Η έκρηξη των χορηγήσεων καταναλωτικής πίστης τα τελευταία χρόνια δημιουργεί δυσκολίες σε αρκετά νοικοκυριά που είναι υποχρεωμένα να πληρώνουν δόσεις στις οποίες δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν. Οι Ελληνες, σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, χρωστούν στις τράπεζες 9 δισ. ευρώ για καταναλωτικά – προσωπικά δάνεια που έχουν λάβει και για τις πιστωτικές κάρτες. Ο υψηλός δανεισμός των νοικοκυριών έχει ως αποτέλεσμα αρκετοί δανειολήπτες να αντιμετωπίζουν σοβαρά προβλήματα αποπληρωμής των οφειλών τους προς τις τράπεζες. Τις μεγαλύτερες δυσκολίες, σύμφωνα με τραπεζίτες, αντιμετωπίζουν οι πελάτες που εκτός από τις πιστωτικές κάρτες που έχουν χρησιμοποιήσει περισσότερο από το κανονικό έχουν λάβει και κάποιο δάνειο καταναλωτικής πίστης.
* Η μεταφορά υπολοίπων
Τα τμήματα μάρκετινγκ των εμπορικών τραπεζών, έχοντας αντιληφθεί τον υπερδανεισμό αρκετών νοικοκυριών, με την πληθώρα προϊόντων που έχουν λανσάρει επίσημα στην αγορά, προσφέρουν λύσεις σε δανειολήπτες που θέλουν να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές τους.
Συγκεκριμένα, στην περίπτωση των πιστωτικών καρτών, προσφέρονται προγράμματα μεταφοράς υπολοίπων με μειωμένο επιτόκιο συνήθως για έξι μήνες, που στην πλειονότητα των περιπτώσεων δεν ξεπερνά το 9%. Με αυτόν τον τρόπο οι κάτοχοι πιστωτικών καρτών μπορούν να εξοφλήσουν την πρώτη τράπεζα και να επιτύχουν μικρότερες μηνιαίες δόσεις με το μειωμένο επιτόκιο. Αυτή η λύση ωστόσο είναι προσωρινή. Επιπλέον η εύρεση της κάρτας με το μικρότερο ελάχιστο ποσοστό μηνιαίας καταβολής είναι ένας τρόπος μείωσης των χρημάτων που καταβάλλονται μηνιαίως. Αντίθετα στα προσωπικά και καταναλωτικά δάνεια δεν υπάρχει αντίστοιχο προϊόν. Εξαίρεση αποτελεί η NovaBank, η οποία προσφέρει πρόγραμμα ανακύκλωσης προσωπικού δανείου με επιτόκιο 6,90%.
Εκτός όμως από τα επίσημα προγράμματα, δίνονται οδηγίες από τα αρμόδια κεντρικά τμήματα των τραπεζών προς τους διευθυντές των υποκαταστημάτων για μεγαλύτερη ελαστικότητα σε πελάτες που αντιμετωπίζουν προβλήματα ρευστότητας. Συγκεκριμένα, κάποιος που έχει λάβει προσωπικό ή καταναλωτικό δάνειο, σε συνεννόηση με τον διευθυντή του υποκαταστήματος από το οποίο έχει δανειοδοτηθεί, μπορεί να επιτύχει τη μείωση των δόσεων που πληρώνει με την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής. Είναι βέβαιο ότι καμία τράπεζα δεν θέλει να χάσει ούτε έναν πελάτη και προτιμά να πάρει τα χρήματα που τις οφείλονται παρά να μπει σε δικαστικές περιπέτειες. Ετσι, εφόσον αυτό είναι εφικτό υπάρχει η δυνατότητα να επιμηκυνθεί η διάρκεια των προσωπικών και καταναλωτικών δανείων προκειμένου να μειωθεί η μηνιαία δόση και να μπορέσει να αντεπεξέλθει ο πελάτης.
