Το ετήσιο κόστος και το τελικό κέρδος
Το «μέλλον του παιδιού» αποτελεί ένα από τα μεγαλύτερα άγχη των σύγχρονων οικογενειών. Μάλιστα το συγκεκριμένο «άγχος» διογκώνεται όταν η οικογένεια δεν διαθέτει ή δεν γνωρίζει αν θα διαθέτει στο μέλλον την οικονομική άνεση που απαιτείται προκειμένου να είναι σε θέση το παιδί της να σπουδάσει ή να εξασφαλισθεί επαγγελματικά. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πολύ σωστά διαπίστωσαν ότι ένα είδος πρόωρου «συνταξιοδοτικού προγράμματος» θα μπορούσε να αντιμετωπίσει τις διάφορες ανάγκες και τις μεταβολές τους καθ’ όλη τη διάρκεια της ασφάλισης. Φυσικά, δεν ονομάζονται συνταξιοδοτικά προγράμματα, ονομάζονται «παιδικά», και η σημαντικότερη διαφορά τους είναι ότι η χρονική διάρκεια του ασφαλιστηρίου συμβολαίου δεν ξεπερνά τα 25 έτη.
Τα προγράμματα της πλειονότητας των ασφαλιστικών εταιρειών προβλέπουν την καταβολή ενός μεγάλου ποσού, συνήθως με τη λήξη του συμβολαίου. Εκτός βέβαια αν ο δικαιούχος επιλέξει, αντί του εφάπαξ ποσού, να του καταβάλλεται μηνιαία παροχή ώσπου ο ασφαλισμένος να φθάσει το 25ο έτος της ηλικίας του. Βέβαια θα πρέπει σε αυτό το σημείο να αναφερθεί ότι ο τρόπος αποπληρωμής από πλευράς των ασφαλιστικών εταιρειών διαφοροποιείται ανάλογα με τις απαιτήσεις των συμβαλλομένων, δηλαδή των γονέων που έχουν αναλάβει την υποχρέωση να καταβάλλουν το μηνιαίο ασφάλιστρο.
Οι συμβαλλόμενοι καταβάλλουν στην ασφαλιστική εταιρεία το προσυμφωνημένο ασφάλιστρο ώσπου το παιδί να συμπληρώσει το 17ο ή 18ο έτος της ηλικίας του. Από εκεί και πέρα σταματούν οι υποχρεώσεις του συμβαλλομένου και αρχίζουν οι υποχρεώσεις της ασφαλιστικής εταιρείας. Ετσι λοιπόν από το 17ο έτος ο δικαιούχος μπορεί να κάνει τις εξής επιλογές: είτε να εισπράξει δύο εφάπαξ ποσά, ένα στο 18ο έτος της ηλικίας του και ένα στο 25ο έτος, πράγμα το οποίο θα σημάνει και τη λήξη του συμβολαίου, είτε να εισπράξει το εφάπαξ των μερισμάτων και να δικαιούται παράλληλα και μια μηνιαία παροχή είτε, τέλος, να μην εισπράξει κανένα εφάπαξ ποσό και να του καταβάλλεται μηνιαία παροχή.
Πιο δημοφιλές είναι το πρώτο σενάριο, δηλαδή η καταβολή δύο εφάπαξ ποσών. Αν, για παράδειγμα, ένα παιδί έχει ασφαλιστεί στο δεύτερο έτος της ηλικίας του και καταβάλλεται τριμηνιαίο ασφάλιστρο της τάξεως των 60.000 δρχ., το ενδεικτικό εφάπαξ ποσό που θα λάβει σε ηλικία 18 ετών θα ανέρχεται σε περίπου 2.000.000 δρχ., ενώ το εφάπαξ ποσό που θα λάβει με τη λήξη του συμβολαίου θα φθάνει σε περίπου 8.000.000 δρχ.
