Στεγαστικά δάνεια για όλα τα γούστα

Η ΑΝΑΓΚΗ για καλύτερες συνθήκες διαβίωσης δεν αφορά μόνον όσους θέλουν να αγοράσουν καινούργια κατοικία αλλά και εκείνους που επιθυμούν να ανακαινίσουν το σπίτι τους. Οι τράπεζες για την ικανοποίηση της ανάγκης αυτής των πελατών τους προσφέρουν προϊόντα για τη χρηματοδότηση της επισκευής ή της ανανέωσης κατοικιών με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους και επιτόκια παρόμοια με αυτά των στεγαστικών δανείων.

Οσοι λοιπόν σκοπεύετε να επισκευάσετε το σπίτι σας ή να βελτιώσετε την ήδη υπάρχουσα κατοικία σας και δεν διαθέτετε το ποσό των χρημάτων που απαιτούνται για τις παραπάνω ενέργειες μπορείτε να απευθυνθείτε σε κάποια τράπεζα. Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν στεγαστικά δάνεια που αφορούν χρηματοδότηση για επισκευή και βελτίωση κατοικίας.

Αν όμως για κάποιο λόγο δεν μπορείτε να πάρετε στεγαστικό δάνειο, τότε μπορείτε να καταλήξετε στη λύση του προσωπικού δανείου. Η επιλογή αυτή όμως θεωρείται λύση ανάγκης διότι τα επιτόκια των προσωπικών δανείων είναι πολύ υψηλότερα από αυτά των στεγαστικών.

Ο τρόπος που θα επιλέξετε για να χρηματοδοτήσετε το κόστος επισκευής του σπιτιού σας εξαρτάται από αρκετούς παράγοντες. Ο πρώτος και κυριότερος παράγοντας είναι κατ’ αρχήν το ύψος της δαπάνης. Αν η δαπάνη είναι μεγάλη, θα καταφύγετε κατ’ ανάγκη στη λύση των στεγαστικών δανείων ενώ, αν αυτή είναι μικρή, υπάρχουν πιο εύκολες και γρήγορες λύσεις, όπως είναι το προσωπικό δάνειο, το οποίο δίνεται χωρίς πολλές διατυπώσεις.

Η πιο συνηθισμένη όμως λύση χρηματοδότησης για ανακαίνιση ή για επισκευή κατοικίας είναι τα στεγαστικά δάνεια που χορηγούν οι τράπεζες για τον σκοπό αυτόν. Τα στεγαστικά – επισκευαστικά δάνεια συνήθως καλύπτουν το 70% ή πολλές φορές και το 100% της δαπάνης ενώ αρκετές τράπεζες δεν δίνουν τέτοιου είδους δάνεια αν το κόστος επισκευής δεν ξεπερνά ένα συγκεκριμένο ποσό, π.χ. τα 5 εκατ. δρχ.

Τα επιτόκια των εν λόγω δανείων διακρίνονται σε σταθερά και κυμαινόμενα και η διάρκεια αποπληρωμής τους μπορεί να κυμανθεί, ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας, από 1 ως 25 έτη, ενώ η πληρωμή των δόσεων μπορεί να γίνεται κάθε μήνα ή κάθε τρίμηνο.

*Η Εθνική Τράπεζα προσφέρει στεγαστικό δάνειο για επισκευή, αποπεράτωση, επέκταση, βελτίωση, συντήρηση και διαρρύθμιση κατοικίας. Το ελάχιστο ποσό δανείου που μπορεί να χορηγηθεί είναι 3 εκατ. δρχ., ενώ μπορεί, με βάση τα στοιχεία της Διεύθυνσης Επιχειρηματικής Ανάλυσης και Μάρκετινγκ της τράπεζας, να καλύψει τις διάφορες επισκευαστικές εργασίες ως το 100% του προϋπολογισμού κόστους.

