ΑΦΙΕΡΩΜΑ  Κ. ΑΘΑΝΑΣΙΑΔΗΣ Δεν είναι ελκυστική η μεταφορά δανείων

Η μεταφορά στεγαστικών δανείων που ως προϊόν προωθήθηκε έντονα τα τελευταία χρόνια, δεν είναι πλέον τόσο ελκυστική υπό τις νέες συνθήκες που έχουν διαμορφωθεί στην αγορά Στεγαστικής Πίστης. Συγκεκριμένα, το μεγαλύτερο κίνητρο για τη μεταφορά, που είναι το χαμηλότερο επιτόκιο, είναι πλέον δύσκολο να βρεθεί, καθώς τα στεγαστικά δάνεια κυμαινομένου επιτοκίου που χορηγήθηκαν τα τελευταία δύο- τρία έτη είχαν ιδιαίτερα χαμηλά περιθώρια (0,90%1,50%) πάνω στο Εuribor ή στο ΕΚΤ. Αντιθέτως, σήμερα τα περιθώρια αυτά έχουν αυξηθεί και κυμαίνονται μεταξύ 2% και 2,5%.

Η μεταφορά στεγαστικών δανείων που ως προϊόν προωθήθηκε έντονα τα τελευταία χρόνια, δεν είναι πλέον τόσο ελκυστική υπό τις νέες συνθήκες που έχουν διαμορφωθεί στην αγορά Στεγαστικής Πίστης. Συγκεκριμένα, το μεγαλύτερο κίνητρο για τη μεταφορά, που είναι το χαμηλότερο επιτόκιο, είναι πλέον δύσκολο να βρεθεί, καθώς τα στεγαστικά δάνεια κυμαινομένου επιτοκίου που χορηγήθηκαν τα τελευταία δύο- τρία έτη είχαν ιδιαίτερα χαμηλά περιθώρια (0,90%1,50%) πάνω στο Εuribor ή στο ΕΚΤ. Αντιθέτως, σήμερα τα περιθώρια αυτά έχουν αυξηθεί και κυμαίνονται μεταξύ 2% και 2,5%. Συνεπώς, οι δανειολήπτες που έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο κυμαινομένου επιτοκίου κατά την τελευταία 3ετία δύσκολα θα βρουν καλύτερο επιτόκιο.

Αντιθέτως, για όσους είχαν λάβει στεγαστικό δάνειο με υψηλό σταθερό επιτόκιο τα τελευταία τρία- πέντε έτη, όπου τα επιτόκια κυμαίνονταν μεταξύ 4,5% και 5%, υπάρχουν συμφέρουσες λύσεις, εφόσον επιλέξουν να μετακινηθούν σε στεγαστικό δάνειο κυμαινομένου επιτοκίου.

Στην περίπτωση αυτή θα υπάρχει σημαντικό όφελος από το χαμηλότερο επιτόκιο. Ωστόσο θα πρέπει να ληφθεί υπόψη και η όποια ποινή προεξόφλησης προβλέπει η σύμβαση του δανείου με σταθερό επιτόκιο. Δηλαδή, η μεταφορά θα είναι συμφέρουσα εφόσον το κόστος της ποινής το οποίο θα χρεώσει η παλαιά τράπεζα είναι μικρότερο σε σύγκριση με τη μείωση του επιτοκίου που θα λάβει, αλλά και με τα νέα έξοδα προσημείωσης, δικηγόρου και μηχανικού, τα οποία θα επωμιστεί ο δανειολήπτης.

Θα πρέπει λοιπόν ο δανειολήπτης να υπολογίσει το χρονικό σημείο όπου το όφελος από το χαμηλότερο επιτόκιο θα ισοσκελίσει τα προαναφερθέντα έξοδα, καθώς από το σημείο αυτό ξεκινά το πραγματικό όφελός του. Θα πρέπει φυσικά να συνυπολογιστεί το ενδεχόμενο να υπάρξει σημαντική αύξηση των επιτοκίων στο εγγύς μέλλον και το σημερινό χαμηλό κυμαινόμενο επιτόκιο να αυξηθεί σημαντικά. Επιπλέον, ένας ανασταλτικός παράγοντας για τη μεταφορά στεγαστικού δανείου κατά την τρέχουσα περίοδο είναι η μείωση του ποσοστού χρηματοδότησης από τις τράπεζες, καθώς πλέον χορηγούν το 75% με 85% της συνολικής αξίας του ακινήτου, σε σύγκριση με τη χρηματοδότηση ως και 100% που προσφερόταν την περίοδο πριν από την κρίση. Παράλληλα, τα ακίνητα, κατά τη διάρκεια της επανεκτίμησής τους από την καινούργια τράπεζα, σε ορισμένες περιπτώσεις εκτιμώνται σε χαμηλότερες αξίες από τους μηχανικούς, με αποτέλεσμα ο δανειολήπτης πολλές φορές να λαμβάνει χαμηλότερο ποσό δανείου από αυτό που επιθυμεί να μεταφέρει.

Δεδομένου λοιπόν ότι τα δάνεια που χορηγήθηκαν την τελευταία 3ετία είχαν ευνοϊκότερους όρους, τόσο στο ποσοστό χρηματοδότησης όσο και στον υπολογισμό της συνολικής αξίας του ακινήτου, καθίσταται δυσκολότερο να βρεθεί ένα ανταγωνιστικό στεγαστικό πρόγραμμα. Αντιθέτως, για τα δάνεια που χορηγήθηκαν νωρίτερα από την τελευταία 3ετία με ιδιαίτερα υψηλά επιτόκια, μπορεί πράγματι ο δανειολήπτης να εντοπίσει συμφέρουσα εναλλακτική πρόταση σε άλλη τράπεζα, δεδομένου ότι το δάνειο δεν θα είναι δεσμευμένο με αυστηρές ρήτρες στην περίπτωση πρόωρης εξόφλησης.

Ο κ. Κωνσταντίνος Αθανασιάδης είναι διευθυντής Ιδιωτών και Ανάπτυξης στην FΒΒank.

Ακολουθήστε στο Google News και μάθετε πρώτοι όλες τις ειδήσεις
Δείτε όλες τις τελευταίες Ειδήσεις από την Ελλάδα και τον Κόσμο, από
Οικονομία
ΒΗΜΑτοδότης
Σίβυλλα
Helios Kiosk