Πληθώρα αποταμιευτικών λύσεων για κάθε… βαλάντιο, με επιτόκια που φθάνουν ως και το 5%, προσφέρουν οι ελληνικές τράπεζες στα νοικοκυριά που θέλουν να βάζουν κάθε μήνα «στην άκρη» ένα μέρος του εισοδήματός τους. Μέσα από τα προγράμματα που διατίθενται στην εγχώρια αγορά αναδεικνύονται τα οφέλη της συστηματικής αποταμίευσης, η οποία κατέστη ξανά επίκαιρη μετά το ξέσπασμα της κρίσης. Οπως επισημαίνουν τραπεζικά στελέχη, η πρωτόγνωρη ύφεση που πλήττει την οικονομία από το 2008 ως σήμερα έχει μεταβάλει τη συμπεριφορά των Ελλήνων, οι οποίοι από τα υπερβολικά επίπεδα κατανάλωσης της περασμένης δεκαετίας, έχουν περάσει πλέον στην εποχή του «συμμαζέματος».
Μετά την αναταραχή που προκάλεσε η πολιτική αβεβαιότητα στο δίμηνο Μαΐου – Ιουνίου 2012, αρκετός είναι πλέον ο κόσμος που αναζητεί αξιόπιστες και ελκυστικές λύσεις προκειμένου να αποταμιεύει ανά τακτά χρονικά διαστήματα ό,τι του περισσεύει. Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία, η επιστροφή κεφαλαίων στις ελληνικές τράπεζες είναι συνεχής τους μήνες που ακολούθησαν τις τελευταίες εκλογές. Συγκεκριμένα, από το χαμηλό των 150,6 δισ. ευρώ του περασμένου Ιουνίου οι καταθέσεις νοικοκυριών και επιχειρήσεων έφθασαν τον Νοέμβριο τα 155,59 δισ. ευρώ, ενώ εκτιμάται ότι στο τέλος Δεκεμβρίου αναρριχήθηκαν πάνω από τα 160 δισ. ευρώ, καθώς απομακρύνθηκε ο κίνδυνος της δραχμής.
Οι τράπεζες είναι έτοιμες μέσω του μεγάλου χαρτοφυλακίου προγραμμάτων να ανταποκριθούν στην αύξηση της ζήτησης για αποταμίευση. Οι καταθέτες μπορούν να βρουν αυτό που τους ταιριάζει περισσότερο μεταξύ μιας μεγάλης γκάμας προϊόντων, εξασφαλίζοντας υψηλές αποδόσεις χωρίς κανένα ρίσκο. Τραπεζικά στελέχη σημειώνουν ότι προτού οι υποψήφιοι αποταμιευτές απευθυνθούν στους επενδυτικούς συμβούλους θα πρέπει να καταγράψουν τις ανάγκες τους, ώστε το πρόγραμμα που θα επιλεγεί να τις ικανοποιεί στον μεγαλύτερο δυνατό βαθμό.
Πού απευθύνονται: Σε πελάτες με υψηλό αρχικό κεφάλαιο, που θέλουν όποτε μπορούν και χωρίς να έχουν καμία δέσμευση να προσθέτουν στο προϊόν ένα ποσό, ανάλογα με τις δυνατότητές τους.
Μειονεκτήματα: Το υψηλό επιτόκιο έχει συγκεκριμένη χρονική ισχύ, όση είναι και η διάρκεια της προθεσμιακής κατάθεσης.
Μειονεκτήματα: Για να γίνει ανάληψη απαιτείται η προειδοποίηση της τράπεζας κάποιες ημέρες νωρίτερα, ανάλογα με το προϊόν, ενώ το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες με αρχικό κεφάλαιο πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο, οι οποίοι επιθυμούν να αποταμιεύουν όποτε μπορούν ένα ποσό, χωρίς ωστόσο να έχουν κάποια συγκεκριμένη δέσμευση.
