί να αντεπεξέλθει ο δανειολήπτης, ενώ όπου χρειάζεται θα γίνεται και «κούρεμα» ώστε το χρέος να καταστεί βιώσιμο.
Γενικός διευθυντής συστημικού ομίλου τονίζει πάντως πως το μεγάλο «στοίχημα» για τον έλεγχο των επισφαλειών αποτελεί το «γύρισμα» της οικονομίας. Οπως εξηγεί, «η χώρα πρέπει να επιστρέψει στην ανάπτυξη, που αποτελεί προϋπόθεση για την αύξηση των εισοδημάτων».
Εκτιμά δε πως μέσα στο 2015, εφόσον η αβεβαιότητα εκλείψει με την επίτευξη μιας νέας συμφωνίας με τους διεθνείς πιστωτές της χώρας, οι τράπεζες θα εισέλθουν στον τελευταίο και μεγάλο κύκλο αναδιάρθρωσης του ιδιωτικού χρέους.
Στο πλαίσιο αυτό, στη λιανική τραπεζική θα επιχειρηθεί ένα γενναίο ξεκαθάρισμα. Συγκεκριμένα, κάθε τράπεζα θα δημιουργήσει ένα μπουκέτο τυποποιημένων εργαλείων, τα οποία θα χρησιμοποιούνται για την εφαρμογή προσωποποιημένων ρυθμίσεων.
Τα στεγαστικά
Στα στεγαστικά δάνεια, όπου τα ποσά είναι μεγαλύτερα, αναμένεται να κυριαρχήσουν ρυθμίσεις 5ετίας ή ακόμη και 10ετίας, τύπου «split balance», μέσω των οποίων οι δόσεις θα προσαρμόζονται σε εξυπηρετήσιμα επίπεδα. Στο τέλος αυτής της περιόδου τα δάνεια θα επανεξετάζονται υπό το πρίσμα της νέας οικονομικής κατάστασης των οφειλετών.
Οι λύσεις αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν στις πιο δύσκολες περιπτώσεις ακόμη και διαγραφή μέρους του δανείου ή παράδοση του ακινήτου, εάν δεν υπάρχουν άλλες εξασφαλίσεις, τα εισοδήματα του δανειολήπτη είναι μηδενικά ή πάρα πολύ μικρά και δεν υπάρχει προοπτική ανάκαμψής τους.
Στην καταναλωτική πίστη για μικρές οφειλές οι τράπεζες δεν θα μπουν στη διαδικασία να κυνηγήσουν πελάτες που είναι άνεργοι. Εκτός του ότι έχουν λάβει προβλέψεις για τα δάνεια αυτά, το κόστος διεκδίκησης χρεών της κατηγορίας είναι συνήθως υψηλότερο από το προσδοκώμενο έσοδο. Οπότε η διαγραφή είναι μονόδρομος.
Από την άλλη πλευρά, σε καταγγελμένα δάνεια της τάξεως των 10.000-15.000 ευρώ μπορεί να υπάρξουν συμφωνίες για την οριστική διευθέτησή τους, που να περιλαμβάνουν ακόμη και «κούρεμα» εφόσον ο πελάτης είναι διατεθειμένος να πληρώσει ένα μέρος της οφειλής του, είτε εφάπαξ είτε σταδιακά.
ΤΡΑΠΕΖΑ ΠΕΙΡΑΙΩΣ
Μέτρα ανακούφισης με διαγραφή οφειλών
Η Τράπεζα Πειραιώς έχει ήδη ανακοινώσει μέτρα για την ανακούφιση των πελατών της που εντάσσονται στον νόμο για την ανθρωπιστική κρίση.
Η Τράπεζα Πειραιώς έχει ήδη ανακοινώσει μέτρα για την ανακούφιση των πελατών της που εντάσσονται στον νόμο για την ανθρωπιστική κρίση.
Οι ρυθμίσεις αυτές θα αρχίσουν να εφαρμόζονται μετά τις 20 Μαΐου, οπότε και λήγει η προθεσμία υποβολής αιτήσεων για ένταξη στον νόμο.
