Πελάτης γνωστής τράπεζας πήγε προ ημερών στο υποκατάστημα της γειτονιάς του να κλείσει τον λογαριασμό ταμιευτηρίου που διατηρεί εκεί και στον οποίο υπήρχε υπόλοιπο 50.000 δρχ. Με έκπληξη διαπίστωσε ότι όχι μόνο δεν είχε αυξηθεί το ποσό από τους τόκους αλλά αντίθετα είχε μειωθεί σε 45.000 δρχ. περίπου. Θεώρησε λοιπόν ότι είχε γίνει κάποιο λάθος και ζήτησε εξηγήσεις. Ο ταμίας όμως τον διαβεβαίωσε ότι δεν έγινε λάθος και πως ο λογαριασμός του ήταν απόλυτα ακριβής.
Γιατί όμως αλλιώς υπολόγισε ο πελάτης τα πράγματα και διαφορετικά του προέκυψαν;
Από σχετική έρευνα που έκανε «Το Βήμα» σε μεγάλο αριθμό τραπεζών διαπιστώθηκε ότι οι πιο πολλές, άλλες περισσότερο και άλλες λιγότερο, χρεώνουν κυρίως τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου που έχουν χαμηλό υπόλοιπο με κάποια έξοδα. Αν δηλαδή το υπόλοιπο ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου παραμένει για μεγάλο χρονικό διάστημα κάτω από, π.χ., 100.000 δρχ., η τράπεζα για να καλύψει τα έξοδα που προκύπτουν από την τήρηση του λογαριασμού αυτού είτε τον αφήνει χωρίς τόκους είτε τον χρεώνει με κάποιο ποσό ανά μήνα ή εξάμηνο.
Οι τράπεζες, σύμφωνα με την άποψη διευθυντικού στελέχους μεγάλης εμπορικής τράπεζας, θεωρούν ότι οι λογαριασμοί καταθέσεων, κυρίως οι ταμιευτηρίου και λιγότερο οι τρεχούμενοι, με μικρά υπόλοιπα είναι ζημιογόνοι για αυτές. Το κόστος για τις τράπεζες προέρχεται από τις δαπάνες που απαιτούνται για τη λειτουργία του λογαριασμού, τις οποίες κατά ένα μέρος μεταφέρουν στους κατόχους των λογαριασμών αυτών.
Ο τρόπος που επιβαρύνεται ο πελάτης για τη διατήρηση ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Αλλες τράπεζες συνδυάζουν τον μη εκτοκισμό χαμηλόποσων λογαριασμών με την είσπραξη κάποιου ποσού ανά συναλλαγή.
Αλλες εκτοκίζουν τους λογαριασμούς με σταθερό επιτόκιο ή κλιμακωτά, άλλες επιβάλλουν υψηλότερες χρεώσεις ανά συναλλαγή κλπ.
Σε κάθε πάντως περίπτωση είναι υποχρεωμένες να έχουν ενημερωτικά φυλλάδια για τις οποιεσδήποτε ειδικότερες επιβαρύνσεις στα τραπεζικά προϊόντα που προσφέρουν, γεγονός το οποίο, όπως προκύπτει από την έρευνα, δεν συμβαίνει σε όλα τα υποκαταστήματα των τραπεζών. Με τα ενημερωτικά αυτά φυλλάδια μπορεί ο πελάτης της κάθε τράπεζας να πληροφορηθεί για τις επιβαρύνσεις που δέχεται κάθε τραπεζικό προϊόν, έτσι ώστε να μη βρίσκεται προ εκπλήξεως όταν διαπιστώνει «ιδίοις όμμασι» ότι το βιβλιάριο του λογαριασμού του εμφανίζει λιγότερα χρήματα από ό,τι ο ίδιος υπολόγιζε…
ΟΙ ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΕΣ τράπεζες προκειμένου να καλύψουν τα λειτουργικά και τα διαχειριστικά έξοδα των λογαριασμών ταμιευτηρίου και των τρεχούμενων λογαριασμών, όπως λένε, χρεώνουν με έξοδα διαχείρισης, τα οποία επιβαρύνεται ο καταθέτης. Συγκεκριμένα:
* Οποιος διατηρεί λογαριασμό ταμιευτηρίου στην Εθνική Τράπεζα και έχει μέσο εξαμηνιαίο πιστωτικό υπόλοιπο μικρότερο των 50.000 δρχ., τότε τα χρήματά του παραμένουν άτοκα και ακόμη επιβαρύνεται με 100 δρχ. για κάθε συναλλαγή που πραγματοποιήθηκε στο εξάμηνο, στα γκισέ της τράπεζας. Λογαριασμός με μέσο εξαμηνιαίο πιστωτικό υπόλοιπο από 50.000 ως 500.000 δρχ. τοκίζεται κανονικά και επιβαρύνονται με 100 δρχ. οι πέραν των 36 συναλλαγών που πραγματοποιούνται στα γκισέ της τράπεζας το εξάμηνο. Λογαριασμός με μέσο εξαμηνιαίο πιστωτικό υπόλοιπο άνω των 500.000 δρχ. εκτοκίζεται κανονικά και όλες οι συναλλαγές είναι δωρεάν. Σε όλες τις παραπάνω περιπτώσεις, όπως αναφέρει ο κ. Κ. Στενημαχίτης, διευθυντικό στέλεχος της Εθνικής Τράπεζας, δεν επιβαρύνονται οι συναλλαγές μέσω ΑΤΜ, οι συναλλαγές για τις οποίες εισπράττεται προμήθεια (π.χ. για την αυτόματη εξόφληση λογαριασμών ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ με χρέωση λογαριασμού), ενώ δεν έχουν καμία επιβάρυνση λειτουργικού κόστους οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου που χρησιμοποιούνται από συνταξιούχους για την αυτόματη κατάθεση και είσπραξη των συντάξεών τους. Επίσης, σύμφωνα με την άποψη του κ. Στενημαχίτη, ο κάτοχος του τρεχούμενου λογαριασμού της Εθνικής Τράπεζας δεν επιβαρύνεται με κανένα κόστος και το υπόλοιπο του λογαριασμού του τοκίζεται ολόκληρο.
