Τι θα γίνει με το «κούρεμα» των δανείων

Με αμείωτη ένταση συνεχίζουν οι τράπεζες τις αναχρηματοδοτήσεις δανείων, με στόχο να καταπολεμήσουν το συνεχώς επιδεινούμενο «μέτωπο» των επισφαλειών, οι οποίες αυξάνονται από μήνα σε μήνα λόγω της βαριάς ύφεσης που πλήττει την ελληνική οικονομία για πέμπτο συνεχή χρόνο.

Με αμείωτη ένταση συνεχίζουν οι τράπεζες τις αναχρηματοδοτήσεις δανείων, με στόχο να καταπολεμήσουν το συνεχώς επιδεινούμενο «μέτωπο» των επισφαλειών, οι οποίες αυξάνονται από μήνα σε μήνα λόγω της βαριάς ύφεσης που πλήττει την ελληνική οικονομία για πέμπτο συνεχή χρόνο. Το θέμα βρέθηκε στο επίκεντρο της προεκλογικής αντιπαράθεσης, με τα κόμματα να υπόσχονται νομοθετικές πρωτοβουλίες που θα προβλέπουν «κούρεμα» οφειλών και ακόμη πιο ευνοϊκές ρυθμίσεις από αυτές που ήδη εφαρμόζονται. Βέβαια, από τις εξαγγελίες τέτοιων παρεμβάσεων ως την ψήφιση και την εφαρμογή τους, η οποία προϋποθέτει την έγκριση της τρόικας και ένα επιπλέον δανειακό πακέτο αξίας κάποιων δισ. ευρώ για την κάλυψη των κεφαλαιακών ελλειμμάτων που θα προκύψουν για τις τράπεζες, υπάρχει μεγάλη απόσταση.
Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία που έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος, οι καθυστερήσεις στο τέλος του 2011 διαμορφώθηκαν στο 15,9% επί του συνολικού χαρτοφυλακίου των χορηγήσεων στην εγχώρια αγορά, ενώ στο α’ τρίμηνο του 2012 συντηρητικές εκτιμήσεις κάνουν λόγο για αύξηση του ποσοστού αυτού σε επίπεδα κοντά στο 18%. Πλέον, τα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται για διάστημα άνω των 3 μηνών έχουν ξεπεράσει τα 40 δισ. ευρώ, παρά την εντατικοποίηση των ρυθμίσεων από την πλευρά των τραπεζών, καθώς κάθε μήνα υπολογίζεται ότι «σκάνε» χορηγήσεις άνω του 1 δισ. ευρώ.
Εκτός αυτού, ένα σημαντικό κομμάτι των δανείων που ρυθμίζονται χρειάζεται ξανά τακτοποίηση ύστερα από λίγο καιρό, καθώς τα νούμερα δεν βγαίνουν. Παρά το γεγονός ότι τα πιστωτικά ιδρύματα ύστερα από δύο και πλέον χρόνια συνεχών αναδιαρθρώσεων έχουν αποκτήσει σημαντική εμπειρία, εξακολουθούν να μην μπορούν να βρουν με την πρώτη την οριστική «θεραπεία», κυρίως λόγω της δυναμικής που έχει αναπτύξει η πτώση της οικονομικής δραστηριότητας.
Το γεγονός αυτό αναγκάζει τις τράπεζες να προχωρούν σε σημαντικές διαγραφές δανείων κάθε τρίμηνο, προκειμένου να συγκρατούν τα ποσοστά των επισφαλειών και τον βαθμό κάλυψής τους, ο οποίος ωστόσο παραμένει χαμηλά. Είναι χαρακτηριστικό ότι οι τέσσερις μεγάλοι τραπεζικοί όμιλοι (Εθνική, Alpha Bank, Eurobank, Τράπεζα Πειραιώς) διενήργησαν προβλέψεις συνολικού ύψους άνω των 10,7 δισ. ευρώ τη διετία 2010-2011, εκ των οποίων τα 6,6 δισ. ευρώ αφορούν την περυσινή χρήση. Πρόκειται για μια αναγκαία εξέλιξη που επιβάρυνε τα αποτελέσματα των τραπεζών, καθώς μέσα σε ένα 12μηνο η άνοδος των καθυστερήσεων κινήθηκε μεταξύ 40% και 50%.
Η πτώση των εισοδημάτων και του κύκλου εργασιών σε όλους τους κλάδους της οικονομίας έχει δημιουργήσει σοβαρές δυσκολίες σε ένα σημαντικό ποσοστό των δανειοληπτών, οι οποίοι δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στις δόσεις που είναι αναγκασμένοι να πληρώσουν βάσει των αρχικών τους συμβάσεων. Για τον λόγο αυτόν οι τράπεζες προβαίνουν σε αλλαγές των όρων τους, μέσω των οποίων επιτυγχάνεται μείωση των μηνιαίων καταβολών, ώστε να παραμείνει το δάνειο ενήμερο. Από την άλλη πλευρά, με τον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά ένας δανειολήπτης μπορεί να πετύχει και «κούρεμα» της οφειλής του.
Στις εξαγγελίες τους ορισμένα κόμματα έχουν μιλήσει για οριζόντιο «κούρεμα» των δανείων, ενώ άλλα για γενναίες ρυθμίσεις ώστε οι πληρωμές στην τράπεζα να μην ξεπερνούν το 30% των εισοδημάτων τους. Οι τραπεζίτες απαντούν ότι για να υπάρξει μαζική διαγραφή δανείων θα πρέπει να βρεθεί ένα νέο πακέτο για τη στήριξη των ιδίων κεφαλαίων των πιστωτικών ιδρυμάτων, ενώ για τις υπόλοιπες ρυθμίσεις σημειώνουν ότι ήδη όπου υπάρχει πραγματικό πρόβλημα γίνεται αλλαγή των όρων εξόφλησης για την ανακούφιση του πελάτη τους.
«Αυτή τη στιγμή το ποσοστό όσων χρωστούν στις τράπεζες δεν ξεπερνά το 50% και από αυτούς οι επτά στους δέκα πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους» υπογραμμίζει έμπειρος τραπεζικός, προσθέτοντας ότι με όλη την παραφιλολογία που έχει αναπτυχθεί με ευθύνη των πολιτικών υπάρχει κίνδυνος ακόμη και όσοι μπορούν να αντεπεξέλθουν στις υποχρεώσεις τους να γίνουν ασυνεπείς.

