1) Από πού μπορώ να πάρω στεγαστικό δάνειο;
Στεγαστικά δάνεια χορηγούν οι τράπεζες, το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων και το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο στους δημοσίους υπαλλήλους, και ο Οργανισμός Εργατικής Κατοικίας για τους χαμηλόμισθους εργαζομένους.
2) Από ποια τράπεζα να πάρω δάνειο;
Σήμερα σχεδόν όλες οι εμπορικές τράπεζες χορηγούν στεγαστικά δάνεια. Απευθυνθείτε πρώτα στην τράπεζα με την οποία συνεργάζεστε. Το στεγαστικό δάνειο είναι μια πολυετής υπόθεση, στη διάρκεια της οποίας πολλά μπορεί να συμβούν. Η καλή σχέση με την τράπεζα, σε κάποια φάση, ίσως αποδειχθεί σημαντική. Κάποιες τράπεζες ωστόσο εξειδικεύονται στη στεγαστική πίστη και προσφέρουν όχι μόνο όλο το φάσμα των προϊόντων, αλλά και τις υπηρεσίες εκείνες που μπορεί να αποδειχθούν χρήσιμες στη διάρκεια του δανείου. Είναι σημαντικό λόγου χάρη να σας δίνει η τράπεζα τη δυνατότητα να προσαρμόζετε την αποπληρωμή του δανείου σας στην οικονομική σας κατάσταση, ξεπληρώνοντας κάποια δεδομένη στιγμή, που τα οικονομικά σας το επιτρέπουν, μέρος του κεφαλαίου χωρίς επιβάρυνση ή αναχρηματοδοτώντας το δάνειό σας.
3) Πόσο δάνειο μπορώ να πάρω;
Σε γενικές γραμμές οι τράπεζες χορηγούν δάνειο ίσο με το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
4) Και ποια είναι η εμπορική αξία του ακινήτου;
Η εμπορική αξία δεν είναι η τιμή αγοράς ή η τιμή που αναγράφεται στο συμβόλαιο. Καθορίζεται από τους εκτιμητές της τράπεζας που κάποια στιγμή θα επισκεφθούν το ακίνητο που ενδιαφέρεστε να αγοράσετε και θα αποτιμήσουν την αξία του με βάση τα δεδομένα της αγοράς.
5) Μπορώ να πάρω δάνειο μεγαλύτερο από την αξία που αναγράφεται στο συμβόλαιο;
Οχι. Το δάνειο που θα πάρετε θα πρέπει να είναι τουλάχιστον ίσο με την αξία που αναγράφεται στο συμβόλαιο. Συνήθως στα συμβόλαια μπαίνει η αντικειμενική αξία του ακινήτου, που στις περισσότερες περιπτώσεις είναι κατά πολύ χαμηλότερη της εμπορικής. Ετσι, αν π.χ. το ακίνητο που θέλετε να αγοράσετε κοστίζει 30 εκατ. δρχ. και η αντικειμενική του αξία διαμορφώνεται σε 18 εκατ. δρχ., δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο 20 εκατ. δρχ. αν στο συμβόλαιο αναγραφεί η αντικειμενική του αξία. Θα πρέπει τουλάχιστον να μπει το ποσό των 20 εκατ. δρχ. που θέλετε να δανειστείτε.
6) Δηλώνω εισόδημα 6 εκατ. δρχ. Μπορώ να πάρω δάνειο 20 εκατ. δραχμών;
Οχι. Το ύψος του δανείου που μπορείτε να πάρετε σχετίζεται άμεσα με το εισόδημα που δηλώνετε στην Εφορία. Σε γενικές γραμμές το συνολικό ετήσιο ποσό των δόσεων που καταβάλλετε για την αποπληρωμή του δανείου δεν μπορεί να υπερβαίνει το 40% – 45% του ετήσιου δηλωθέντος εισοδήματος. Ετσι, για εισόδημα 6 εκατ. δρχ. η μηνιαία δόση δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερη από 200.000 δρχ., δόση που αντιστοιχεί με τα σημερινά επίπεδα των σταθερών επιτοκίων των στεγαστικών δανείων σε ποσό ύψους 15 εκατ. δραχμών.
