Τις «μηχανές» τους για τον τελικό και πιο καθοριστικό κύκλο διαχείρισης των επισφαλειών ζεσταίνουν οι τράπεζες, εν αναμονή της οριστικοποίησης του νέου κώδικα δεοντολογίας για τα «κόκκινα δάνεια» από την Τράπεζα της Ελλάδος και της θεσμοθέτησης νέων διαδικασιών ρύθμισης επιχειρηματικών χρεών από το υπουργείο Ανάπτυξης.

Οι τράπεζες αναλαμβάνουν αυτή την πρωτοβουλία εν όψει και της καθιέρωσης του νέου, αυστηρότερου πλαισίου εποπτείας του τραπεζικού συστήματος από την ΕΚΤ που θα εφαρμοστεί μετά την ολοκλήρωση των stress tests ως το τέλος του χρόνου. Στο πλαίσιο αυτό, έχουν ήδη ξεκινήσει καμπάνιες με τις οποίες καλούν όσους δυσκολεύονται να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους να απευθυνθούν στα εξειδικευμένα στελέχη τους για την εξεύρεση βιώσιμης λύσης διευθέτησης του χρέους τους.

Οι τέσσερις συστημικοί όμιλοι έχουν δημιουργήσει αυτόνομες μονάδες που ασχολούνται αποκλειστικά με τις χορηγήσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση, από τις οποίες έχουν ως σήμερα αναδιαρθρώσει οφειλές άνω των 27 δισ. ευρώ. Οι εσωτερικές «bad banks» έχουν ως αποκλειστικό αντικείμενο την τροποποίηση των όρων αποπληρωμής δανείων που είναι ή κινδυνεύουν να καταστούν προβληματικά.

«Η δημιουργία αυτόνομων τμημάτων για την αναχρηματοδότηση παλαιών χορηγήσεων μας επιτρέπει να τραβήξουμε μια «κόκκινη γραμμή» με το παρελθόν και να ασχοληθούμε ξανά μετά από έξι χρόνια ύφεσης με τις παραδοσιακές μας εργασίες, τη χρηματοδότηση της οικονομίας»
σημειώνει σχετικά έμπειρο τραπεζικό στέλεχος.

Σύμφωνα με τον ίδιο, παρά τους περιορισμούς που ίσχυαν ως σήμερα στους πλειστηριασμούς, οι οποίοι έθεταν φραγμούς στην προσπάθεια των τραπεζών για αναδιάρθρωση του ιδιωτικού χρέους, έχει γίνει αρκετή δουλειά σε αυτή την κατεύθυνση. «Οι νέες μονάδες θα είναι πανέτοιμες στις αρχές της επόμενης χρονιάς να εφαρμόσουν το νέο θεσμικό πλαίσιο» επισημαίνει γενικός διευθυντής συστημικού ομίλου.

Οπως εξηγεί, ήδη οι τράπεζες έχουν βγει μπροστά απευθύνοντας πρόσκληση σε όσους αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην αποπληρωμή των δόσεών τους να προσέλθουν στα καταστήματα για την εξεύρεση βιώσιμης ρύθμισης. Αυτή μπορεί να περιλαμβάνει πληρωμή μόνο τόκων, επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης, αναστολή πληρωμών για ένα διάστημα ή ακόμη και «κούρεμα» σε βαριές περιπτώσεις.

«Πάμε εμείς»

«Βγαίνουμε μπροστά. Δεν περιμένουμε πια ο δανειολήπτης να έλθει σε εμάς, αλλά πάμε εμείς σε αυτόν» υπογραμμίζει επικεφαλής της Διεύθυνσης Αναχρηματοδότησης Οφειλών Ιδιωτών μίας εκ των τεσσάρων συστημικών τραπεζών.

«Η άρση των περιορισμών στα μέτρα αναγκαστικής είσπραξης είναι απαραίτητη για να ξεβολευτούν οι στρατηγικοί «κακοπληρωτές», αυτοί δηλαδή που μπορούν αλλά επιλέγουν να μην εξοφλούν τα δάνειά τους, κρυπτόμενοι πίσω από νόμους που ψηφίστηκαν για να προστατεύσουν τους αδυνάτους» τονίζει σχετικά ο ίδιος.

Τραπεζικοί κύκλοι εκτιμούν ότι αυτού του είδους οι δανειολήπτες χρωστούν στις τράπεζες περί τα 10 δισ. ευρώ, σημειώνοντας πως τώρα ήλθε η ώρα να ξεβολευτούν.