Η εξόφληση του δανείου μπορεί να γίνει σε 15 έτη με μηνιαίες ή τριμηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Ο πελάτης έχει τη δυνατότητα να επιλέξει ανάμεσα σε σταθερό επιτόκιο 12,25% για τρία έτη και κυμαινόμενο επιτόκιο 13,25%. Η Εθνική τράπεζα για τη χορήγηση του δανείου απαιτεί εκκαθαριστικό σημείωμα Εφορίας για το δηλωθέν εισόδημα των τελευταίων τριών ετών, στοιχεία προσδιορισμού του εισοδήματος καθώς και αναλυτικά στοιχεία για το προϋπολογιστικό κόστος επισκευής, ενώ προσημειώνει το ίδιο ή άλλο ακίνητο για διασφάλιση του δανείου. Ας σημειωθεί ότι η τράπεζα χρεώνει με προμήθεια 1%, με ελάχιστο ποσό 100.000 δρχ., όπου καλύπτονται οι αμοιβές μηχανικών και δικηγόρων που μεσολαβούν.

* Η Εμπορική Τράπεζα, σύμφωνα με στοιχεία της Διεύθυνσης Ανάπτυξης Προϊόντων, χορηγεί δάνεια για επισκευή κατοικιών με κυμαινόμενο ή σταθερό επιτόκιο, με ή χωρίς προσημείωση ακινήτου. Το ύψος του δανείου που χορηγείται χωρίς προσημείωση είναι 1 ως 10 εκατ. δρχ. και μπορεί να καλύψει ως το 80% του ποσού της δαπάνης. Το κυμαινόμενο επιτόκιο χωρίς προσημείωση είναι 15,5% και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να είναι ως πέντε έτη ενώ με προσημείωση το επιτόκιο είναι 14,5% και για ποσό ως 5 εκατ. δρχ. η αποπληρωμή του δανείου μπορεί να γίνει από 5 ως 15 έτη και για άνω των 5 εκατ. δρχ. από 5 ως 25 έτη. Οσον αφορά το σταθερό επιτόκιο, αυτό είναι 13% για τα τρία πρώτα χρόνια και η περίοδος αποπληρωμής μπορεί να ορισθεί από 15 ως 25 έτη.

Και στην περίπτωση της Εμπορικής Τράπεζας για τη χορήγηση των εν λόγω δανείων ζητούνται από τον ενδιαφερόμενο προϋπολογισμός δαπάνης από μηχανικό καθώς και διάφορα άλλα δικαιολογητικά, όπως είναι το εκκαθαριστικό σημείωμα της Εφορίας. Τα έξοδα δανείου αυτά κυμαίνονται, ανάλογα με την περίπτωση, από 75.000 ως 250.000 δρχ., ενώ θα πρέπει να υπολογίζονται και κάποια άλλα έξοδα που αφορούν εκτιμήσεις, έξοδα νομικής υπηρεσίας κλπ.

*Στεγαστικά δάνεια για επισκευή, συντήρηση και βελτίωση κατοικίας με σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο χορηγεί και η Ιονική Τράπεζα. Το ύψος του δανείου ξεκινά από 5 εκατ. δρχ. και μπορεί να καλύψει ως το 80% της αξίας της δαπάνης που θα εκτιμήσει η Διεύθυνση Τεχνικής Υπηρεσίας της τράπεζας. Πάντως, όπως αναφέρουν στελέχη της τράπεζας, σε αρκετές περιπτώσεις μπορεί η τράπεζα να καλύψει μεγαλύτερο ποσοστό. Το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι 14,5% και το σταθερό για τρία έτη είναι 12% και για πέντε έτη 11,5%. Η διάρκεια αποπληρωμής ορίζεται ως 15 έτη και οι δόσεις μπορεί να είναι μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις στην περίπτωση του σταθερού επιτοκίου και τρίμηνες ή εξαμηνιαίες για κυμαινόμενο επιτόκιο. Η τράπεζα για δική της κάλυψη προσημειώνει το ακίνητο με έξοδα εγγραφής 0,9% επί του ποσού ενώ το δάνειο επιβαρύνεται επίσης με προμήθεια 0,75% επί του ποσού με ελάχιστο 80.000 δρχ.