7) Μπορώ να ξεπεράσω τον σκόπελο του εισοδήματος;
Ναι, αν είστε διατεθειμένος να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο. Ορισμένες τράπεζες, όπως π.χ. η Εμπορική ή η Eurobank, χορηγούν δάνεια χωρίς έλεγχο εισοδήματος. Τι σημαίνει αυτό; Οτι δεν θα εξεταστεί η φορολογική σας δήλωση και θα σας χορηγηθεί το ποσό του δανείου που ζητάτε, αρκεί βέβαια να καλύπτεται από την αξία του ακίνητου. Γι’ αυτή την υπηρεσία τους οι τράπεζες χρεώνουν επιτόκιο μία ως δύο ποσοστιαίες μονάδες πάνω από το βασικό τους επιτόκιο.
8) Πόσο κοστίζει η έκδοση του δανείου;
Κάθε τράπεζα έχει το δικό της τιμολόγιο για τα διάφορα έξοδα που χρεώνει για την έκδοση του στεγαστικού δανείου. Σε γενικές γραμμές τα έξοδα φακέλου, όπως αποκαλούνται, ανέρχονται σε 1% – 2% επί του ποσού του δανείου. Ετσι, για δάνειο ύψους 10 εκατ. δρχ. θα πρέπει να υπολογίζετε τουλάχιστον 100.000 δρχ. συν ΕΦΤΕ 3% για έξοδα φακέλου. Επιπλέον, θα πρέπει να προστεθούν και τα έξοδα προσημείωσης, που ανέρχονται σε περίπου 0,8% επί του ποσού της προσημείωσης, τα οποία θα πληρωθούν στο υποθηκοφυλακείο. Και το ποσό της προσημείωσης ανέρχεται στο 130% – 140% του ποσού του δανείου. Για δάνειο λοιπόν 10 εκατ. δρχ., το ποσό της προσημείωσης θα είναι τουλάχιστον 13 εκατ. δρχ. επί του οποίου θα υπολογιστεί το 0,8%, δηλαδή θα πληρώσετε τουλάχιστον άλλες 100.000 δρχ.
9) Τι κερδίζω από την Εφορία αν πάρω δάνειο για αγορά πρώτης κατοικίας;
Οι τόκοι του στεγαστικού δανείου για την αγορά πρώτης κατοικίας αφαιρούνται από το φορολογητέο εισόδημα και έτσι μειώνεται σημαντικά ο φόρος που πληρώνει ο δανειζόμενος. Το όφελος είναι μεγαλύτερο τα πρώτα χρόνια του δανείου, αν πρόκειται για δάνειο με τοκοχρεολυτική δόση, όταν το μεγαλύτερο ποσό των δόσεων που πληρώνονται κάθε μήνα αντιστοιχεί σε τόκους. Μεγαλύτερη φοροαπαλλαγή έχουν όσοι παίρνουν δάνειο με τοκοπληρωμή, αφού όλο το ποσό της δόσης αντιστοιχεί σε τόκους.
Αν π.χ. δηλώνετε εισόδημα 7 εκατ. δρχ. στο οποίο αναλογεί φόρος 1,2 εκατ. δρχ. και έχετε πάρει 15ετές στεγαστικό δάνειο με επιτόκιο 12% και κάθε χρόνο πληρώνετε για το δάνειό σας περίπου 3,1 εκατ. δρχ., τότε τον πρώτο χρόνο θα αφαιρεθεί από το φορολογητέο σας εισόδημα το ποσό των περίπου 2,7 εκατ. δρχ., που αντιστοιχεί σε τόκους. Θα έχετε δηλαδή ελάφρυνση ύψους 800.000 δραχμών.
10) Αποτελούν οι τόκοι του στεγαστικού δανείου τεκμήριο;
Ναι. Γι’ αυτόν τον λόγο χρειάζεται προσοχή αν έχετε και άλλα τεκμήρια, όπως ΙΧ αυτοκίνητο. Στην περίπτωση αυτή το σύνολο των τόκων που πληρώνετε κάθε χρόνο προστίθεται στο τεκμήριο του αυτοκινήτου και αν το άθροισμα είναι μεγαλύτερο από το εισόδημα που δηλώνετε, τότε θα φορολογηθείτε με το ποσό αυτό, πράγμα που σημαίνει μείωση της φορολογικής ελάφρυνσης.
