Τον χορό των επιθετικών ρυθμίσεων στη στεγαστική πίστη με στόχο το άμεσο ξεκαθάρισμα των δανειακών χαρτοφυλακίων στους τέσσερις συστημικούς ομίλους άνοιξε την περασμένη εβδομάδα η Τράπεζα Πειραιώς. Η διοίκησή της αποφάσισε να προχωρήσει στη διαγραφή όλων των οφειλών από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες ως και 20.000 ευρώ και στο πάγωμα των στεγαστικών δανείων όσων αντιμετωπίζουν πολύ σοβαρά οικονομικά προβλήματα.
Οι μονάδες διαχείρισης επισφαλών απαιτήσεων των ελληνικών τραπεζών σχεδιάζουν αυτή την περίοδο νέα προϊόντα αναχρηματοδότησης για τους πελάτες τους που δεν μπορούν να εξυπηρετήσουν τις οφειλές τους. Σύμφωνα με πληροφορίες, έχουν ήδη αρχίσει να «τρέχουν» σε πιλοτική βάση προϊόντα ρυθμίσεων, τα οποία θα λανσαριστούν επίσημα μέσα στον επόμενο μήνα. Η κεντρική τους φιλοσοφία αφορά το πάγωμα μέρους του οφειλόμενου ποσού για ένα διάστημα που κατά περίπτωση μπορεί να φτάνει ακόμη και τα τέσσερα έτη και την πληρωμή τοκοχρεολυτικών δόσεων για το υπόλοιπο τμήμα του δανείου.
Με τον τρόπο αυτόν η μηνιαία δόση διαμορφώνεται σε εξυπηρετήσιμα επίπεδα, χωρίς να υπάρχει καμία επιβάρυνση για το μέρος της οφειλής που δεν αποπληρώνεται. Η τράπεζα κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος δεν ενοχλεί ξανά τον δανειολήπτη. Μετά το διάστημα αυτό θα γίνεται επανεξέταση της κατάστασης, ανάλογα με την εξέλιξη των εισοδημάτων του. Σημειώνεται ότι οι πελάτες που θα μπουν σε τέτοιες ρυθμίσεις δεν θα χάνουν το δικαίωμα να ενταχθούν στο μέλλον σε ευνοϊκότερα προγράμματα που θα δημιουργηθούν.
Νέα γενιά


Σύμφωνα με πληροφορίες, συστημικός όμιλος ετοιμάζει ως το καλοκαίρι να λανσάρει έναν νέο τρόπο αναχρηματοδότησης, τόσο για στεγαστικά όσο και για καταναλωτικά δάνεια, ο οποίος θα είναι αρκετά επιθετικός.
Η επιδείνωση στο μέτωπο των καθυστερήσεων τους πρώτους μήνες του 2015 είναι πολύ σοβαρή και, σύμφωνα με τις τραπεζικές διοικήσεις, πρωτίστως πολιτική. Επικεφαλής μονάδας διαχείρισης απαιτήσεων λιανικής τραπεζικής κάνει λόγο για μια νέα γενιά επισφαλειών η οποία δεν είναι αποτέλεσμα της αβεβαιότητας για την πορεία της χώρας.
Ενδεικτικό της κατάστασης που έχει διαμορφωθεί είναι ότι ειδικά στη στεγαστική πίστη μέσα στο πρώτο τρίμηνο του 2015 τα νέα «κόκκινα» δάνεια έφτασαν σε ορισμένες τράπεζες στο 70% του συνόλου της περυσινής χρονιάς. Μπορεί η κατάσταση να βελτιώθηκε ελαφρώς τον Μάρτιο και τον Απρίλιο, παραμένει ωστόσο δύσκολη. Αν ο ρυθμός δημιουργίας προβληματικών χορηγήσεων δεν πέσει τους επόμενους μήνες, η εφετινή χρονιά μπορεί να αποδειχθεί μία από τις χειρότερες μετά το ξέσπασμα της κρίσης.
Οι κακοπληρωτές