Σε αυτές τις περιπτώσεις θα διαγράφεται το 100% των συνολικών οφειλών από προϊόντα καταναλωτικής πίστης ως 20.000 ευρώ, ενώ στα στεγαστικά δάνεια θα «παγώνει» το χρέος και δεν θα καταβάλλεται δόση για όσο διάστημα ο δανειολήπτης πληροί τα κριτήρια του νόμου.
Ταυτόχρονα σχεδιάζονται νέου τύπου ρυθμίσεις για τους λοιπούς πελάτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες.
Αυτές περιλαμβάνουν μείωση επιτοκίου, αύξηση διάρκειας, «πάγωμα» μέρους του δανείου για ένα χρονικό διάστημα και καταβολή δόσης για το υπόλοιπο ή πληρωμή μόνο τόκων για το σύνολο ή μέρους του υπολοίπου.
ALPHA BANK
Μείωση δόσεων ως 70% – Τα νέα προϊόντα
Η Alpha Bank στα δάνεια ιδιωτών προσφέρει σημαντικές μειώσεις στις μηνιαίες καταβολές σε ποσοστό ως το 70% της αρχικής δόσης ή ακόμη και στο 100% στις περιπτώσεις χρόνιας ανεργίας. Τα νέα προϊόντα ρυθμίσεων αφορούν όλους τους τύπους δανείων, στεγαστικά, καταναλωτικά και μικρών επιχειρήσεων, και θα προσφέρουν βραχυπρόθεσμες, μεσοπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες βιώσιμες λύσεις. Πέρα από εφαρμογή περιόδου χάριτος, μείωση της δόσης και του επιτοκίου, την κεφαλαιοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου και την επιμήκυνση της διάρκειας, τα νέα προγράμματα συμπεριλαμβάνουν ευέλικτα πλάνα αποπληρωμής με διαχωρισμό της οφειλής σε δύο τμήματα: ο δανειολήπτης εξυπηρετεί το τμήμα που μπορεί να αποπληρώσει. Το υπόλοιπο τακτοποιείται μεταγενέστερα και αναλόγως της συναλλακτικής συμπεριφοράς του. Προβλέπεται επίσης η δυνατότητα περιορισμού οφειλής στο πλαίσιο αντιμετώπισης της ανθρωπιστικής κρίσης για τις ασθενείς και αδύναμες πληθυσμιακές ομάδες.
ALPHA BANK
Μείωση δόσεων ως 70% – Τα νέα προϊόντα
Η Alpha Bank στα δάνεια ιδιωτών προσφέρει σημαντικές μειώσεις στις μηνιαίες καταβολές σε ποσοστό ως το 70% της αρχικής δόσης ή ακόμη και στο 100% στις περιπτώσεις χρόνιας ανεργίας. Τα νέα προϊόντα ρυθμίσεων αφορούν όλους τους τύπους δανείων, στεγαστικά, καταναλωτικά και μικρών επιχειρήσεων, και θα προσφέρουν βραχυπρόθεσμες, μεσοπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες βιώσιμες λύσεις. Πέρα από εφαρμογή περιόδου χάριτος, μείωση της δόσης και του επιτοκίου, την κεφαλαιοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου και την επιμήκυνση της διάρκειας, τα νέα προγράμματα συμπεριλαμβάνουν ευέλικτα πλάνα αποπληρωμής με διαχωρισμό της οφειλής σε δύο τμήματα: ο δανειολήπτης εξυπηρετεί το τμήμα που μπορεί να αποπληρώσει. Το υπόλοιπο τακτοποιείται μεταγενέστερα και αναλόγως της συναλλακτικής συμπεριφοράς του. Προβλέπεται επίσης η δυνατότητα περιορισμού οφειλής στο πλαίσιο αντιμετώπισης της ανθρωπιστικής κρίσης για τις ασθενείς και αδύναμες πληθυσμιακές ομάδες.