Βέβαια θα πρέπει να σημειωθεί ότι δεν υπάρχει συγκεκριμένη συνταγή στη δημιουργία ενός παιδικού ασφαλιστικού προγράμματος αφού οι εταιρείες φροντίζουν να τα προσαρμόζουν ανάλογα με τις απαιτήσεις του πελάτη τους. Εσείς πάντως καλό θα ήταν να πάρετε μια εικόνα για τα προσφερόμενα από την αγορά προϊόντα προτού αποφασίσετε να καταλήξετε σε κάποιο συγκεκριμένο. Από την πληθώρα των «παιδικών προγραμμάτων» υπάρχουν και ορισμένα τα οποία ξεφεύγουν κάπως από τον γενικό κανόνα. Ενα από τα χαρακτηριστικότερα παραδείγματα είναι το πρόγραμμα «Υποτροφία» της Metrolife, το οποίο καλύπτει τον νέο ως και το 30ό έτος της ηλικίας του. Καλύπτει επίσης έξοδα για δίδακτρα ιδιωτικής εκπαίδευσης και φροντιστηρίων. Μία ακόμη διαφοροποίηση του προγράμματος «Υποτροφία» της Metrolife είναι ότι στα ασφαλιστικά συμβόλαιά του δικαιούχος δεν είναι το παιδί, όπως στις υπόλοιπες ασφαλιστικές, αλλά ο γονέας.
Η ασφαλιστική εταιρεία Αστήρ προβλέπει εφάπαξ ποσό για τον δικαιούχο όταν αυτός συμπληρώσει το 23ο έτος της ηλικίας του, ενώ παράλληλα από τα 18 ως και τα 23 χρόνια του προβλέπει την επιστροφή ενός ετήσιου κεφαλαίου ίσου με το 24% του κεφαλαίου που έχει δημιουργηθεί ως εκείνη τη στιγμή.
Αλλη μία εξαίρεση είναι το πρόγραμμα «Kidline» της Scoplife, το οποίο προβλέπει σταθερό ετήσιο ή και αναπροσαρμοζόμενο ασφάλιστρο ή ακόμη και εφάπαξ καταβολή του ασφαλίστρου, ανάλογα με την επιλογή του συμβαλλομένου. Παράλληλα όμως το «Kidline» μπορεί να συνδυασθεί και με συμπληρωματικό πρόγραμμα της εταιρείας, όπως για παράδειγμα με τα προγράμματα «Νοσοκομειακή Φροντίδα» και «Πλήρης Κάλυψη Υγείας». Την ίδια στιγμή το παιδικό πρόγραμμα της Scoplife δίνει τη δυνατότητα στον συμβαλλόμενο να λάβει οποιαδήποτε στιγμή επιθυμεί κάποιο χρηματικό ποσό υπό την μορφή δανείου, το οποίο ισούται με την αξία εξαγοράς του συμβολαίου.
Η Interamerican και η Εθνική προσαρμόζουν τα προγράμματά τους ανάλογα με τις απαιτήσεις του πελάτη τους. Τα ασφαλιστικά συμβόλαιά τους δεν έχουν κάποια συγκεκριμένη χρονική διάρκεια. Με αυτόν τον τρόπο ο συμβαλλόμενος είναι σε θέση να επιλέξει από μόνος του την ημερομηνία που θα επιθυμούσε να λάβει ο δικαιούχος τα εφάπαξ χρηματικά ποσά που δικαιούται. Τέλος, η Generali Life, σε συνεργασία με την Τράπεζα Πίστεως, έχει δημιουργήσει στα πλαίσια του Bankassurance ένα ευέλικτο ασφαλιστικό παιδικό πρόγραμμα. Ο ενδιαφερόμενος μπορεί να συντάξει το εν λόγω συμβόλαιο με τη βοήθεια του τραπεζικού υπαλλήλου κερδίζοντας χρόνο, αφού είναι γνωστό ότι στις τράπεζες οι συναλλαγές γίνονται πολύ πιο γρήγορα.