11) Εχω ένα ακίνητο στην επαρχία. Θα απαλλαγώ από τον φόρο μεταβίβασης για πρώτη κατοικία;
Αν το ακίνητο (σπίτι ή οικοδομήσιμο οικόπεδο) βρίσκεται σε πόλη με πληθυσμό άνω των 5.000 κατοίκων ή σε τουριστική περιοχή και πληροί τις στεγαστικές ανάγκες του αγοραστή, τότε δεν παρέχεται η φοροαπαλλαγή.
12) Και πότε ένα ακίνητο θεωρείται ότι πληροί τις στεγαστικές ανάγκες;
Οταν είναι τουλάχιστον 35 τ.μ. για άγαμο, 70 τ.μ. για το ζευγάρι, προσαυξανόμενο κατά 15 τ.μ. για κάθε παιδί (ως 18 ετών ή 25 ετών αν σπουδάζει) της οικογένειας. Ετσι, σε μια τετραμελή οικογένεια χορηγείται η απαλλαγή αν το ακίνητο δεν είναι μεγαλύτερο των 99 τ.μ.
13) Τι ισχύει στον φόρο μεταβίβασης για πρώτη κατοικία;
Παρέχεται πλήρης απαλλαγή από τον φόρο μεταβίβασης αν η αντικειμενική αξία τού ακινήτου είναι ως 24 εκατ. δρχ. για έγγαμο χωρίς παιδιά, ως 29 εκατ. δρχ. για τους έγγαμους με ένα παιδί και ως 34 εκατ. δρχ. για έγγαμο με δύο παιδιά.
14) Εχω πάρει σπίτι με δάνειο, το οποίο δεν έχω ξεχρεώσει ακόμη. Μπορώ να πουλήσω το σπίτι μαζί με το δάνειο;
Το σπίτι μπορεί να μεταβιβαστεί μαζί με το δάνειο. Αυτή η κίνηση όμως κοστίζει. Και αυτό γιατί πρέπει να γίνει πράξη αναδοχής χρεών, η οποία επιβαρύνεται με χαρτόσημο 3,5% επί του άληκτου κεφαλαίου του δανείου. Δηλαδή, αν οφείλεται κεφάλαιο ύψους 10 εκατ. δρχ., η μεταβίβασή του θα επιβαρυνθεί με 350.000 δραχμές.
15) Μπορώ να αποπληρώσω μέρος του δανείου που χρωστώ ή όλο το ποσό κάποια στιγμή που θα το επιτρέψουν τα οικονομικά μου;
Οι περισσότερες τράπεζες δίνουν αυτή τη δυνατότητα στους πελάτες τους, τουλάχιστον κάποια στιγμή μετά τα πρώτα χρόνια του δανείου. Αυτή η πράξη όμως κοστίζει. Θεωρητικά οι τράπεζες χρεώνουν τόκους ενός εξαμήνου επί του κεφαλαίου που ξεχρεώνεται. Αυτό σημαίνει ότι για ποσό της τάξεως των 3 εκατ. δρχ. θα χρειαστεί να καταβληθούν 225.000 δρχ. αν το επιτόκιο του δανείου είναι π.χ. 15%. Στην πράξη όμως η επιβάρυνση αυτή είναι διαπραγματεύσιμη. Ανάλογα με τις παράλληλες εργασίες που πραγματοποιείτε με την τράπεζά σας (αν διατηρείτε δηλαδή λογαριασμό καταθέσεων, χρησιμοποιείτε την πιστωτική κάρτα της τράπεζας κλπ.) η επιβάρυνση αυτή μπορεί να μειωθεί ή ακόμη να είναι μηδενική. Σταθερό επιτόκιο τα πρώτα χρόνια
Σε αυτά τα δάνεια το επιτόκιο παραμένει αμετάβλητο για δυόμισι, τρία, τέσσερα ή πέντε χρόνια και μετά την πάροδο αυτής της περιόδου προσαρμόζεται στο τότε ισχύον σταθερό επιτόκιο της ίδια κατηγορίας δανείων ή μετατρέπεται σε κυμαινόμενο. Ετσι, η μηνιαία δόση των δανείων αυτών διατηρείται σταθερή το διάστημα που δεν μεταβάλλεται το επιτόκιο.