*Η Alpha Τράπεζα Πίστεως χορηγεί στεγαστικό δάνειο με την επωνυμία Alpha 800 το οποίο καλύπτει έξοδα ανέγερσης, βελτίωσης ή επισκευής κατοικίας. Το δάνειο μπορεί να καλύψει ως το 70% του κόστους προϋπολογισμού της επισκευής, έχει σταθερό επιτόκιο 11% για την πρώτη πενταετία ενώ το ύψος του κυμαίνεται από 5 εκατ. και άνω. Η αποπληρωμή του γίνεται με ίσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Η τράπεζα για να χορηγήσει το δάνειο ελέγχει την ικανότητα του πελάτη να εξυπηρετήσει τις δόσεις από τα εισοδήματά του ενώ γράφεται και πρώτη προσημείωση επί του ακινήτου το οποίο χρηματοδοτεί.

Η Alpha Πίστεως χορηγεί επίσης στεγαστικό δάνειο για κάλυψη δαπανών επισκευής με κυμαινόμενο επιτόκιο 16,25%. Η διάρκεια αποπληρωμής κυμαίνεται από 5 ως 20 έτη ενώ η πληρωμή του πραγματοποιείται με τρίμηνες τοκοχρεολυτικές δόσεις. Το συνολικό κόστος για έξοδα του δανείου ανέρχεται σε 1% επί του ποσού του δανείου, ποσοστό που καλύπτει τα κόστη εγγραφής προσημείωσης.

*Η Κτηματική Τράπεζα χορηγεί στεγαστικό δάνειο για επισκευή, συντήρηση, βελτίωση κλπ. κατοικίας χωρίς ανώτατο όριο ποσού δανείου. Οπως αναφέρει ο κ. Γ. Κοντός, υποδιευθυντής της Διεύθυνσης Πίστης της Κτηματικής Τράπεζας, μπορεί να χορηγηθεί οποιοδήποτε ποσό ως το 100% της δαπάνης αλλά όχι περισσότερο από το 70% της εμπορικής αξίας του προσφερόμενου σε εγγραφή υποθήκης ακινήτου. Ας σημειωθεί ότι η τράπεζα προκειμένου για επισκευές, βελτιώσεις ή συντηρήσεις εγγράφει υποθήκη και όχι προσημείωση.

Το σταθερό επιτόκιο για τρία χρόνια είναι 12% και για έξι χρόνια 11,25% ενώ το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι 15,25%. Η διάρκεια αποπληρωμής του δανείου μπορεί να είναι τρία ή έξι χρόνια αν πρόκειται για σταθερό επιτόκιο και 10 χρόνια για κυμαινόμενο. Η πληρωμή των δόσεων του δανείου γίνεται με μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις.

Τον δανειολήπτη βαρύνουν ορισμένα έξοδα για τον νομικό έλεγχο των τίτλων ιδιοκτησίας και εκτίμησης της αξίας του προσφερόμενου σε υποθήκη ακινήτου τα οποία υπολογίζονται σε ποσοστό 1% επί του ποσού του δανείου, τα έξοδα της δανειακής σύμβασης που ανέρχονται περίπου στο 3% του δανείου και διάφορα άλλα έξοδα, όπως είναι τα έξοδα εγγραφής υποθήκης που ανέρχονται σε 0,75%.

Η Κτηματική διαθέτει επίσης το πρόγραμμα «Στέγη 1», όπου το ελάχιστο ποσό του δανείου είναι 10.000.000 δρχ., η διάρκειά του κυμαίνεται από 5 ως 15 χρόνια και το επιτόκιο του δανείου είναι 11,4% σταθερό για τα πρώτα πέντε χρόνια και κυμαινόμενο για τα υπόλοιπα. Το ποσό του δανείου μπορεί να καλύψει ως το 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.

*Για βελτίωση και αξιοποίηση ακινήτων χορηγεί δάνεια και η τράπεζα Aspis Bank. Τα δάνεια της τράπεζας, όπως αναφέρει στέλεχος της τράπεζας, είναι με κυμαινόμενο ή σταθερό επιτόκιο, ανάλογα με την προτίμηση του πελάτη. Ετσι το κυμαινόμενο επιτόκιο για στεγαστικό δάνειο για βελτίωση ή αξιοποίηση ακινήτου είναι σήμερα 16% και το σταθερό επιτόκιο για τρία χρόνια είναι 13%.