Για εκείνους όμως που εκτός από τις πιστωτικές κάρτες έχουν λάβει κάποιο προσωπικό ή καταναλωτικό δάνειο η κατάσταση είναι πιο περίπλοκη. Μια λύση που καλύπτει όλες τις προς τις τράπεζες οφειλές είναι η λήψη ενός επισκευαστικού δανείου, το οποίο μπορεί να φθάσει ως και τα 30.000 ευρώ, χωρίς να απαιτείται προσημείωση ακινήτου και η εξόφληση όλων των χρωστούμενων. Σε αυτή την περίπτωση ο δανειολήπτης θα ξεχάσει τα δάνεια και τις κάρτες που πλήρωνε και θα πρέπει απλώς να εξοφλήσει το επισκευαστικό δάνειο που έλαβε σε ένα διάστημα που μπορεί να φθάσει ως και τα δέκα χρόνια. Αρκετές τράπεζες πλέον προσφέρουν επισκευαστικό δάνειο, χωρίς να τις ενδιαφέρει για ποιον σκοπό θα χρησιμοποιηθούν τα χρήματα που δανείζουν. Επίσης, τα χαμηλά επιτόκια που ισχύουν σήμερα στην αγορά αποτελούν ένα επιπλέον κίνητρο, καθώς σε καμία περίπτωση δεν ξεπερνούν το 10%. Προσοχή όμως! Σε περίπτωση που προτιμηθεί η λύση του επισκευαστικού, οι τραπεζίτες συστήνουν να μη λαμβάνεται άλλο δάνειο και να σταματήσει η χρησιμοποίηση των πιστωτικών καρτών, τουλάχιστον ώσπου να εξοφληθούν τα 3/4 των δόσεων του επισκευαστικού δανείου. Σε αντίθετη περίπτωση, υπάρχει κίνδυνος ο δανειοδοτούμενος να μην μπορεί να αντεπεξέλθει εκ νέου στα χρέη του.
* Το επισκευαστικό δάνειο
Εστω ότι ο Α χρωστάει συνολικά 5.000 ευρώ από τη χρησιμοποίηση των πιστωτικών του καρτών και επίσης πληρώνει κάθε μήνα τις δόσεις καταναλωτικού δανείου ύψους 10.000 ευρώ που έλαβε πριν από δύο χρόνια, με επιτόκιο σταθερό για τέσσερα έτη 10%. Με ελάχιστη μηνιαία καταβολή 5% ο Α πρέπει να πληρώνει 250 ευρώ για την πιστωτική του κάρτα και 254 ευρώ για το δάνειο. Συνολικά πρέπει να πληρώνει 504 ευρώ στην τράπεζα τον μήνα και θέλει να μειώσει αυτό το ποσό. Ο Α αποφασίζει να λάβει επισκευαστικό δάνειο. Για το καταναλωτικό δάνειο ο Α έχει πληρώσει τις δόσεις δύο ετών και το ανεξόφλητο κεφάλαιο ανέρχεται σε 5.700 ευρώ. Για την εξόφληση του δανείου πληρώνει την επιβάρυνση που ισχύει σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης, ενώ για τη σύναψη του δευτέρου τα έξοδα του επισκευαστικού δανείου. Δηλαδή:
Ανεξόφλητο κεφάλαιο: 5.700 ευρώ + Επιβάρυνση πρόωρης εξόφλησης (2,5% επί του αποπληρωτέου ποσού): 142,50 ευρώ = 5.842,50 ευρώ.
Ποσό για την εξόφληση του πρώτου δανείου 5.842,50 ευρώ + υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας 5.000 ευρώ + έξοδα φακέλου (1,00%) για το δεύτερο δάνειο: 108 ευρώ + έξοδα νομικού ελέγχου: 200 ευρώ = ανεξόφλητο ποσό επισκευαστικού δανείου: 11.150,50 ευρώ. Το παραπάνω ποσό ο δανειολήπτης θα το εξοφλήσει σε πέντε χρόνια (60 μήνες), με επιτόκιο σταθερό για πέντε έτη 10,00%. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 237 ευρώ. Δηλαδή ο πελάτης πληρώνει τον μήνα, για πέντε χρόνια αυτή τη φορά, σχεδόν τα μισά χρήματα από αυτά που θα πλήρωνε αν δεν είχε κάνει την εξόφληση των πιστωτικών καρτών και του καταναλωτικού δανείου. Πρέπει να σημειωθεί σε αυτό το σημείο ότι για να χορηγηθεί το επισκευαστικό δάνειο θα πρέπει ο πελάτης να έχει δικό του ακίνητο, το οποίο υποτίθεται ότι θα επισκευαστεί. Σε αντίθετη περίπτωση, δηλαδή αν ο πελάτης δεν είναι κάτοχος ακινήτου, δεν χορηγείται το δάνειο. Επιπλέον, αν κάποιος θέλει να πάρει περισσότερα χρήματα ή να επιτύχει χαμηλότερη δόση, με την προσημείωση του ακινήτου το επιτόκιο γίνεται μικρότερο τουλάχιστον κατά 1% και τα χρήματα που μπορεί να δανειστεί είναι σχεδόν τα διπλάσια.