Τα δάνεια αυτά απευθύνονται κατά κύριο λόγο σε όσους θέλουν να έχουν «ήσυχο το κεφάλι τους» από τις αλλαγές των επιτοκίων. Το σταθερό επιτόκιο βοηθάει τον δανειζόμενο να προγραμματίζει καλύτερα την αποπληρωμή του δανείου του και να μη βρεθεί σε δύσκολη θέση, σε περίπτωση που τα επιτόκια αυξηθούν σημαντικά και επιβαρυνθεί πολύ η μηνιαία δόση. Αυτή η κατηγορία των δανείων λόγου χάρη δεν επηρεάστηκε από την πρόσφατη αναταραχή στις χρηματαγορές, που προκάλεσε την άνοδο των επιτοκίων και στα στεγαστικά δάνεια.
Πρόβλημα μπορεί να αντιμετωπίσει κάποιος που θα δανειστεί με σταθερό επιτόκιο αν στη λήξη της περιόδου του σταθερού επιτοκίου, λ.χ. ύστερα από τρία ή πέντε χρόνια, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βρίσκονται σε υψηλά επίπεδα. Αυτό σημαίνει ότι η δόση του θα αυξηθεί και θα πρέπει να είναι σε θέση να ανταποκριθεί σε αυτή τη μεταβολή των οικονομικών του υποχρεώσεων. Ενα άλλο στοιχείο που θα πρέπει να λάβει υπόψη του όποιος προγραμματίζει να δανειστεί με σταθερό επιτόκιο είναι το γεγονός της Νομισματικής Ενωσης. Σε περίπτωση που η πορεία προς το κοινό ευρωπαϊκό νόμισμα εξελιχθεί όπως προγραμματίζεται, τότε κάποια στιγμή πριν από το έτος 2002, κάπου το 2001, θα περάσουμε στα επιτόκια του ευρώ, τα οποία θα είναι σημαντικά χαμηλότερα από τα σημερινά δραχμικά.
Τα επιτόκια των δανείων της κατηγορίας αυτής είναι σήμερα χαμηλότερα από τα κυμαινόμενα επιτόκια. Η διαφορά ανάμεσα στα επιτόκια αυτών των δύο ειδών δανείων είναι τόση, που για να ωφεληθεί κάποιος από το κυμαινόμενο επιτόκιο η πτώση των επιτοκίων στα επόμενα τρία ή πέντε χρόνια θα πρέπει να είναι πολύ σημαντική. Ενώ το κυμαινόμενο επιτόκιο της Κτηματικής Τράπεζας λόγου χάρη είναι σήμερα 15,25%, που σημαίνει μηνιαία δόση περίπου 14.500 δρχ. ανά εκατομμύριο 15ετούς στεγαστικού δανείου, το σταθερό για πέντε χρόνια επιτόκιο της τράπεζας είναι 11,4%, που σημαίνει μηνιαία δόση τα πέντε πρώτα χρόνια περίπου 11.850 δρχ. ανά εκατομμύριο 15ετούς δανείου. Ετσι, μόνο τον πρώτο χρόνο το δάνειο με σταθερό επιτόκιο είναι φθηνότερο κατά περίπου 31.800 δρχ. ανά εκατομμύριο.
Τα επιτόκια των δανείων με σταθερό επιτόκιο που προσφέρουν σήμερα οι τράπεζες διαφοροποιούνται σημαντικά μεταξύ τους ως αποτέλεσμα των πρόσφατων αυξήσεων των επιτοκίων, που ανακοίνωσαν οι περισσότερες τράπεζες. Ετσι, η επιλογή θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτική, αφού το επιτόκιο παραμένει σταθερό και δεν πρόκειται να μεταβληθεί σε ενδεχόμενη πτώση των επιτοκίων, αν και όταν η αγορά χρήματος ξεπεράσει τις παρενέργειες που προκάλεσε η πρόσφατη κρίση. Κυμαινόμενο επιτόκιο
Στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση ακολουθεί την πορεία των επιτοκίων: όταν τα επιτόκια πέφτουν η δόση ελαττώνεται και όταν ανεβαίνουν, αυξάνεται. Ετσι, μεγάλη σημασία έχει πότε περνάει στη δόση η αλλαγή των επιτοκίων. Ανάλογα με την πολιτική που εφαρμόζει η κάθε τράπεζα, η αλλαγή των επιτοκίων μπορεί να περνάει στη δόση αμέσως, κάθε μήνα ή κάθε εξάμηνο. Η τάση πάντως που επικρατεί σήμερα είναι οι μεταβολές των επιτοκίων να εφαρμόζονται αμέσως.