ΝΕΑ ΠΛΑΝΑ ΠΛΗΡΩΜΏΝ
Πότε δίνεται επιβράβευση με «κούρεμα»
Το βασικό χαρακτηριστικό των νέων προϊόντων αναδιάρθρωσης που θα προωθήσουν πιο ενεργά οι τράπεζες το επόμενο διάστημα είναι η επιβράβευση των συνεπών πελατών. «Είμαστε έτοιμοι να μειώσουμε τη δόση σε τέτοια επίπεδα ώστε ο πελάτης να μπορεί να ανταποκριθεί, ωστόσο για να του δώσουμε το κάτι παραπάνω, “κούρεμα” κεφαλαίου ή τόκων, θα πρέπει και εκείνος να τηρήσει τους νέους όρους αποπληρωμής» σημειώνει στέλεχος μονάδας επισφαλειών συστημικού ομίλου.
Πότε δίνεται επιβράβευση με «κούρεμα»
Το βασικό χαρακτηριστικό των νέων προϊόντων αναδιάρθρωσης που θα προωθήσουν πιο ενεργά οι τράπεζες το επόμενο διάστημα είναι η επιβράβευση των συνεπών πελατών. «Είμαστε έτοιμοι να μειώσουμε τη δόση σε τέτοια επίπεδα ώστε ο πελάτης να μπορεί να ανταποκριθεί, ωστόσο για να του δώσουμε το κάτι παραπάνω, “κούρεμα” κεφαλαίου ή τόκων, θα πρέπει και εκείνος να τηρήσει τους νέους όρους αποπληρωμής» σημειώνει στέλεχος μονάδας επισφαλειών συστημικού ομίλου.
Στη στεγαστική πίστη, για παράδειγμα, ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο ένα μέρος της δόσης για ένα διάστημα. Αν είναι συνεπής κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου χάριτος, τότε του χαρίζονται οι τόκοι που δεν πλήρωσε. Αντίστοιχα προγράμματα λειτουργούν και στην καταναλωτική πίστη. Ειδικά για καταγγελμένα καταναλωτικά διαγράφεται ως και 70% της οφειλής αν πληρωθεί άμεσα ή σε δόσεις ένα μέρος του υπολοίπου. Στη δεύτερη περίπτωση το «κούρεμα» δίνεται αφού πληρωθούν όλες οι δόσεις.
EUROBANK
Νέο προϊόν τύπου split balance στα στεγαστικά
Η Eurobank «τρέχει» πιλοτικά από τον προηγούμενο μήνα ένα νέο προϊόν ρύθμισης στεγαστικών δανείων, τύπου spit balance. Με αυτό, «παγώνει» ένα μέρος του οφειλόμενου ποσού για ένα διάστημα που ξεκινά από τα τέσσερα έτη. Ο δανειολήπτης πληρώνει τοκοχρεολυτικές δόσεις για το υπόλοιπο τμήμα του δανείου.
Νέο προϊόν τύπου split balance στα στεγαστικά
Η Eurobank «τρέχει» πιλοτικά από τον προηγούμενο μήνα ένα νέο προϊόν ρύθμισης στεγαστικών δανείων, τύπου spit balance. Με αυτό, «παγώνει» ένα μέρος του οφειλόμενου ποσού για ένα διάστημα που ξεκινά από τα τέσσερα έτη. Ο δανειολήπτης πληρώνει τοκοχρεολυτικές δόσεις για το υπόλοιπο τμήμα του δανείου.
Με τον τρόπο αυτόν η μηνιαία δόση διαμορφώνεται σε εξυπηρετήσιμα επίπεδα, χωρίς να υπάρχει καμία επιβάρυνση για το μέρος της οφειλής που δεν αποπληρώνεται.
Η τράπεζα κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος δεν ενοχλεί ξανά τον δανειολήπτη. Μετά το διάστημα αυτό θα γίνεται επανεξέταση της κατάστασης, ανάλογα με την εξέλιξη των εισοδημάτων του. Στα καταναλωτικά δάνεια ετοιμάζονται ρυθμίσεις που θα επιβραβεύουν με «κούρεμα» τους δανειολήπτες που θα τηρήσουν μέχρι τέλους τους νέους όρους αποπληρωμής που θα συμφωνηθούν. Η διαγραφή κατά περίπτωση μπορεί να φθάνει ακόμη και το 50%.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