Το ποσό του δανείου που μπορεί να λάβει κάποιος κυμαίνεται από 2 ως 6 εκατ. δρχ. και χορηγείται με προσημείωση. Η τράπεζα χορηγεί δάνειο ως το 50% της αξίας του ακινήτου και 100% της αξίας του έργου ενώ ο πελάτης θα πρέπει είτε να προσκομίσει τιμολόγια που να καλύπτουν πλήρως τη δαπάνη που χρηματοδοτείται είτε να προσκομίσει προϋπολογισμό των έργων από διπλωματούχο μηχανικό ο οποίος θα ελεγχθεί από τον μηχανικό της Aspis Bank.

Η διάρκεια του δανείου κυμαίνεται από τρία ως έξι χρόνια και εξαρτάται από την ικανότητα αποπληρωμής του από τον πελάτη. Οι εργασίες που καλύπτουν τα δάνεια της Aspis Bank είναι οικοδομικές εργασίες, ηλεκτρικές και υδραυλικές εγκαταστάσεις, θέρμανση, ανελκυστήρες κλπ.

*Η χρηματοδότηση δαπανών ανακαίνισης ή επισκευής κατοικίας από την τράπεζα Eurobank μπορεί να γίνει μέσω των διαφόρων προγραμμάτων στεγαστικών δανείων σε δραχμές ή συνάλλαγμα που η τράπεζα έχει σε λειτουργία. Στις περιπτώσεις της ανακαίνισης ή επισκευής το ποσό του δανείου μπορεί να καλύψει ως το 100% των δαπανών ενώ αξίζει να σημειωθεί ότι η τράπεζα δεν απαιτεί από τον δανειολήπτη την προσκόμιση τιμολογίων για τις δαπάνες της επισκευής.

Ετσι η τράπεζα χορηγεί στεγαστικό δάνειο για την κάλυψη δαπανών επισκευής κατοικίας με κυμαινόμενο επιτόκιο 15% και διάρκεια αποπληρωμής από 2 ως 25 χρόνια. Επίσης προσφέρει δάνειο το οποίο λειτουργεί ως επιδοτούμενο στεγαστικό δάνειο αφού το βασικό επιτόκιο είναι σήμερα 13,5% και επαναπροσδιορίζεται μηνιαίως ανάλογα με τις τάσεις της αγοράς.

Δάνειο για την επισκευή ή συντήρηση κατοικιών με σταθερό επιτόκιο 11,5% για σταθερή περίοδο τριών ετών, με διάρκεια δανείου 6 ως 25 χρόνια, χορηγείται επίσης από τη Eurobank. Η τράπεζα δίνει τη δυνατότητα σταθερού επιτοκίου για τα τρία πρώτα χρόνια ενώ μετά την περίοδο αυτή λειτουργεί ως δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο.

*Η Τράπεζα Πειραιώς, τέλος, όπως αναφέρει ο κ. Γ. Μαρής, διευθυντής της Διεύθυνσης Ιδιωτών, διαθέτει το πρόγραμμα στεγαστικών δανείων με την επωνυμία «Πολυστεγαστικό», που καλύπτει τις δαπάνες ανακαίνισης και επισκευής ακινήτων. Τα στεγαστικά δάνεια χορηγούνται βάσει προϋπολογισμού έργου από μηχανικό και το ποσό που χρηματοδοτείται είναι ως το 70% της αξίας της ανακαίνισης ή επισκευής.

Ο πελάτης μπορεί να επιλέξει ανάμεσα σε σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο. Το σταθερό επιτόκιο είναι 13% για τα πρώτα τέσσερα χρόνια της διάρκειάς του και μετά ο πελάτης μπορεί να επιλέξει είτε να κρατήσει σταθερό το επιτόκιο του δανείου, σύμφωνα με το επιτόκιο που θα ισχύει τότε, είτε να προτιμήσει κυμαινόμενο επιτόκιο. Το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι σήμερα 17%.