Αν η τράπεζα εφαρμόζει τα νέα επιτόκια από τη στιγμή που ισχύει η αλλαγή, τότε ο δανειολήπτης θα πληρώσει διαφορετική δόση από τον επόμενο μήνα. Το να περνούν οι μεταβολές των επιτοκίων αμέσως στο δάνειο είναι καλό όταν τα επιτόκια πέφτουν, αφού το όφελος του δανειολήπτη από τη μείωση των επιτοκίων είναι άμεσο. Δεν λειτουργεί το ίδιο ευεργετικά όταν τα επιτόκια ακολουθούν αντίθετη πορεία.
Αλλες τράπεζες περνούν τις μεταβολές κάθε εξάμηνο, ανεξάρτητα με το αν οι δόσεις είναι μηνιαίες ή εξαμηνιαίες. Και το εξάμηνο υπολογίζεται ανάλογα με τον μήνα που χορηγήθηκε το δάνειο. Αν λόγου χάρη το δάνειο χορηγήθηκε μέσα Οκτωβρίου, τα επιτόκια αναπροσαρμόζονται στα εκάστοτε ισχύοντα στις αρχές Νοεμβρίου και στις αρχές Ιουνίου.
Αν λόγου χάρη το δάνειο χορηγηθεί στα μέσα Δεκεμβρίου, τότε ως τον ερχόμενο Ιούλιο ο δανειολήπτης θα πληρώνει το δάνειό του με το σημερινό επιτόκιο, ανεξάρτητα αν λ.χ. τον ερχόμενο Μάρτιο τα επιτόκια μεταβληθούν. Για το επόμενο εξάμηνο δηλαδή η δόση του θα παραμείνει σταθερή. Στις αρχές Ιουλίου και για το επόμενο εξάμηνο οι δόσεις του θα υπολογιστούν με το τότε ισχύον επιτόκιο.
Η Κτηματική Τράπεζα περνάει κάθε μήνα τις μεταβολές των επιτοκίων στα δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο που χορηγεί σήμερα. Για να αλλάξει όμως το επιτόκιο στα δάνεια της κατηγορίας αυτής που χορηγεί η τράπεζα, η μεταβολή του θα πρέπει να είναι τουλάχιστον μία ποσοστιαία μονάδα. Αλλαγές στα επιτόκια μικρότερες της μονάδας, λ.χ. μισή μονάδα, δεν περνούν στις δόσεις των πελατών της τράπεζας. Για να μεταβληθεί εξάλλου η δόση δανείου, θα πρέπει να έχει περάσει ένα έτος από τη χορήγηση του δανείου, καθώς τον πρώτο χρόνο η δόση παραμένει σταθερή και δεν επηρεάζεται από πιθανές αυξήσεις ή μειώσεις των επιτοκίων.
* Τα τοκοπληρωμής
Σε αυτά τα δάνεια καταβάλλεται μόνο τόκος και η αποπληρωμή τού κεφαλαίου γίνεται στη λήξη του δανείου. Δηλαδή για ένα 15ετές δάνειο, π.χ. 10 εκατ. δρχ. με επιτόκιο 15%, θα καταβάλλεται κάθε χρόνο τόκος 1,5 εκατ. δρχ. ή 125.000 δρχ. τον μήνα. Στη λήξη του δανείου, ύστερα από 15 χρόνια, εξοφλείται και το κεφάλαιο των 10 εκατ. δραχμών.
Αυτά τα δάνεια, που προς το παρόν χορηγούνται από ελάχιστες τράπεζες, απευθύνονται σε εκείνους που θέλουν να πληρώνουν χαμηλότερη δόση και να επωφεληθούν τα μέγιστα από τις φορολογικές απαλλαγές που παρέχονται για αγορά πρώτης κατοικίας. Η δόση των δανείων αυτών είναι χαμηλότερη από την τοκοχρεολυτική δόση αντίστοιχου δανείου. Η τοκοχρεολυτική δόση λόγου χάρη ενός 15ετούς δανείου 10 εκατ. δρχ. με επιτόκιο 15% είναι 140.000 δρχ., ενώ ενός δανείου τοκοπληρωμής είναι 125.000 δραχμές. Το ποσό της δόσης του δανείου τοκοπληρωμής εκπίπτει όλο από την Εφορία, όταν πρόκειται για πρώτη κατοικία, ενώ της τοκοχρεολυτικής μόνο μέρος, αφού σε αυτήν περιλαμβάνεται και η αποπληρωμή τού κεφαλαίου. Οσο περνάει ο χρόνος μειώνεται το ποσό που αντιστοιχεί σε τόκο και στα τελευταία χρόνια σχεδόν εξανεμίζεται η δυνατότητα της φοροαπαλλαγής.
Συνήθως τα δάνεια τοκοπληρωμής συνοδεύονται και από ασφαλιστικά προγράμματα, με τα οποία εξασφαλίζεται η εξόφληση του κεφαλαίου στη λήξη του δανείου. Το επιδοτούμενο επιτόκιο
Για να πάρει κάποιος στεγαστικό δάνειο με επιδοτούμενο από τον κρατικό προϋπολογισμό επιτόκιο θα πρέπει να πληροί τις απαραίτητες προϋποθέσεις, οι οποίες δεν είναι λίγες.
Πρώτον, θα πρέπει να μην έχει ο ίδιος, η σύζυγός του και τα παιδιά του την κυριότητα, επικαρπία ή νομή άλλης κατοικίας που να καλύπτει τις στεγαστικές ανάγκες τους. Και ως τέτοια θεωρείται κατοικία ως 35 τ.μ. για έναν άγαμο, 70 τ.μ. για τους έγγαμους, αυξανόμενη κατά 15 τ.μ. για κάθε παιδί της οικογένειας. Ετσι, μια τετραμελής οικογένεια που έχει στην κυριότητά της κατοικία μικρότερη από 100 τ.μ. μπορεί να πάρει επιδοτούμενο δάνειο. Ως παιδιά τής οικογένειας υπολογίζονται τα ανύπανδρα τέκνα που δεν έχουν συμπληρώσει το 18ο έτος της ηλικίας τους ή το 25ο αν σπουδάζουν.
Δεύτερον, η αγοραία αξία της οικογένειας, όπως θα εκτιμηθεί από τους μηχανικούς της τράπεζας, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 28 εκατ. δρχ. για τους άγαμους και έγγαμους χωρίς παιδιά ή με ένα παιδί, τα 33 εκατ. δρχ. για τους έγγαμους με δύο παιδιά και τα 38 εκατ. δρχ. για τους έγγαμους με τρία ή περισσότερα παιδιά.
Τρίτον, το εισόδημα που δηλώνεται στην Εφορία δεν πρέπει να ξεπερνά τα 4 εκατ. δρχ. αν πρόκειται για άγαμο, τα 7 εκατ. δρχ. αν είναι παντρεμένος και δεν έχει παιδιά, τα 8,4 εκατ. δρχ. αν είναι παντρεμένος και έχει ένα παιδί, τα 9,5 εκατ. δρχ. για το ζευγάρι με δύο παιδιά, τα 10,8 εκατ. δρχ. με τρία παιδιά και τα 11,5 εκατ. δρχ. με τέσσερα ή περισσότερα παιδιά.
Για όσους λοιπόν πληρούν τις προϋποθέσεις αυτές το Δημόσιο επιδοτεί το επιτόκιο του στεγαστικού τους δανείου. Η συμμετοχή του Δημοσίου κλιμακώνεται ανάλογα με την οικογενειακή κατάσταση του δανειζομένου. Ετσι, με τα σημερινά δεδομένα τα κυμαινόμενα επιτόκια των επιδοτούμενων στεγαστικών δανείων διαμορφώνονται σε 12,5% για τους άγαμους, σε 12,0% για το ζευγάρι, σε 10,5% αν το ζευγάρι έχει ένα παιδί, σε 9,75% αν έχει δύο παιδιά, σε 9,25% αν έχει τρία παιδιά και σε 8,5% αν έχει τέσσερα ή περισσότερα παιδιά.
Πρέπει να σημειωθεί ότι η επιδότηση του Δημοσίου διαρκεί για τον μισό χρόνο εξόφλησης του δανείου. Η επιδότηση σε ένα 10ετές δάνειο λόγου χαρη ισχύει τα πέντε πρώτα χρόνια και για τα υπόλοιπα πέντε το δάνειο αποπληρώνεται με το αντίστοιχο μη επιδοτούμενο επιτόκιο που ισχύει την εποχή εκείνη.