* Η Εμπορική Τράπεζα, όπως μας είπε ο κ. Β. Στεφόπουλος, διευθυντής της τράπεζας, δεν χρεώνει τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου ανάλογα με το υπόλοιπό τους ούτε θέτει πρόσθετες επιβαρύνσεις ανάλογα με τον αριθμό των συναλλαγών. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου με μέσο εξαμηνιαίο υπόλοιπο ίσο ή μικρότερο των 300.000 δρχ. εκτοκίζονται (κάθε εξάμηνο) μόνο για το άνω των 150.000 δρχ. τμήμα τους, ενώ οι λογαριασμοί με μέσο υπόλοιπο στο εξάμηνο άνω των 300.000 δρχ. εκτοκίζονται για ολόκληρο το ποσό. Οσον αφορά τον τρεχούμενο λογαριασμό της Εμπορικής Τράπεζας δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση.
* Ο πελάτης που διατηρεί λογαριασμό ταμιευτηρίου στην Ιονική Τράπεζα με μέσο εξαμηνιαίο υπόλοιπο μικρότερο των 150.000 δρχ. δεν θα λάβει τόκους γι’ αυτό το ποσό, ενώ για κάθε συναλλαγή πλέον των οκτώ ανά μήνα που έχει πραγματοποιήσει στα γκισέ της Ιονικής επιβαρύνεται με 150 δρχ. ανά συναλλαγή (οι συναλλαγές μέσω ΑΤΜ δεν υπολογίζονται). Στην περίπτωση που το μέσο εξαμηνιαίο υπόλοιπο του λογαριασμού κυμαίνεται από 150.000 ως 500.000 δρχ. το μόνο κόστος που επιβαρύνει τον καταθέτη είναι οι 150 δρχ. για κάθε συναλλαγή που πραγματοποιεί πλέον των οκτώ ανά μήνα. Για μέσο εξαμηνιαίο υπόλοιπο λογαριασμού άνω των 500.000 δρχ. δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση. Και στην περίπτωση της Ιονικής Τράπεζας κάποιος που διαθέτει τρεχούμενο λογαριασμό δεν επιβαρύνεται με κανένα κόστος.
*Αν κάποιος ανοίξει λογαριασμό ταμιευτηρίου στην Αγροτική Τράπεζα με αρχικό ποσό μικρότερο από 12.000 δρχ., τότε θα εισπραχθεί από την τράπεζα προμήθεια 250 δρχ. Στην περίπτωση που κάποιος επισκεφθεί σε μία ημέρα τα γκισέ της τράπεζας παραπάνω από τρεις φορές καταθέτοντας κάθε φορά ποσά μικρότερα των 12.000 δρχ., τότε για κάθε επιπλέον των τριών κατάθεση θα εισπράττεται προμήθεια 250 δρχ. Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου της Αγροτικής Τράπεζας μένει άτοκος για τη χρονική περίοδο που το υπόλοιπό του είναι μικρότερο του ποσού των 100.000 δρχ.
* Ο κάτοχος λογαριασμού ταμιευτηρίου της Εθνικής Κτηματικής Τράπεζας καθώς και τρεχούμενου λογαριασμού δεν χρεώνεται με κάποια επιβάρυνση για τις συναλλαγές που πραγματοποιεί. Αν το υπόλοιπο του λογαριασμού είναι κάτω από 100.000 δρχ., τότε τοκίζεται με επιτόκιο 1,5% για όσο διάστημα παραμένει κάτω από τις 100.000 δρχ.