Σύντομα θα γίνουν φθηνότερα

Φθηνότερα αναμένεται να γίνουν τα στεγαστικά δάνεια μετά τη συγχώνευση της Εθνικής Τράπεζας με την Κτηματική Τράπεζα. Και η μείωση του κόστους εξυπηρέτησης των δανείων δεν αναμένεται να προέλθει από μείωση των επιτοκίων αλλά από την «επέκταση» των προνομίων που απολαμβάνουν οι στεγαστικές τράπεζες και στις εμπορικές, όπως εκτιμούν τραπεζικά στελέχη. Αυτό σημαίνει ότι τα στεγαστικά δάνεια που χορηγούν οι εμπορικές τράπεζες δεν θα επιβαρύνονται με την εισφορά του νόμου 128 με την οποία αυξάνεται το κόστος του δανείου κατά 1,2 ποσοστιαία μονάδα.

Η εξέλιξη αυτή αναμένεται να είναι μία από τις συνέπειες στην αγορά της στεγαστικής πίστης μετά τη συγχώνευση της Εθνικής με την Κτηματική Τράπεζα. Οπως έχει ανακοινωθεί από τις διοικήσεις των δύο τραπεζών, το προνόμιο που έχει η Κτηματική να χορηγεί επιδοτούμενα στεγαστικά δάνεια και ελεύθερα δάνεια χωρίς την επιβάρυνση της εισφοράς του νόμου 128, αλλά και να δέχεται καταθέσεις στεγαστικού ταμιευτηρίου, οι τόκοι των οποίων απαλλάσσονται από τον φόρο αν το ποσό της κατάθεσης χρησιμοποιηθεί για αγορά κατοικίας, θα μεταβιβαστεί στη νέα Εθνική που θα προκύψει από τη συγχώνευση των δύο τραπεζών, δηλαδή σε μια εμπορική τράπεζα. Ετσι, όπως αναφέρουν στελέχη της αγοράς, τα προνόμια που απολαμβάνουν οι στεγαστικές τράπεζες αναμένεται να επεκταθούν και στις υπόλοιπες τράπεζες. Οπως μάλιστα δήλωσε ο διοικητής της Εθνικής Τράπεζας και πρόεδρος της Ενωσης Ελληνικών Τραπεζών κ. Θ. Καρατζάς κατά την παρουσίαση της συμφωνίας συγχώνευσης των δύο τραπεζών, «κάποια στιγμή τα πλεονεκτήματα θα αφορούν τις ειδικές εργασίες και όχι τις ειδικές τράπεζες». Το θέμα πάντως της επέκτασης των προνομίων των στεγαστικών τραπεζών και στις εμπορικές έχει συζητηθεί και στην Ενωση Ελληνικών Τραπεζών και αναμένεται να υποβληθεί προς έγκριση στην κυβέρνηση σχετικό αίτημα.

Σε περίπτωση λοιπόν που εξομοιωθούν οι όροι με τους οποίους δραστηριοποιούνται στην αγορά της στεγαστικής πίστης οι εμπορικές και στεγαστικές τράπεζες, ο ανταγωνισμός αναμένεται να οξυνθεί και να οδηγήσει σε μείωση του κόστους δανεισμού. Οπως δηλώνει χαρακτηριστικά τραπεζικό στέλεχος, «είτε καταργηθούν τα προνόμια των στεγαστικών τραπεζών είτε δοθούν σε όλους για πρώτη φορά η αγορά της στεγαστικής πίστης θα απελευθερωθεί πλήρως». Σήμερα οι εμπορικές τράπεζες προκειμένου τα προϊόντα τους να είναι ανταγωνιστικά με αυτά των στεγαστικών τραπεζών προσφέρουν δάνεια με επιτόκια που εξομοιώνονται με αυτά των στεγαστικών τραπεζών μετά την προσαύξηση της εισφοράς του νόμου 128. Ετσι εκτιμάται ότι είναι σε θέση να προσφέρουν φθηνότερα στεγαστικά δάνεια.