Οπως επισημαίνουν τραπεζικοί κύκλοι, ένα σημαντικό ποσοστό όσων σταμάτησαν να πληρώνουν τις δόσεις τους από τις αρχές του 2015 ως και σήμερα εμπίπτει στην κατηγορία των στρατηγικών κακοπληρωτών. Πρόκειται για πελάτες που, ενώ μπορούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους, δεν το κάνουν, εκμεταλλευόμενοι και το άτυπο moratorium στους πλειστηριασμούς πρώτης κατοικίας. Μπορεί η ΕΚΤ να απέρριψε την πρόταση της κυβέρνησης για διατήρηση του πλαισίου προστασίας των δανειοληπτών με διευρυμένα κριτήρια σε σχέση με πέρυσι, ωστόσο οι τράπεζες δεν προχωρούν σε κατασχέσεις αναμένοντας τη συμφωνία για το θέμα με τους δανειστές.
Πλήγμα για 70.000 Ελληνες
Εν αναμονή αποφάσεων για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο
Μεγάλο πλήγμα έχουν δεχθεί τα τελευταία χρόνια οι περίπου 70.000 Ελληνες που αποπληρώνουν στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο, ειδικά μετά την απόφαση της Εθνικής Τράπεζας της Ελβετίας (SNB) για κατάργηση της ελάχιστης ισοτιμίας με το ευρώ. Από το 1,20 που βρισκόταν κολλημένη για περίπου τέσσερα χρόνια, προς όφελος των δανειοληπτών, έχει πλέον υποχωρήσει στα επίπεδα του 1, επιβαρύνοντας τις δόσεις κατά περίπου 20%.
Οι τράπεζες με μεγάλο χαρτοφυλάκιο δανείων στο ελβετικό νόμισμα απηύθυναν κάλεσμα στους πελάτες τους από την πρώτη στιγμή για να υπογράψουν συμβάσεις που διατηρούν τη μηνιαία δόση σταθερή. Πρόκειται για μια πρόσκαιρη λύση ώσπου να εφαρμοστούν οι οριστικές ρυθμίσεις, εν αναμονή και των αποφάσεων της κυβέρνησης για το θέμα. Σύμφωνα με πληροφορίες, έχει ανατεθεί στην Blackrock η εξέταση του ζητήματος, ώστε το αμέσως επόμενο διάστημα να παρουσιαστούν συγκεκριμένες λύσεις.
Μελετάται διαχωρισμός

Αυτές θα προβλέπουν κατά πάσα πιθανότητα τον διαχωρισμό από το υπόλοιπο του δανείου του τμήματος εκείνου που έχει «δημιουργηθεί» λόγω της ανατίμησης του φράγκου. Ο δανειολήπτης θα πληρώνει μηνιαία δόση μόνο για ένα τμήμα της οφειλής και η εξόφληση του υπολοίπου θα γίνεται ύστερα από κάποια χρόνια, π.χ. μια δεκαετία.
Ως τότε είναι πιθανό η αποτίμησή του σε ευρώ να έχει μειωθεί αν το ευρωπαϊκό νόμισμα ανατιμηθεί σε σχέση με το φράγκο. Η ετήσια επιβάρυνση για το τμήμα του χρέους που δεν αποπληρώνεται αναμένεται να είναι πολύ χαμηλή.
Αλλωστε με τα επιτόκια libor στο -0,90%, ακόμη και χωρίς καμία παρέμβαση, η τελική επιβάρυνση είναι ήδη πολύ χαμηλή.


Τέσσερις κατευθύνσεις
Οι λύσεις για ρύθμιση στα χρόνια της κρίσης
Από το ξέσπασμα της κρίσης ως και σήμερα οι τράπεζες έχουν αποκτήσει σημαντική εμπειρία στις ρυθμίσεις δανείων. Σε γενικές γραμμές, η αλλαγή των όρων εξόφλησης ως σήμερα κινείται προς τέσσερις βασικές κατευθύνσεις:

1. Πληρωμή μόνο τόκων: Υπάρχει η δυνατότητα καταβολής μέρους της δόσης με την πληρωμή τόκων για το σύνολο ή τμήμα του οφειλόμενου ποσού.

2. Επιμήκυνση διάρκειας: Εναν περισσότερο μόνιμο μηχανισμό τακτοποίησης αποτελεί η αύξηση της διάρκειας του στεγαστικού δανείου ως και τα 40 χρόνια.

3. Συνδυασμένες λύσεις: Σε ορισμένες περιπτώσεις η μείωση των δόσεων στα επιθυμητά επίπεδα καθίσταται δυνατή με συνδυασμό λύσεων οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν καταβολή μέρους ή του συνόλου των τόκων, επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, ακόμη και μείωση του επιτοκίου. Σε αυτή την περίπτωση η μηνιαία δόση μπορεί να μειωθεί ως και 90%.

4. Διαγραφή χρέους – Αναστολή πληρωμών: Οι πιο «βαριές» περιπτώσεις «κόκκινων» δανείων αντιμετωπίζονται περισσότερο δραστικά. Για παράδειγμα, αν πρόκειται για άνεργο, χωρίς κανένα εισόδημα, μια λύση αποτελεί η αναστολή πληρωμής των δόσεων για όσο διάστημα χρειαστεί. Εναλλακτικά μπορεί να προχωρήσει ακόμη και διαγραφή της οφειλής ώστε το «κουρεμένο» χρέος να καταστεί εξυπηρετήσιμο.

ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