* Το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο, μας είπε ο κ. Β. Μπεργελές, διευθυντής στον τομέα συναλλαγών, δεν χρεώνει τον κάτοχο λογαριασμού ταμιευτηρίου με κανένα κόστος ούτε αφήνει άτοκο τον λογαριασμό αν πέσει κάτω από ένα ποσό. Εκεί που διαφοροποιείται σε σχέση με τις άλλες εμπορικές τράπεζες είναι ο χρόνος που ξεκινά να τοκίζει κάθε νέο πόσο που μπαίνει στον λογαριασμό του καταθέτη. Οι ημέρες που ξεκινά να τοκίζεται μια κατάθεση στο Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο είναι η 1η, η 6η, η 11η, η 16η, η 21η και η 26η κάθε μήνα. Ετσι, αν κάποιος πελάτης καταθέσει χρήματα στις 17 του μηνός, το προηγούμενο υπόλοιπο του λογαριασμού του τοκίζεται κανονικά, ενώ το ποσό που αντιστοιχεί στη νέα κατάθεση ξεκινά να τοκίζεται από τις 21 του μηνός. Δηλαδή την τέταρτη ημέρα μετά την κατάθεση.
* Οποιος έχει τοποθετήσει τα χρήματά του στον λογαριασμό Alpha 400 της Alpha Τράπεζα Πίστεως και έχει μέσο πιστωτικό υπόλοιπο εξαμήνου κάτω από 100.000 δρχ. η τράπεζα θα επιβαρυνθεί με έξοδα διαχείρισης ύψους 3.000 δρχ., ενώ αν το μέσο μηνιαίο πιστωτικό υπόλοιπο είναι κάτω των 500.000 δρχ. για κάθε συναλλαγή πέραν των 8 μηνιαίων η επιβάρυνση θα είναι 200 δρχ. κατά συναλλαγή. Στις συναλλαγές που επιβαρύνονται δεν περιλαμβάνονται οι κινήσεις λογαριασμών μέσω ΑΤΜ, οι κινήσεις μέσω του κεντρικού ηλεκτρονικού υπολογιστή (εξόφληση ΔΕΗ, ΟΤΕ, ΕΥΔΑΠ, κινητή τηλεφωνία κλπ.). Για μέσο μηνιαίο πιστωτικό υπόλοιπο άνω των 500.000 δρχ. δεν υπάρχει καμία επιβάρυνση. Οσον αφορά τον λογαριασμό ιδιωτών με καρνέ επιταγών Alpha 100 για μέσο πιστωτικό υπόλοιπο εξαμήνου κάτω από 100.000 δρχ. ισχύει ό,τι και στον Alpha 400, ενώ ανεξάρτητα του υπολοίπου του λογαριασμού η τράπεζα χρεώνει για κάθε συναλλαγή (εκτός αυτών που γίνονται μέσω των ΑΤΜ) πέραν των οκτώ μηνιαίως 300 δρχ.
* Η Τράπεζα Πειραιώς, όπως μας είπε ο κ. Θ. Μυλωνάς, αναπληρωτής γενικός διευθυντής, τοκίζει ολόκληρο το ποσό τόσο του λογαριασμού ταμιευτηρίου όσο και του τρεχούμενου λογαριασμού ανεξαρτήτως υπολοίπου και επίσης δεν χρεώνει τους πελάτες με επιβαρύνσεις όσες συναλλαγές και αν πραγματοποιήσουν.
* Και η Τράπεζα Εργασίας, σύμφωνα με την άποψη στελέχους της, δεν χρεώνει με καμία επιβάρυνση τους πελάτες της που διατηρούν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή τρεχούμενο και τοκίζει τις καταθέσεις ανεξαρτήτως υπολοίπου.
* Η Eurobank, όπως αναφέρει ο κ. Ντ. Ανδριανόπουλος, διευθυντής μάρκετινγκ, δεν υπολογίζει τόκο σε λογαριασμό ταμιευτηρίου όταν το υπόλοιπο κατάθεσής του είναι κάτω από 100.000 δρχ. και στον τρεχούμενο λογαριασμό όταν το υπόλοιπο κατάθεσης είναι κάτω από 200.000 δρχ. Η τράπεζα δεν επιβάλλει καμία άλλη επιβάρυνση στους πελάτες της.
* Τέλος, η Citibank χρεώνει μετά τους πρώτους έξι μήνες με 5.000 δρχ. τον μήνα τους πελάτες της που έχουν τοποθετήσει λιγότερο από 5 εκατ. δρχ. συνολικά σε λογαριασμούς, τραπεζικά προϊόντα, κρατικούς τίτλους και αμοιβαία κεφάλαια που προσφέρει η τράπεζα. Αν η συνολική «τραπεζική σχέση» του πελάτη με την τράπεζα ξεπερνά τα 5 εκατ. δρχ., τότε όλες οι υπηρεσίες προσφέρονται δωρεάν.