Τράπεζα Πειραιώς
Νεοσύστατες υπηρεσίες
Τα αναδιαρθρωμένα δάνεια ανέρχονται σε 6,2 δισ. ευρώ. Από αυτά, τα 3,9 δισ. ευρώ εξυπηρετούνται κανονικά, ενώ τα υπόλοιπα παρουσιάζουν καθυστέρηση από 1 έως 90 ημέρες. Η διαχείριση των «κόκκινων δανείων» θα γίνει το επόμενο διάστημα περισσότερο ενεργητική με την πλήρη ενεργοποίηση των νεοσύστατων μονάδων επισφαλειών (Recovery Banking & Task Force), στις οποίες απασχολούνται περίπου 900 εργαζόμενοι. Η μονάδα λιανικής διαχειρίζεται 450.000 δάνεια, ύψους 11 δισ. ευρώ, ενώ στη μονάδα coorporate έχουν μεταφερθεί 40.000 φάκελοι με υπόλοιπα 16 δισ. ευρώ. Εφαρμόζονται συγκεκριμένες διαδικασίες για τον προσδιορισμό της διάθεσης του πελάτη για συνεργασία, την εκτίμηση της δυνατότητάς του για εξυπηρέτηση του χρέους και την επιλογή της βέλτιστης λύσης. Εξάλλου, έχει δημιουργηθεί μία μονάδα με ειδικούς που ασχολείται με πιο σύνθετες υποθέσεις, όπως π.χ. όταν προωθείται η αναδιάρθρωση ολόκληρων κλάδων μέσω ρύθμισης χρεών.
Alpha Bank
Αναβάθμιση συστημάτων
Τα υπόλοιπα των δανείων που έχουν αναδιαρθρωθεί με τον έναν ή τον άλλον τρόπο ανέρχονται σε 7,5 δισ. ευρώ, εκ των οποίων 4 δισ. ευρώ στεγαστικά, 2,3 δισ. ευρώ επιχειρηματικά και 1,2 δισ. ευρώ καταναλωτικά. Λειτουργούν δύο μονάδες διαχείρισης επισφαλών απαιτήσεων υπό την ομπρέλα της Γενικής Διεύθυνσης Λιανικής Τραπεζικής και της Γενικής Διεύθυνσης Wholesale Βanking, οι οποίες αναλαμβάνουν τα δάνεια από την πρώτη ημέρα καθυστέρησης έως τη ρύθμισή τους ή τη δικαστική διεκδίκηση των οφειλομένων. Στη λιανική το προσωπικό που ασχολείται με τις ρυθμίσεις έχει τετραπλασιασθεί από το 2011 ενώ στα δάνεια των επιχειρήσεων απασχολούνται αποκλειστικά με τις αναδιαρθρώσεις 84 εργαζόμενοι, αριθμός τριπλάσιος σε σχέση με το 2009. Επιπλέον έχουν αναβαθμισθεί τα συστήματα της τράπεζας με στόχο την αποτελεσματικότερη συλλογή των εισπράξεων, την ταχύτερη νομική αντιμετώπιση των υποθέσεων και την προληπτική διαχείριση των δανείων.
Εθνική Τράπεζα
Τρεις μονάδες για τις επισφάλειες
Λειτουργεί τρεις διαφορετικές μονάδες για τη διαχείριση των επισφαλειών. H Γενική Διεύθυνση Διαχείρισης Απαιτήσεων Λιανικής Τραπεζικής που δημιουργήθηκε μετά το ξέσπασμα της κρίσης έχει αναλάβει τη διαχείριση όλων των δανείων σε καθυστέρηση σε στεγαστική και καταναλωτική πίστη. Σύμφωνα με το μοντέλο που εφαρμόζει η τράπεζα, η ανάληψη των δανείων από τη νέα διεύθυνση γίνεται από την πρώτη στιγμή που εμφανίζουν καθυστέρηση, γεγονός που διευκολύνει τη «διόρθωση» του προβλήματος εν τη γενέσει του. Παράλληλα η Εθνική Τράπεζα λειτουργεί και Μονάδα Εταιρικών Πιστοδοτήσεων Ειδικής Διαχείρισης. Εκεί έχουν μεταφερθεί επιχειρηματικά δάνεια της τάξεως των 4 δισ. ευρώ για τα οποία δεν υπάρχουν βάσιμες ελπίδες ανάκαμψης των πελατών. Παράλληλα ο όμιλος λειτουργεί ξεχωριστή Διεύθυνση Καθυστερήσεων στο Corporate Banking για τα εταιρικά δάνεια που ναι μεν είναι προβληματικά αλλά έχουν προοπτική να καταστούν βιώσιμα έπειτα από μια ρύθμιση.

Eurobank
Η πρώτη ελληνική bad bank

Οι αναδιαρθρώσεις δανείων φτάνουν συνολικά τα 6,2 δισ. ευρώ, από τα οποία περίπου τα 4 δισ. ευρώ είναι επιχειρηματικά και στεγαστικά, το 1,5 δισ. ευρώ χορηγήσεις μικρών επιχειρήσεων και τα 600 εκατ. ευρώ περίπου καταναλωτικά. Με τη διαχείριση των επισφαλειών στη λιανική ασχολείται από το 2005 ξεχωριστή θυγατρική, η Financial Planning Services, η οποία αποτελεί την πρώτη bad bank που δημιουργήθηκε στην Ελλάδα. Αναλαμβάνει τη διαχείριση των δανείων από την πρώτη ημέρα που θα παρουσιαστεί καθυστέρηση. Για τις χορηγήσεις προς μικρομεσαίες επιχειρήσεις λειτουργεί έτερη μονάδα στην αντίστοιχη Γενική Διεύθυνση. Με τις χορηγήσεις που βρίσκονται σε «βαθύ κόκκινο», ανεξαρτήτως κατηγορίας, δράση αναλαμβάνει η Μονάδα Οριστικών Καθυστερήσεων. Πρόσφατα δημιουργήθηκε μια εξειδικευμένη μονάδα για την υποστήριξη επιχειρήσεων με σοβαρά προβλήματα αλλά με δυνατότητες ανάκαμψης. Εκεί απασχολούνται 40 εξειδικευμένοι εργαζόμενοι.

ΕΝΤΥΠΗ ΕΚΔΟΣΗ