Φθηνότερα προσωπικά δάνεια ξεκίνησαν να προσφέρουν ορισμένες τράπεζες για τους καλοκαιρινούς μήνες. Συγκεκριμένα η Εθνική, η Ιονική και η Γενική Τράπεζα ανακοίνωσαν πρόσφατα ότι χορηγούν για την περίοδο του καλοκαιριού προσωπικά δάνεια με επιτόκιο πολύ χαμηλότερο από αυτό που εφαρμόζεται συνήθως.
Τα προσωπικά δάνεια αποτελούν μια εύκολη λύση για όσους χρειάζονται άμεσα μετρητά· ιδιαίτερα δε για όσους σκοπεύουν να πάνε διακοπές σε κάποια περιοχή της Ελλάδας ή του εξωτερικού και δεν διαθέτουν όλα τα χρήματα που απαιτούνται για να πραγματοποιήσουν την επιθυμία τους. Το ύψος των εν λόγω δανείων μπορεί να φθάσει ως και 1.000.000 δρχ., ενώ ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να προσκομίσει στην τράπεζα αποδείξεις ή τιμολόγια όπου να φαίνεται πώς και πού θα διαθέσει το ποσό του δανείου, όπως συμβαίνει με τα καταναλωτικά δάνεια. Για να λάβει δηλαδή κάποιος προσωπικό δάνειο δεν χρειάζεται να ενημερώσει την τράπεζα για το πού και πώς θα ξοδέψει το ποσό του δανείου.
Οι αιτήσεις των ενδιαφερομένων όμως δεν γίνονται πάντα δεκτές από τις τράπεζες και αυτό γιατί εξετάζουν, προτού προχωρήσουν στη χορήγηση ενός δανείου, μια σειρά δικαιολογητικά που έχουν προσκομίσει οι ενδιαφερόμενοι πελάτες για να αξιολογήσουν την πιστοληπτική ικανότητά τους.
Αν κρίνουν ότι ο πελάτης είναι φερέγγυος, τότε προχωρούν στην άμεση χορήγηση του δανείου. Αν όμως υπάρχουν αμφιβολίες, μπορεί να ζητήσουν πρόσθετα στοιχεία που να τις εξασφαλίζουν.
Απαραίτητα δικαιολογητικά που πρέπει να συνυποβάλουν με την αίτηση για τη λήψη του δανείου είναι: φωτοτυπία της ταυτότητας και το εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας. Επίσης ζητείται από το σύνολο των τραπεζικών καταστημάτων και υπεύθυνη δήλωση που να λέει ότι δεν υπάρχει υπόλοιπο προσωπικού δανείου σε άλλο πιστωτικό ίδρυμα. Σε αρκετές περιπτώσεις όμως μπορεί να συναντήσει ο ενδιαφερόμενος δανειολήπτης και περισσότερη γραφειοκρατία. Μερικές τράπεζες, π.χ., μπορεί να ζητήσουν και μια σειρά άλλα έγγραφα, όπως είναι επιστολή του εργοδότη ή φωτοτυπία της μισθοδοτικής κατάστασης αν πρόκειται για μισθωτό ή το έντυπο Ε3 αν πρόκειται για ελεύθερο επαγγελματία. Πάντως καμία τράπεζα δεν θα πει όχι αν καταθέσει κάποιος και μερικά έγγραφα από τα οποία να προκύπτει ότι υπάρχει αξιόλογη ακίνητη περιουσία. Ενα τέτοιο «χαρτί» είναι το έντυπο Ε9.