Τα 4 στάδια
* Χιλιάδες είναι οι δανειολήπτες που υποβάλλουν αιτήσεις στα κατά τόπους Ειρηνοδικεία ζητώντας τη συνδρομή της Δικαιοσύνης για τη ρύθμιση των τραπεζικών τους οφειλών λόγω αδυναμίας αποπληρωμής τους.
* Ο νόμος για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, όπως ισχύει σήμερα, προβλέπει τέσσερα στάδια ρύθμισης:
1. Εξωδικαστικός συμβιβασμός. Ο δανειολήπτης είτε μόνος του, είτε με τη βοήθεια δικηγόρου, του Συνηγόρου του Καταναλωτή, είτε καταναλωτικών οργανώσεων μπορεί να απευθυνθεί στην τράπεζα και να ζητήσει διακανονισμό της οφειλής του.
2. Αίτηση στο Ειρηνοδικείο. Σε περίπτωση που δεν τα βρει με την τράπεζα, υποβάλλει αίτηση στο δικαστήριο για να εξετάσει την περίπτωσή του. Η αίτηση περιλαμβάνει κατάσταση περιουσίας και εισοδημάτων οφειλέτη και συζύγου, κατάσταση απαιτήσεων πιστωτών και σχέδιο διευθέτησης οφειλών.
3. Συμβιβασμός ενώπιον Ειρηνοδικείου. Υπάρχει η δυνατότητα συμβιβασμού κατά την εξέταση της υπόθεσης στο Ειρηνοδικείο, με συμφωνία πιστωτών με απαιτήσεις άνω του 51% των οφειλών.
4. Δικαστική ρύθμιση οφειλών. Εάν όλα τα παραπάνω δεν πετύχουν, το δικαστήριο μετά τον έλεγχο, εφόσον κρίνει ότι δεν επαρκούν τα περιουσιακά στοιχεία και τα εισοδήματα του οφειλέτη για την αποπληρωμή των χρεών, προχωρά στη ρύθμιση των οφειλών.

Αλλαγές μετά τις εκλογές
Η τρέχουσα περίοδος θεωρείται ευνοϊκή για τους δανειολήπτες λόγω των περιορισμών που ισχύουν στην κατάσχεση της πρώτης κατοικίας. Συγκεκριμένα, ο νόμος ορίζει την απαγόρευση πλειστηριασμού της κύριας κατοικίας του οφειλέτη, εφόσον η αξία της δεν υπερβαίνει το αφορολόγητο όριο απόκτησής της, προσαυξημένο κατά 50%. Το αφορολόγητο όριο για έναν άγαμο φορολογούμενο είναι 200.000 ευρώ, οπότε η αντικειμενική αξία της κατοικίας για να μη βγει σε πλειστηριασμό δεν θα πρέπει να ξεπερνά τις 300.000 ευρώ. Βέβαια, ισχύει ήδη νομοθεσία που ανανεώνεται κάθε εξάμηνο, σύμφωνα με την οποία δεν μπορεί να βγει σε πλειστηριασμό η πρώτη κατοικία αν τα χρέη προς τις τράπεζες δεν υπερβαίνουν τις 200.000 ευρώ.

Η νέα κυβέρνηση θα κληθεί να ψηφίσει τις νέες βελτιωτικές διατάξεις του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, οι οποίες κατ’ απαίτηση της τρόικας αποσύρθηκαν από νομοσχέδιο που είχε κατατεθεί στη Βουλή, προκειμένου να συζητηθούν εκτενέστερα.

ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ

Ακολουθήστε στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, από
Οικονομία
ΒΗΜΑτοδότης
Σίβυλλα
Helios Kiosk