Μειονεκτήματα: Το επιτόκιο μπορεί να μεταβληθεί ανά πάσα στιγμή, ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες με μικρά υπόλοιπα, που θέλουν κάθε μήνα να αποταμιεύουν ποσά που δεν ξεπερνούν τα 100 ευρώ, με δεδομένο ότι αν το υπόλοιπο ξεπεράσει ένα όριο το επιτόκιο πέφτει σημαντικά.
Μειονεκτήματα: Ο περιορισμός στο ανώτερο ύψος της αποταμίευσης για να δοθεί το υψηλό επιτόκιο, αλλά και το ενδεχόμενο μείωσης της απόδοσης ανάλογα με την πολιτική της τράπεζας.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες που θέλουν οπωσδήποτε κάθε μήνα να αποταμιεύουν ένα ποσό. Ανάλογα με το ύψος του θα πρέπει να επιλέξουν το προϊόν που τους καλύπτει.
Μειονεκτήματα: Μπορεί να υπάρχουν περιορισμοί στις αναλήψεις, το υψηλό επιτόκιο παύει να ισχύει αν έστω για έναν μήνα δεν γίνει η προβλεπόμενη κατάθεση, ενώ μπορεί να μεταβληθεί και ανάλογα με την πολιτική της τράπεζας.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες που θέλουν όποτε μπορούν να καταθέτουν ένα ποσό στον λογαριασμό τους, χωρίς καμία άλλη δέσμευση από την πλευρά τους.
Μειονεκτήματα: Το επιτόκιο μπορεί να μεταβληθεί ανά πάσα στιγμή με απόφαση της τράπεζας, ενώ αν οι αναλήψεις που θα γίνουν ξεπεράσουν ένα προκαθορισμένο όριο, παύει να ισχύει.
Εξι προγράμματα για κάθε… βαλάντιο
Ποια χαρακτηριστικά πρέπει να εξετάσουν σε κάθε προϊόν οι καταθέτες προτού επιλέξουν αυτό που τους ταιριάζει
Ποια χαρακτηριστικά πρέπει να εξετάσουν σε κάθε προϊόν οι καταθέτες προτού επιλέξουν αυτό που τους ταιριάζει
Αναλυτικότερα, οι ακόλουθες κατηγορίες τραπεζικών προγραμμάτων μπορούν να αποτελέσουν εργαλεία συστηματικής αποταμίευσης:
1. Προθεσμιακές καταθέσεις που επιτρέπουν πρόσθετες καταθέσεις: Ο ανταγωνισμός που έχει αναπτυχθεί μεταξύ των τραπεζών έχει οδηγήσει στη δημιουργία καταθετικών προγραμμάτων στην κατηγορία των προθεσμιακών λογαριασμών, που λειτουργούν… σχεδόν σαν το απλό ταμιευτήριο. Στο πλαίσιο αυτό, ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να αυξομειώσει το υπόλοιπο χωρίς καμία αλλαγή στο επιτόκιο. Περιορισμός σε ορισμένα προγράμματα υπάρχει στο ύψος της έξτρα κατάθεσης. Π.χ. μπορεί να μπαίνει πλαφόν στα 500 ευρώ ανά μήνα.
Πού απευθύνονται: Σε πελάτες με υψηλό αρχικό κεφάλαιο, που θέλουν όποτε μπορούν και χωρίς να έχουν καμία δέσμευση να προσθέτουν στο προϊόν ένα ποσό, ανάλογα με τις δυνατότητές τους.
Μειονεκτήματα: Το υψηλό επιτόκιο έχει συγκεκριμένη χρονική ισχύ, όση είναι και η διάρκεια της προθεσμιακής κατάθεσης.
2. Λογαριασμοί υπό προειδοποίηση: Ενας εναλλακτικός τρόπος για όσους θέλουν να αποταμιεύουν όποτε τους περισσεύουν χρήματα από το εισόδημά τους, είναι οι λογαριασμοί υπό προειδοποίηση. Τα προγράμματα αυτά συνδυάζουν τα πλεονεκτήματα ενός κλασικού λογαριασμού με αυτά της προθεσμιακής κατάθεσης, δηλαδή τη ρευστότητα και τις αυξημένες αποδόσεις.