Μπορεί όμως κάποιος να προσκομίσει όλα τα αναγκαία δικαιολογητικά και εν τούτοις να μη γίνει δεκτή η αίτηση για τη χορήγηση του δανείου. Αυτό συμβαίνει, όπως χαρακτηριστικά αναφέρει ανώτερο στέλεχος μεγάλης ελληνικής τράπεζας, διότι οι περισσότερες τράπεζες θέτουν ορισμένες πρόσθετες προϋποθέσεις που θα πρέπει οι πελάτες τους να πληρούν. Το ποσό του δανείου καθορίζεται συνήθως από το δηλωθέν εισόδημα που προκύπτει από το εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας, ενώ το σύνολο των δόσεων κάθε έτους δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1/3 του ετήσιου εισοδήματος. Οι τράπεζες μερικές φορές εξετάζουν και τις οικογενειακές υποχρεώσεις του πελάτη για να δουν αν αυτές θα δυσχεράνουν την πληρωμή των μελλοντικών δόσεων. Η τράπεζα όμως, πλην των εισοδημάτων του πελάτη, θα ελέγξει και την πιστοληπτική συμπεριφορά του. Αυτό γίνεται με τη συνδρομή των αρχείων της διατραπεζικής εταιρείας «Τειρεσίας», η οποία διαθέτει μηχανισμό παρακολούθησης και καταγραφής διαφόρων οικονομικών παραβάσεων. Είναι ευνόητο ότι, αν κάποιος έχει ακάλυπτες επιταγές ή διαταγές πληρωμής, δύσκολα μια τράπεζα θα του χορηγήσει το ποσό που ζητάει.
Επίσης θα πρέπει να γνωρίζουν οι ενδιαφερόμενοι ότι οι περισσότερες τράπεζες χρεώνουν τους δανειολήπτες και με έξοδα δανείου. Τα έξοδα αυτά καταβάλλονται εφάπαξ με τη λήψη του δανείου και συνήθως αφαιρούνται από το χορηγούμενο ποσό. Για παράδειγμα, αν σε κάποιον έχει εγκριθεί προσωπικό δάνειο 1 εκατ. δρχ. και τα έξοδα δανείου ανέρχονται στις 15.000 δρχ., στο χέρι θα λάβει 985.000 δρχ., οι τόκοι όμως θα υπολογισθούν σε ολόκληρο το ποσό. Ας σημειωθεί ότι το βασικό επιτόκιο των προσωπικών δανείων των περισσότερων τραπεζών επιβαρύνεται με την εισφορά 1,2% του Ν. 128/75 καθώς και με τον Ειδικό Φόρο Τραπεζικών Εργασιών που είναι 3% επί των τόκων.
Τα επιτόκια ανά τράπεζα
Ας δούμε τι επιτόκια προσφέρουν οι τράπεζες για τα προσωπικά δάνεια διακοπών, ποια είναι η διάρκεια αποπληρωμής των εν λόγω δανείων, με τι έξοδα επιβαρύνονται κ.ο.κ.
* Η Εθνική Τράπεζα έχει καθιερώσει, εδώ και τρία χρόνια περίπου, το δάνειο «Εθνοδιακοπές» με χορηγούμενο ποσό από 500.000 δρχ. ως 1.000.000 δρχ. Το δάνειο αυτό έχει ετήσιο ονομαστικό επιτόκιο 15% κυμαινόμενο και χορηγείται από την 1η Ιουνίου 1999 ως τις 30 Σεπτεμβρίου 1999. Στην περίπτωση όμως που ο δανειολήπτης διατηρεί στην τράπεζα καταθετικό λογαριασμό «Μισθοδοτικό Plus» και με την προϋπόθεση ότι η εξόφληση των δόσεων θα γίνεται με αυτόματη χρέωση του εν λόγω λογαριασμού και χωρίς καθυστερήσεις, απολαμβάνει μειωμένο επιτόκιο κατά μία εκατοστιαία μονάδα, δηλαδή 14% αντί για 15%. Πάντως απαραίτητη προϋπόθεση για να χορηγήσει η τράπεζα το συγκεκριμένο δάνειο είναι η πληρωμή των δόσεων να γίνεται με αυτόματη χρέωση του λογαριασμού καταθέσεων του δανειολήπτη που διατηρεί στην τράπεζα.
Το δάνειο διακοπών που χορηγεί η Εθνική Τράπεζα μπορεί να έχει διάρκεια από 6 ως 24 μήνες. Η εξόφληση γίνεται σε ίσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, η καταβολή των οποίων αρχίζει ένα μήνα μετά την ημερομηνία χορήγησής του. Υπάρχει όμως δυνατότητα παροχής περιόδου χάριτος από 1 ως 3 μήνες ανάλογα με την επιθυμία του πελάτη, που σημαίνει ότι η πληρωμή της πρώτης δόσης θα γίνει το αργότερο τρεις μήνες μετά την ημερομηνία εκταμίευσης. Κατά την περίοδο χάριτος θα λογίζονται τόκοι, οι οποίοι θα κεφαλαιοποιούνται μετά το πέρας αυτής.
Τα έξοδα με τα οποία επιβαρύνεται ο δανειολήπτης και καταβάλλει με τη λήψη του δανείου είναι 1.000 δρχ. για κάθε μήνα διάρκειάς του, με ελάχιστο 12.000 δρχ., πλέον ΕΦΤΕ 3% επί του εν λόγω ποσού, ενώ η Εθνική Τράπεζα προσφέρει τη δυνατότητα στους πελάτες της να προεξοφλήσουν εν μέρει ή ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου χωρίς καμία επιβάρυνση. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι η μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση για ποσό 1.000.000 δρχ. και διάρκεια αποπληρωμής τους 12 μήνες ανέρχεται περίπου στις 91.000 δρχ., ενώ για 24 μήνες η δόση διαμορφώνεται σε περίπου 49.250 δρχ.
* Η Ιονική Τράπεζα προσφέρει το «Ιονοδάνειο διακοπών». Πρόκειται για ένα δάνειο ετήσιας διάρκειας (εξόφληση σε 12 ίσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικά δόσεις), χαμηλότοκο, με περίοδο χάριτος δύο μηνών, το οποίο προσφέρεται για την κάλυψη των δαπανών των καλοκαιρινών διακοπών από την 1η Ιουλίου ως και τις 31 Αυγούστου 1999 σε οποιοδήποτε υποκατάστημα της Ιονικής Τράπεζας.
Το ύψος του δανείου μπορεί να ανέλθει ως το ποσόν του 1.000.000 δρχ., δεν απαιτούνται δικαιολογητικά για τη λήψη του (τιμολόγια ή αποδείξεις) και το ονομαστικό επιτόκιό του, που σύμφωνα με την τράπεζα θεωρείται από τα χαμηλότερα της αγοράς, είναι 15%, σταθερό σε όλη τη διάρκειά του.
Το «Ιονοδάνειο διακοπών» μπορεί να το ζητήσει οποιοσδήποτε ενδιαφερόμενος πληροί τις τυπικές προϋποθέσεις για λήψη προσωπικού δανείου, χωρίς δικαιολογητικά. Σημειώνεται ότι τα χορηγούμενα δάνεια επιβαρύνονται εφάπαξ με έξοδα τήρησης 16.000 δρχ., ενώ η μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση για δάνειο 1.000.000 δρχ. ανέρχεται σε 91.000 δρχ. περίπου.
* Η Γενική Τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της για το διάστημα από την 1η Ιουλίου ως τις 31 Αυγούστου 1999 προσωπικό δάνειο για την κάλυψη των καλοκαιρινών δαπανών με μειωμένο επιτόκιο, όπως αυτό των απλών προσωπικών δανείων. Συγκεκριμένα, οι ενδιαφερόμενοι πελάτες μπορούν να απευθυνθούν στα καταστήματα της Γενικής Τράπεζας και να ζητήσουν δάνειο καλοκαιρινών διακοπών ύψους 500.000 δρχ. ως 1.000.000 δρχ. Το επιτόκιο του εν λόγω δανείου διαμορφώνεται στο 17%, σταθερό και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να ορισθεί από 12 ως 36 μήνες.
Το συγκεκριμένο τραπεζικό προϊόν επιβαρύνεται και με έξοδα δανείου ύψους 30.000 δρχ., ανεξαρτήτως του χορηγούμενου ποσού και καταβάλλονται εφάπαξ από τον δανειολήπτη με τη χορήγησή του. Το ύψος της μηνιαίας τοκοχρεολυτικής δόσης για διάρκεια 12 μηνών είναι περίπου 91.000 δρχ., για διάρκεια 24 μηνών περίπου 50.250 δρχ. και για διάρκεια 36 μηνών περίπου 36.500 δρχ.