Από τη μία πλευρά, σε σχέση με το σκέλος της κατάθεσης λειτουργούν ακριβώς όπως οι απλοί λογαριασμοί. Δηλαδή ο πελάτης μπορεί να πραγματοποιεί καταθέσεις όποια στιγμή επιθυμεί χωρίς ανώτατο όριο στο ύψος τους, απολαμβάνοντας άμεσα προνομιακό επιτόκιο για τα χρήματά του.
Από την άλλη όμως, για να πραγματοποιήσει ανάληψη θα πρέπει να προειδοποιήσει προηγουμένως εγγράφως την τράπεζα. Ανάλογα με το προϊόν ο χρόνος της προειδοποίησης μπορεί να κυμαίνεται από μία εβδομάδα και να φθάνει ως και τους τρεις μήνες. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερο είναι το διάστημα αυτό τόσο υψηλότερο είναι και το επιτόκιο.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες ακόμη και με χαμηλό αρχικό κεφάλαιο, π.χ. 5.000 ευρώ, που θέλουν όποτε μπορούν και χωρίς καμία άλλη δέσμευση να αποταμιεύουν ένα ποσό στον λογαριασμό τους.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες ακόμη και με χαμηλό αρχικό κεφάλαιο, π.χ. 5.000 ευρώ, που θέλουν όποτε μπορούν και χωρίς καμία άλλη δέσμευση να αποταμιεύουν ένα ποσό στον λογαριασμό τους.
Μειονεκτήματα: Για να γίνει ανάληψη απαιτείται η προειδοποίηση της τράπεζας κάποιες ημέρες νωρίτερα, ανάλογα με το προϊόν, ενώ το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή.
3. Λογαριασμοί ταμιευτηρίου: Διατίθενται αυτή τη στιγμή στην αγορά λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τρεχούμενοι λογαριασμοί με προνομιακά επιτόκια. Συγκεκριμένα, υπάρχουν προσφορές με επιτόκια έως και 4% χωρίς καμία δέσμευση από την πλευρά του καταθέτη, αρκεί το υπόλοιπο της κατάθεσης να διαμορφώνεται πάνω από ένα ελάχιστο όριο, που μπορεί ανάλογα με την τράπεζα να ξεκινά ακόμη και από τις 10.000 ευρώ.
Ετσι, ο καταθέτης μπορεί όποτε επιθυμεί να καταθέτει οποιοδήποτε ποσό, απολαμβάνοντας το ίδιο υψηλό επιτόκιο. Εξάλλου, έχει τη δυνατότητα ανά πάσα στιγμή να προχωρήσει σε ανάληψη των καταθέσεών του. Εάν το υπόλοιπο δεν πέσει κάτω από το όριο που θέτει η τράπεζα, το επιτόκιο παραμένει το ίδιο.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες με αρχικό κεφάλαιο πάνω από ένα συγκεκριμένο όριο, οι οποίοι επιθυμούν να αποταμιεύουν όποτε μπορούν ένα ποσό, χωρίς ωστόσο να έχουν κάποια συγκεκριμένη δέσμευση.
Μειονεκτήματα: Το επιτόκιο μπορεί να μεταβληθεί ανά πάσα στιγμή, ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας.
4. Λογαριασμοί μισθοδοσίας: Για τον σκοπό της αποταμίευσης μπορούν να χρησιμοποιηθούν και οι λογαριασμοί μισθοδοσίας / σύνταξης. Βέβαια, στην προκειμένη περίπτωση τα υψηλά επιτόκια ισχύουν για χαμηλά υπόλοιπα που δεν ξεπερνούν συνήθως τις 5.000 ευρώ. Ωστόσο, εφόσον τα χρήματα που τηρούνται στον λογαριασμό διατηρούνται κάτω από αυτά τα επίπεδα, οι αποδόσεις είναι ιδιαίτερα υψηλές, ξεπερνώντας ακόμη και το 5%. Ετσι, μπορεί ο καταθέτης να αποταμιεύσει όποτε θέλει ένα μικρό ποσό, αρκεί το υπόλοιπο να μην ξεπεράσει ένα συγκεκριμένο όριο.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες με μικρά υπόλοιπα, που θέλουν κάθε μήνα να αποταμιεύουν ποσά που δεν ξεπερνούν τα 100 ευρώ, με δεδομένο ότι αν το υπόλοιπο ξεπεράσει ένα όριο το επιτόκιο πέφτει σημαντικά.
Μειονεκτήματα: Ο περιορισμός στο ανώτερο ύψος της αποταμίευσης για να δοθεί το υψηλό επιτόκιο, αλλά και το ενδεχόμενο μείωσης της απόδοσης ανάλογα με την πολιτική της τράπεζας.
5. Λογαριασμοί με υποχρεωτικές καταθέσεις: Οι ετήσιες αποδόσεις των προγραμμάτων αυτών φτάνουν ως και το 5%, υπό την προϋπόθεση ότι ο πελάτης αποταμιεύει κάθε μήνα ένα ποσό. Το ύψος του μπορεί να είναι είτε προκαθορισμένο είτε να υπάρχουν όρια. Εάν δεν γίνει η κατάθεση ως ποινή προβλέπεται η σημαντική μείωση του επιτοκίου. Για παράδειγμα, υπάρχει προϊόν που θέτει ως προϋπόθεση το ελάχιστο ποσό της αποταμίευσης κάθε μήνα να είναι μόνον 1 ευρώ και άλλα που έχουν ως μίνιμουμ κατάθεση τα 200 ευρώ. Από την άλλη, ορισμένα προγράμματα μπορεί να βάζουν πλαφόν στο ανώτατο ύψος της μηνιαίας αποταμίευσης, ενώ άλλα δεν θέτουν κανένα όριο. Εξάλλου, κάποια προγράμματα δεν επιτρέπουν την πραγματοποίηση αναλήψεων πριν από το πέρας ενός εξαμήνου ή ενός 12μήνου, ενώ σε άλλα δεν υπάρχει κανένας σχετικός περιορισμός.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες που θέλουν οπωσδήποτε κάθε μήνα να αποταμιεύουν ένα ποσό. Ανάλογα με το ύψος του θα πρέπει να επιλέξουν το προϊόν που τους καλύπτει.
Μειονεκτήματα: Μπορεί να υπάρχουν περιορισμοί στις αναλήψεις, το υψηλό επιτόκιο παύει να ισχύει αν έστω για έναν μήνα δεν γίνει η προβλεπόμενη κατάθεση, ενώ μπορεί να μεταβληθεί και ανάλογα με την πολιτική της τράπεζας.
6. Λογαριασμοί με περιορισμούς στις αναλήψεις: Υψηλά επιτόκια έως το 3%, ακόμη και για ποσά που ξεκινούν από τις 5.000 ευρώ, προσφέρουν οι λογαριασμοί με περιορισμούς στις αναλήψεις. Στην προκειμένη περίπτωση δεν υπάρχουν υποχρεωτικές καταθέσεις, αλλά ο δανειολήπτης οφείλει να μην πραγματοποιήσει περισσότερες αναλήψεις από ένα μέγιστο όριο που ορίζει η τράπεζα ή το υπόλοιπό του να μην πέσει κάτω από ένα προκαθορισμένο ποσό. Τα προϊόντα αυτά έχουν το πλεονέκτημα της δυνατότητας απεριόριστων καταθέσεων, εξασφαλίζοντας και για τα νέα χρήματα το ίδιο ελκυστικό επιτόκιο.
Σε ποιους απευθύνονται: Σε καταθέτες που θέλουν όποτε μπορούν να καταθέτουν ένα ποσό στον λογαριασμό τους, χωρίς καμία άλλη δέσμευση από την πλευρά τους.
Μειονεκτήματα: Το επιτόκιο μπορεί να μεταβληθεί ανά πάσα στιγμή με απόφαση της τράπεζας, ενώ αν οι αναλήψεις που θα γίνουν ξεπεράσουν ένα προκαθορισμένο όριο, παύει να ισχύει.
ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ
